友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前两天一位妈妈找我咨询，孩子才3岁，她问我：现在就要考虑留学费用会不会太早了？

我说，你先看看这组数据——

杜克大学2025-26学年总费用已经突破9.2万美元，涨幅5.93%。

牛津大学一年暴涨近10万人民币。

按这个趋势，等你家孩子18岁读大学，四年学费加生活费，没有300万人民币打底根本不够。

她愣住了：那我现在该怎么准备？

说白了就是，你需要一笔"跨国通用"的教育金——能跟着孩子去任何国家，能抵御通胀，还得稳。

今天就聊聊友邦「盈御多元货币计划3」，这款产品被很多人推荐给港险新手。

但它到底适不适合你，我帮你算一笔账。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，总共投入25万美元。

这个问题我被问过太多次了：为什么不直接存银行？

为什么不买理财？

站在你的角度想，存银行的问题是利率一直在降，现在美元定存也就**4%**左右，而且到期要续存，中间可能断档。

买理财呢，短期波动大，万一孩子要用钱的时候正好赶上亏损怎么办？

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

原因很简单：它是一张长期保单，用时间换收益，而且自带多币种功能，孩子去哪个国家留学，钱就能跟到哪。

这不是锦上添花，而是实实在在解决问题。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

先别急着下结论，我们看看它的货币功能到底有多实用。

盈御3支持9种货币选择：

• 美元
• 港币
• 人民币
• 英镑
• 加元
• 澳元
• 新加坡元
• 欧元
• 澳门币

更关键的是，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这意味着什么？

假设你现在用美元投保，孩子3岁。

等孩子15岁确定要去英国读书，你可以把保单货币换成英镑。

如果后来计划改了，要去澳洲，再换成澳元也行。

这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

很多同类产品要么货币种类少，要么要等5年甚至更久才能转换。

我帮你算一笔账：假设孩子18岁去英国读本科，当时英镑兑美元是1:1.3。

如果你提前把保单换成英镑，直接用英镑提取，就不用承担汇率波动的风险。

不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习——这就要说到下一个功能了。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3设有卓越成绩奖，这是个挺有意思的设计。

简单说，如果受保人（也就是你的孩子）在学业上取得优异成绩，比如考上名校、拿到奖学金，可以额外获得一笔奖励。

说白了就是，保险公司用这种方式鼓励孩子好好学习。

对于有留学规划的家庭来说，这个功能算是锦上添花。

孩子努力考上好学校，保单还能多给一笔钱，用来补贴学费或者当零花钱都行。

虽然金额不算特别大，但这种设计思路挺贴心的——把教育储蓄和激励机制结合在一起。

长期收益7.19%：时间越长越香

接下来看收益，这是大家最关心的。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列前三。

我直接上数据：

从图上可以看到，盈御3在前10年的表现相当不错。

7.19%的复利IRR还是很不错的，放在整个港险市场也是第一梯队。

但这里要提醒一点：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

也就是说，7.19%或许将成为历史。

现在买和以后买，收益预期是不一样的。

当然，这个7.19%是演示收益，最终能拿多少还要看分红实现率——这就引出下一个问题：友邦的分红靠不靠谱？

百年友邦背书：这笔钱放得安心

给孩子存教育金，动辄十几二十年，公司会不会倒？

这是很多家长的顾虑。

友邦这个公司真的太靠谱了，我从几个维度说一下。

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在超过100年历史。

它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

更重要的是，友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票指数，能进入成份股的都是香港经济的压舱石。

友邦在香港的地位举足轻重，业内流传着一个说法："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点夸张，但也说明了友邦的江湖地位。

对于新手来说，选一家百年老店，至少不用担心公司跑路的问题。

分红100%兑现：说多少给多少

光公司大还不够，关键是分红能不能兑现。

直接上数据：

盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

说多少给多少，没有打折。

友邦对投资组合是非常慎重的，2024年债券类投资占比达97%。

政府债券和政府机构债券占51%，公司债券占46%。

说白了就是，友邦把大部分钱都投在了低风险的债券上，不搞激进投资。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

它有一套"平滑机制"——用好年份的盈余弥补不好年份的亏损，确保每年都能平稳渡过。

对于存教育金这种长期规划来说，稳比高更重要。

提醒：想短期提取的慎选

说了这么多优点，也要说说它的局限。

如果你买港险是想每年提取现金流，比如补贴生活费、当被动收入，那盈御3可能不是最优选择。

我用数据说话：以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

它的优势是长期持有、稳健增值，不是早期提取。

如果有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充——港险中还有更好的选择。

这不是说盈御3不好，而是每款产品都有自己的定位。

选对产品比选贵产品重要得多。

大贺说点心里话

盈御3这款产品，说白了就是"稳"字当头。

收益不是最高的，但公司靠谱、分红兑现、功能齐全，对于新手来说是个不容易出错的选择。

但"不出错"和"最优解"是两回事。

怎么买、买多少、怎么搭配，这里面门道不少。