港险养老3种玩法全拆解：存款利率跌破1%，你的养老钱该往哪放？

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

废话不多说，直接上干货。

最近后台收到最多的问题就是：存款利率跌到0.95%了，我的养老钱到底该怎么办？

说实话，这个问题我太理解了。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率——1年定期存款利率降至0.95%，3年期降至1.25%，5年期也才1.30%，活期存款利率更是低到0.05%。

什么概念？

你存100万活期，一年利息500块，还不够请朋友吃顿饭。

更扎心的是，国家金融监管总局数据显示，2025年一季度商业银行净息差已经跌到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

银行自己都赚不到钱了，你指望存款利率能涨回去？

所以今天这篇文章，3分钟帮你理清思路——港险养老到底有哪几种玩法，哪种最适合你。

时间宝贵，咱们直奔主题。

港险养老3种玩法，一张图看懂

很多人一说到港险养老，就觉得复杂——产品那么多，保司那么多，功能那么多，根本不知道从哪下手。

其实没那么玄乎。

我做了这么多年港险规划，发现来咨询养老的客户，需求无非就三类：

第一类：看重品牌背景，想搭配高端养老社区。

这类朋友通常对"境外保司"天然有点不放心，更信任中资背景的公司。

同时对未来养老生活品质有追求，不光要有钱花，还想"住得好"。

第二类：追求资金灵活，有全球资产配置需求。

这类朋友可能未来不确定在哪养老——可能回内地，可能去澳洲陪孩子，也可能就留在香港。

他们需要一笔"随时能动"的钱，最好还能规避汇率风险。

第三类：希望前期快速增值，后期稳定领钱。

这类朋友想法很朴素：年轻时让钱多赚点，退休后每个月有固定收入进账，不用操心市场涨跌。

针对这三类需求，港险市场上正好有三种对应的产品策略：

• 品牌实力/高端养老社区需求 → 中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）
• 资金灵活/全球资产配置需求 → 多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 前期增值/后期稳定领钱需求 → 转年金系产品（万通富饶万家）

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

选对不选贵，适合自己的才是最好的。

先看一张对比表，有个全局概念：

看完这张表，你大概知道自己属于哪一类了。

接下来我逐个展开，帮你把每种策略的核心逻辑彻底讲透。

中资系产品：凭什么说"稳"？

很多朋友一听"港险"，第一反应就是：境外公司靠谱吗？

钱放在香港安全吗？

万一出了事找谁？

这种担心我完全理解。

毕竟养老钱是辛苦攒了大半辈子的，谁都不想冒险。

所以如果你属于这一类——对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底——那中资系产品，真的可以重点关注。

为什么？

因为这些公司你太熟了。

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。

太平人寿是财政部和社保基金直接持股的副部级央企，太保是上海国资委旗下的国企，国寿更不用说，保险行业的"老大哥"。

这些公司在香港设立的子公司，虽然受香港保监局监管，但背后的股东背景、管理团队、投资理念，和内地母公司一脉相承。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

但光有品牌还不够，关键是能不能兑现承诺。

我们来看一组硬数据：

几个关键信息：

第一，偿付率都很高。

太平278%，太保256%，国寿208%，全都远超香港保监局100%的最低要求。

偿付率高意味着什么？

意味着公司有足够的资产来覆盖未来的赔付责任，你的钱放在这里，不用担心公司"没钱赔"。

第二，国际评级都是A级。

标普、穆迪、惠誉，这三家是全球最权威的评级机构。

能拿到A级评级，说明这些公司在全球范围内都被认可为"优质稳健"的保险公司。

第三，分红实现率非常亮眼。

太平、太保的周年红利和终期红利实现率都是100%——当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

国寿海外的终期红利实现率也一直很稳，达到100%。

为什么中资系能做到这么高的分红实现率？

核心原因是投资风格稳妥。

你看这三家公司的固收类投资占比：国寿81%，太保70.3%，太平68.7%。

什么意思？

就是他们把大部分资金都投在了债券、存款这类低风险资产上，不怎么"冒险"。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么追求"暴利"，但也不会让你的钱"坐过山车"。

这种风格可能不会给你带来特别惊艳的超额收益，但好处是——稳。

在当前这个利率下行、市场波动加剧的大环境下，"稳"本身就是一种稀缺的价值。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老——可能回内地，可能去澳洲陪孩子读书，也可能就留在香港——那多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的"香港储蓄险"，基本上都属于这一类。

常见的多元货币产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等。

这些产品有几个共同特点：

• 收益预期比中资系更高（因为权益类投资占比更高）
• 都支持终身手动提取
• 支持多币种转换

我重点说一款我比较推荐的——永明万年青星河尊享2。

这款产品的灵活性，在市场上真的是"天花板"级别。

第一，提取方式极其灵活。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，完全按你自己的节奏来。

很多朋友喜欢用"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

举个例子：你每年交10万美元，交5年，一共50万美元。

从第6年开始，每年领3.5万美元（50万×7%），这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

关键是，你领钱的同时，账户里剩余的钱还在继续复利增值。

这就是"既能花钱，又能存钱"的神奇效果。

第二，多元货币转换功能，市场少有。

这是永明最牛的地方。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

什么意思？

就是你买美元保单和买人民币保单，在同等条件下，预期收益是一样的。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

这个功能有多重要？

举个真实场景：你现在35岁，买了一份美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

20年后你55岁，孩子要去澳洲读书，你需要一笔澳元。

如果是其他公司的产品，货币转换可能会影响你的预期收益，或者回本期会延长。

但永明不会。

你申请把美元换成澳元，按实时汇率转换，预期收益不受影响，回本期也不变。

这种"确定性"，对于未来生活轨迹不确定的朋友来说，简直是刚需。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足——高达1%。

很多同类产品可能只有0.5%的保证收益，永明直接给到1%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

综合来看，这款产品是很适合作为养老金来用的——灵活提取满足日常需求，多币种转换适配全球生活，保证收益兜底让你睡得着觉。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

这种"既要又要"的心态太正常了。

毕竟养老钱不是投资款，亏不起。

如果你也有这种顾虑，那转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家。

这款产品是老网红"富饶千秋"的升级款，也是我们团队创始人保姑的自购款（没错，我们自己也买）。

它的核心逻辑很简单：一份保单，可以从储蓄险转为年金险。

年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金。

退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

先说收益爆发力。

选美元计划的话：

• 7年回本
• 20年翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年10倍

我们来看具体数据（以6万美元/年、交5年为例）：

30年预期IRR能冲到6.5%，而且从第30年开始，复利IRR就稳定保持在6.5%不再下降。

6.5%是什么概念？

对比一下：国内银行5年定期存款利率1.30%，银行理财产品普遍在2%-3%，即便是一些高收益的信托产品，能稳定做到5%就已经很不错了。

30年预期IRR 6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

再说年金转换功能。

这才是这款产品最核心的卖点。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这个关键词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动——股市崩盘也好，经济危机也罢——你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

这就相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

很多储蓄险产品，分红部分是"预期"的，不是保证的。

市场好的时候能拿到，市场差的时候可能打折。

但万通这款产品，一旦你行使年金转换权，所有收益（包括之前的分红）都变成了保证收益。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

年金率实锤：历史数据说话

你可能会问：年金转换听起来很美，但实际年金率能有多少？

会不会保司承诺得好听，到时候给的很少？

这个问题问得好。

咱们用历史数据说话。

万通从2004年就开始有客户行使年金转换权了，到2025年已经有超过20年的历史数据。

我们统计了2004-2015年生效、2014-2025年转换的所有保单，年金率分布如下：

几个关键数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这个最低的5.3%是递增终身年金，就是每年领的钱会越来越多；如果选定额终身年金，年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比：95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高：38.5%

什么意思？

就是说，过去20年里，95.5%的客户在行使年金转换权时，拿到的年金率都在6%以上。

最集中的区间是6.5%-7%，超过三分之一的客户都落在这个区间。

这个数据有多硬核？

你想想，国内商业年金险的年金率普遍在3%-4%左右，能做到5%就已经是"高收益"了。

万通95.5%的客户年金率在6%以上，最高能到9.5%。

这就是为什么我说，转年金系产品能给你"攻守兼备"——前半程用储蓄险的高收益帮你快速积累本金，后半程用年金险的确定性帮你锁定终身现金流。

这是我们团队自己的保单，不是网上找的图。

自己买的产品，才敢推荐给你。

彩蛋：高端养老社区了解一下

最后说一个很多人不知道的"隐藏福利"——高端养老社区。

如果你选择中资系产品，除了稳健的收益，还能获得一个额外的权益：直通高端养老社区的入住资格。

这是中资系产品的王牌优势。

你可能会说：养老社区跟保险有什么关系？

关系大了。

国内高端养老社区，比如"太保家园"、"太平人家"，入住门槛非常高。

要么你得是这些保险公司的大客户，要么你得排队等好几年。

但如果你买了太平（香港）或太保（香港）的产品，就能直接获得入住资格。

而且这些养老社区的品质，真的不是一般养老院能比的。

你看这张图，水系环绕、园林景观、中式院落、现代配套……

这不是养老院，这是度假村。

我们再回顾一下中资系的三款代表产品：

太平（香港）喜裕： 市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。

这种"边领边涨"的模式，非常适合对现金流有需求、又不想动本金的朋友。

太保（香港）鑫相伴： 港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安。

这款产品的保证部分占比很高，适合极度厌恶风险、追求"落袋为安"的朋友。

国寿（海外）傲珑盛世： 港险人民币保单"黑马"产品，收益媲美美元保单，全程可以人民币交易。

如果你担心汇率风险，又想享受港险的高收益，这款产品是个好选择。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

中资系产品可能不是收益最高的，但它给你的是——有品牌、有产品、有服务，省心省力。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到高端养老社区的入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

大贺说点心里话

说了这么多，其实核心就一句话：选对产品，比盲目追求高收益更重要。

存款利率跌到0.95%的时代，你的养老钱确实需要找个更好的去处。

但"更好"不是指收益最高，而是指最适合你。

如果你还不确定自己适合哪种策略，或者想知道怎么买才能更省钱，下面这张图可能对你有帮助。