万通富饶万家：10年收益3%被骂惨，但我发现了一个90%的人不知道的隐藏玩法

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年了。

今天聊万通刚升级的「富饶万家」。

说实话，后台问这款产品的人特别多。

但我看了一圈网上的测评，要么是一边倒地吹，要么是蹭热度瞎黑。

真话可能不好听但有用——我今天就按老规矩，先说缺点再说优点，数据不会骗人。

先说不足：10年收益确实一般

别被营销话术忽悠了，富饶万家的短板我必须先摆出来。

看这张静态收益对比表：

10年复利只有3.05%，在一众港险产品里确实排不上号。

你可能会说，3%也不算低了吧？

2025年5月六大国有银行刚刚第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，3年期也才1.25%，活期更是只剩0.05%。

这么一比，3.05%似乎还行？

但问题是，港险产品之间比，富饶万家的前10年表现确实比较一般。

如果你买港险就是图短期收益，这款可能不是最优选。

这话我必须先说清楚，免得你抱着错误预期上车。

但20年后开始发力，直追第一梯队

说完缺点，该说优点了。

富饶万家真正的杀招，是中长期收益。

我帮你算过了，20年复利能达到6%，市场排名前三。

什么概念？

比安盛盛利2、宏利环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利直接触顶到6.5%，跟上了第一梯队的速度。

这里要插一句背景。

2025年部分中小银行3年期定存利率已经降到1.20%，甚至低于国有大行，5年期产品开始下架，利率倒挂成了常态。

在这种环境下，能锁定一个30年6.5%的长期收益，价值不言而喻。

而且这次升级很实在——我对比了新旧两款产品的计划书，确认是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

不是在结构上耍小聪明，是真金白银地加收益。

说白了，万通这次是把富饶千秋的底子拿出来，在中后期又加了一把火。

前10年你忍一忍，后面的回报是实打实的。

提领收益：一流水平+独家369模式

光看账面增值还不够，很多人买储蓄险是要用钱的。

那富饶万家的提领表现怎么样？

我用最常见的566模式算了一下：5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，确实还差一点点。

但比富饶千秋表现更好，属于市场一流水平。

不过，富饶万家真正的差异化在另一个地方——369提领模式，全市场仅此一家支持。

什么意思？

5年缴费后，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计特别适合两类人：

第一类是现金流需求逐年增加的家庭。

比如孩子小的时候花钱少，上大学、结婚、买房才是大头。

369模式正好匹配这个节奏。

第二类是担心通胀的人。

前期少领点，后期多领点，某种程度上对冲了货币贬值。

别的产品做不到这一点，这是万通的独家设计。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是"分红险"的玩法。

但富饶万家还有一个隐藏玩法，90%的人不知道，也是我最想重点说的——年金转换功能，市场独家。

什么意思？

保单满10年、被保人满55岁后，你可以把保单里的钱，全部或部分转换成一份保证领取的终身年金。

转换之后，不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个具体例子。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁时现金价值278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁时现金价值292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

更关键的是，这个领取水平是市面上普通养老年金的3倍。

你可能会问：那我前期想用钱怎么办？

没关系，转不转年金、转多少比例，都由你定。

比如你可以先做分红险的提领。

还是刚才50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。

然后再转年金，每年还能固定领7万多美金，也非常可观。

或者你也可以60岁时一半转年金、一半继续放在分红账户里增值，灵活组合。

甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

其中有两个我特别想提一下：

夫妻联合领取：一张保单保两人，一方身故后另一方继续领2/3。

特别适合丁克家庭，不用担心另一半老了没人管。

重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发放。

生病的时候最需要钱，这个设计很人性化。

说实话，年金转换这个功能，是富饶万家最被低估的地方。

很多人只看静态收益表，却忽略了这个"隐藏副本"。

传承功能：类信托的动态管理

除了收益和年金，富饶万家在传承控制权方面也下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统——让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就能预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦你失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益

第1个保单周年起，你就可以设立指示，让保险公司直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给父母账户打5000美金，或者女儿结婚当天一次性支付10万美金。

好处是什么？

钱不经过你的账户，隐私性更强。

而且可以无限次更改指示或收款人。

第三，第二受保人

最多可以设3个第二受保人。

当原受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸身故后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿有10种方式可选

可以一次性全给，也可以按月发放，甚至可以规定发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

对于有传承需求的家庭来说，这套功能的价值远超产品本身的收益。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

说了这么多产品优势，你可能还有一个担心：万通这家公司靠谱吗？

分红能兑现吗？

先说背景。

万通源自美国万通，成立超170年，是真正的老牌保险公司。

2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别——美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下有一家全球顶尖资管公司叫霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是什么来头？

一句话概括：中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

有这样的投资管理能力背书，万通的分红实现率一直很漂亮。

平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。

对比一下2024年信托市场的惨状——全年已披露违约产品148款，涉及金额653.95亿元，中融信托暴雷规模更是高达约3500亿。

万通97%的分红实现率，在这个环境下显得格外珍贵。

大贺说点心里话

富饶万家不是完美的产品，10年收益确实一般。

但如果你的规划是中长期，它的20年6%、30年6.5%的收益，加上独家的年金转换和传承功能，确实是目前市场上很难找到替代品的组合。

不过，买得对不如买得省。

同样的产品，渠道不同价格可能差很多。