周大福荣耀世代：首日回本83%看着香，但我劝你先想清楚这3个问题

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，六大国有银行第七次下调存款利率。

1年期定存跌破1%，只有0.95%；5年期也才1.30%。

10万块存5年定期，利息从7750块降到6500块，整整少了1250块。

更扎心的是，部分中小银行降息更猛，3年期存款利率低至1.20%，比国有大行还低。

2%利率的定期存款，现在已经成了稀缺品。

钱放银行，越存越亏。

所以最近很多人来问我：手里有笔闲钱，不想放银行贬值，趸交储蓄险能不能买？

正好，周大福2025年8月推了一款新品——荣耀世代。

首日保证回本83%，预期4年回本，保证7年回本。

听起来很香对吧？

但我研究完之后发现，这款产品适不适合你，得看你的需求是什么。

今天咱们就按场景来拆解，你对号入座就行。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

很多人买趸交产品，最怕的就是一件事：钱刚投进去，突然急用钱，退保要亏一大笔。

我见过太多这样的案例了。

有个客户2023年买了一款趸交产品，结果2024年家里老人生病急需用钱，退保一看，本金亏了快30%。

说白了就是，趸交产品的「容错率」太低了。

但荣耀世代在这一点上做了改进。

它的首日保证回本83%。

什么意思呢？

就是你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就会明确写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再加上保证7年回本——注意，这是「保证」，不是「预期」。

7年后你退保，本金一分不少拿回来，白纸黑字写在合同里。

咱们来算笔账：

你投30万美金，最坏的情况，第一天就想退，能拿回24.9万美金；7年后退，30万美金一分不少。

这就是荣耀世代最大的卖点：给你一个「后悔药」。

但问题来了：光有容错率就够了吗？

不够。

你买趸交产品，肯定不是为了退保的，你是想让钱增值。

那荣耀世代的收益表现怎么样？

这就要看你的持有时间了。

场景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代确实可以考虑。

先跟周大福自家的老款趸交产品闪耀传承比一比。

闪耀传承的首日保证回本是78%，荣耀世代是83%，高了5个百分点。

预期4年回本，比闪耀传承的回本速度更快。

而且在保单前10年，荣耀世代的预期总收益是有优势的。

所以如果你的需求是：

• 持有5-10年
• 中途可能要用钱，不想亏太多
• 不追求极致收益，求稳为主

那荣耀世代是个不错的选择。

但如果你打算持有更长时间呢？

场景二：长期持有追求高收益

我直接说结论：

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适。

为什么？

咱们看数据。

以总保费30万美金趸交为例：

• 保单前10年，荣耀世代的收益确实有优势
• 但10年后，友邦环宇盈活反而收益表现最好
• 保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%
• 保单第30年，环宇盈活就可以实现6.5%的收益率天花板

说白了就是，荣耀世代的优势全部集中在保单前10年。

10年之后，它就被环宇盈活超越了。

大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

长期收益更拔尖。

场景三：需要稳定现金流

这个产品适合什么人呢？

如果你买趸交不是为了存着不动，而是想每年提领一笔钱出来用，那你需要关注的就不只是「总收益」了，而是「提领表现」。

就拿常见的125提领来看——保单第2年起，每年提领保单5%，即15000美金。

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现还不错。

但18年后呢？

富卫的盈聚天下有绝对性优势，一直遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后的余额还剩76.4万美金。

保单第50年，盈聚天下账户提领后的余额还剩217.2万美金。

而之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。

这背后和产品的分红结构有关。

盈聚天下的复归红利占比高，就是一款为提领而生的产品。

如果你想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

场景四：想早点拿到回头钱

还有一种情况：你不想等到第2年才开始提领，你想第1年就拿到钱。

荣耀世代支持115提领——趸交从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

这个功能适合什么人？

• 退休人士，想年年有收入
• 不想让钱「沉睡」太久，想早点看到回报

你的需求是什么？对号入座

趸交产品现在已经梳理得很明朗了，你的情况是哪种？

情况一：中短期持有，求稳为主

预计持有5-10年，不想担心中途退保亏损太多。

→ 荣耀世代可以考虑。首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

情况二：长期持有，追求高收益

打算持有20年以上，短期之内不会拿出来。

→ 友邦环宇盈活更合适。长期收益更拔尖，30年可实现6.5%的收益率天花板。

情况三：需要稳定现金流

想长期提领，每年拿一笔钱出来用。

→ 富卫盈聚天下才是更好的选择。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

情况四：想早点拿到回头钱

不想等太久，第1年就想开始领。

→ 荣耀世代的115提领功能可以满足你。

你看，没有最好的产品，只有最适合你的产品。

关键是想清楚：你这笔钱，打算放多久？中间会不会用？想不想提领？

想清楚这三个问题，答案就出来了。

大贺说点心里话

产品怎么选，我今天讲清楚了。

但怎么买更划算，这里面还有信息差。