四大保司王牌储蓄险，99%的人选错了：8年港险规划师的终极答案

你好，我是大贺。

做港险规划8年，帮上千个家庭配置过资产。

最常被问的问题就是：友邦、安盛、保诚、宏利，四大保司的王牌储蓄险，到底买哪个？

我知道你可能已经看了十几篇测评，越看越糊涂。

今天别绕弯子，直接告诉你答案，省你三天纠结时间。

结论先行：四大王牌里，我只推荐这一款

如果非要在友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」这4款里选一个综合能力最强的——

安盛盛利2。

这不是我拍脑袋的结论。

下面我会用数据一条条论证，为什么它能在四大王牌里脱颖而出。

论据一：不提取时收益均衡稳健

先看最基础的场景：买完不取钱，让它自己滚复利。

安盛盛利2，5年缴费的情况下：

• 保单第10年预期复利3.52%
• 第20年 5.82%
• 第30年达到6.5%

你可能会说，这不是第一名啊？

没错，单看某个年份，它确实不是最高的。

但数据摆在这儿：它在四款产品中一直都是第二名，而且和第一的差距很小。

关键是它最均衡。

什么叫均衡？

就是前期不拉胯，中期不掉队，后期能封顶。

不像有些产品前期猛、后劲不足，也不像有些产品前期太弱、要熬几十年才能看到收益。

所以不提取情况下，综合收益能排第一。

这张表一目了然，四款产品在不同年份的预期收益对比。

你会发现安盛盛利2虽然不是每个节点都最高，但它是唯一一个"没有明显短板"的。

论据二：提取后收益碾压全场

很多人买储蓄险不是为了传承，而是为了养老、教育金、补充现金流。

这就涉及到一个关键问题：取钱之后，收益还能不能打？

这是我见过太多人忽略的问题。

按照市场上最常见的566提取方式（5年缴费，第6年开始每年取总保费的6%）：

安盛盛利2提取到保单第26年，预期收益就可以做到**6.5%**的复利。

更狠的是，它还支持市场上极少见的557提取方式（取总保费的7%）。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶——保单第23年就能做到6.5%。

这什么概念？

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，5年期定存只有1.30%。

内地银行理财产品平均年化收益率也就2.12%。

而安盛盛利2即使边取边涨，长期还能做到**6.5%**复利。

这个差距，我不用多说了吧。

看这两张图，566提取方式下：

安盛盛利2在第26年就触顶6.5%。

而友邦环宇盈活最高只能做到6.22%，是四款里最低的。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶，简直无敌。

论据三：分红稳定性有保障

港险储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。

保证收益各家都很低，真正拉开差距的是分红。

而分红能不能兑现，就看分红实现率。

安盛2025年一共公布了35款产品的分红实现率数据，平均分红实现率为95%。

其中有接近8成的产品，分红实现率高于70%。

这意味着什么？

意味着安盛说的收益，大概率能兑现。

分红稳定性在这4家公司中，仅次于友邦。

我见过太多这样的情况：

客户被高收益吸引，结果分红实现率只有三四成，演示的收益打了对折。

选产品不能只看预期收益有多高，更要看保司能不能兑现。

诚实披露：安盛唯一的短板

这是我的真心话：安盛盛利2不是完美的。

如果硬要在鸡蛋里挑点骨头，这款产品的保证收益比较低。

保证收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

但保证收益本来就不是港险储蓄险的核心卖点。

你买港险，看的是长期6%以上的预期复利，而不是那零点几的保证部分。

如果你非常在意保证收益，那确实要权衡一下。

但如果你看的是综合实力，这个短板可以接受。

其他三款为什么落选？

说完安盛，再说说其他三款为什么没选。

保诚信守明天：分红波动太极端，不推荐

2025年保诚的分红实现率数据出来了：

• 最高1044%
• 最低只有3%

你没看错，一个天上一个地下。

买保险不是赌运气。

万一自己买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

分红波动极大，非常不稳定，选错了真的会后悔。

宏利宏挚传承：前期猛，后劲不足

宏利前10年、20年的收益确实是四款里最高的。

但问题是，保单第47年才能达到**6.5%**的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

如果按566方式取钱，要到第78年才能做到6.5%。

后劲不足，不适合长期持有。

友邦环宇盈活：功能全、分红稳，但提取收益拉胯

友邦的分红实现率确实好，2025年公布63款产品平均93%。

功能也是最全面的。

但按566方式提取后，预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

如果你明确不取钱，友邦可以考虑。

但如果有提取需求，它就不是最优选了。

例外情况：这两种人可以不选安盛

我说安盛盛利2综合最强，但不代表它适合所有人。

第一种：极度看重分红稳定性的人

2025年友邦公布63款产品，平均分红实现率达93%，是四家里最高的。

而且友邦环宇盈活支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，功能是最全面的。

如果你对分红稳定性有极致追求，闭眼选友邦没问题。

第二种：明确短期理财的人

宏利宏挚传承，5年缴费不取钱的情况下：

• 保单第10年复利4.29%
• 第20年 6%

是四款产品中收益最高的。

如果你明确就是做10-20年的短期理财，不考虑长期持有，宏利可以选。

但其它情况，不推荐。

大贺说点心里话

四大保司的王牌产品，综合实力最强的就是安盛盛利2。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。