万通「富饶万家」：买过「富饶千秋」的老客户，要不要退旧买新？我帮你算了一笔账

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前两天有个老客户找我，开门见山就问：

"大贺，我3年前买的富饶千秋，最近看到万通出了富饶万家，收益好像高了不少，我要不要退旧买新？"

说实话，这个问题最近问我的人不少。

毕竟2025年国内存款利率已经第七次下调了，六大行1年期定存跌破1%，3年期也才1.25%。

手里有美元资产的人，都在重新审视自己的配置。

而万通这次升级，我跟你讲，确实不是小打小闹。

看完新旧对比数据，我自己都觉得这个升级真的香。

今天这篇文章，我就从一个服务过500+中产家庭、亲历万通产品三代迭代的从业者视角，帮你把「富饶万家」和「富饶千秋」掰开了揉碎了讲清楚。

万通出手：「富饶千秋」迎来接班人

万通「富饶千秋」这款产品，老客户都懂。

当年靠着"保证回本快+年金转换"这两张牌，在市场上杀出了一条血路。

但说实话，它有个短板一直被诟病——长期收益后劲不足。

50年才能达到**6.5%**的预期回报率，跟友邦、安盛那些以收益见长的产品比，确实差了口气。

这次万通终于出手了。

「富饶万家」作为「富饶千秋」的接班人，收益表现堪称"蜕变"。

不是挤牙膏式的小升级，而是直接把最大的短板给补上了。

具体补得怎么样？看数据就知道。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

这是我最想跟你聊的部分，因为数据对比太直观了。

先说结论：

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

什么概念？

「富饶千秋」要50年才能达到**6.5%**的预期回报率，「富饶万家」30年就到了。

整整提前了20年。

我跟你讲，这个差距放到实际收益上，就是真金白银的差别。

以市场主流的5年缴费计划为例，每年交5万美元，5年共交25万美元本金：

• 第10年：预期现价31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：预期现价71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率跃升至6.0%
• 第30年：预期现价146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率达到6.5%

看这张收益表，30年后146万美元，100年后1.2亿美元。

这个复利曲线，老客户都懂意味着什么。

但光看自家产品还不够，得放到市场里横向比较才有参照系。

这张表我建议你仔细看。

15家保司的主力产品放在一起，「富饶万家」的位置一目了然：

保证回本13年，预期回本7年，30年达到6.5%。

对比一下：

• 友邦「环宇盈活」：保证回本18年，30年达到6.5%
• 安盛「盛利II」：保证回本25年，30年达到6.5%
• 保诚「信守明天」：保证回本18年，28年达到6.5%

看数据就知道，「富饶万家」在保证回本速度上碾压大部分竞品。

同时长期收益也追平了第一梯队。

还有个数据值得说：

保证收益率峰值达0.55%。

这个数字什么水平？

目前全市场保证收益率能超过**0.5%**的储蓄分红险产品，只有6款。

「富饶万家」就是其中之一。

说实话，对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，这话不是我吹的，数据摆在这儿。

而且你想想，2025年7月1日起香港保监局新规落地，非港元保单演示利率上限就是6.5%。

现在锁定一款能在30年达到6.5%的产品，窗口期其实很珍贵。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益升级是面子，功能升级才是里子。

这次「富饶万家」在传承架构上的改动，我跟你讲，是真正解决了老客户的痛点。

先看最核心的变化：

第二保单持有人/被保人可新增至3人（原「富饶千秋」仅1人）。

这个升级意味着什么？

以前买「富饶千秋」，你只能预设1个后备持有人、1个后备被保人。

万一这个后备人员比原保单持有人走得更早呢？

预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

尤其是多子女家庭，这个功能太实用了。

你可以把三个孩子都设为后备，按顺位继承，不用担心出现意外情况导致保单归属出问题。

同样的逻辑，保单分拆时也可以为分拆保单提名最多3名指定人士。

比如你有一张大额保单，想分拆给三个孩子，每张分拆保单都可以独立提名3个指定人士。

传承架构的灵活度直接拉满。

还有个新增功能我特别想说：

弹性提取权益。

这是「富饶千秋」没有的功能。

具体怎么用？

从第1个保单周年起，你可以申请设立一个指示，指定一个人定期从保单里领钱。

比如你想每个月给父母账户打5000块养老金，或者给上大学的孩子固定生活费，设置一次就行。

不用每次都操作。

而且可以无限次更改指示或收款对象。

说实话，这个功能看起来不起眼，但用起来真的省心。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

这张对比表建议存下来，新旧功能差异一目了然。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

说完升级的部分，也得说说没变的部分。

老客户最关心的那些核心功能，「富饶万家」全部保留了。

12种年金转换，依然是市场独家。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

这12种年金形态，覆盖了你能想到的几乎所有养老场景：

• 想要固定领取？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增终身年金，每两年递增5%
• 想要夫妻共同领取？有联合年金领取人选项
• 担心领不够本就走了？有**100%**现金价值回奉保证
• 担心重疾花钱多？有危疾双倍年金

我跟你讲，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

它兼顾了储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器，这话我说得很有底气。

10种货币自由转换，跨境需求全覆盖。

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

有留学规划的、有移民打算的、有跨境业务的，这个功能太实用了。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能，也全部保留。

老客户担心的"换代砍功能"，这次没有发生。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也得看保司能不能兑现。

先说背景：

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

再看硬实力：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

2853亿美元是什么概念？

这个体量在港险市场里绝对是头部水平。

投资策略上，固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

以债券为主的分散策略，稳健为先。

最关键的指标——分红实现率。

万通保险目前发售的储蓄险产品，整体分红实现率表现在95%以上。

看数据就知道，分红实现率表现相当给力。

不管是年终红利还是终期红利，基本都在**99%-101%**之间。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

说了这么多，回到开头那个客户的问题：

买过「富饶千秋」的老客户，要不要退旧买新？

我的建议是：

看你的持有年限和资金规划。

如果你的「富饶千秋」已经持有3年以上，退保会有损失。

而且年龄增长后重新投保费率也会变化。

这种情况下，不建议盲目退旧买新。

但如果你还有新增配置的需求，或者刚买不久损失不大，「富饶万家」确实是更优选择。

对于新客户，答案更简单：

直接选「富饶万家」。

看看这组数据：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合这几类人：

中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。国内存款利率跌破1%的当下，6.5%的长期复利优势更明显。

提前规划养老的人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

说实话，2024年内地访客赴港投保628亿港元，同比增长6%，储蓄型保险占比超过60%。

这个趋势说明什么？

越来越多人意识到，在利率下行的大环境下，锁定一份长期稳健的美元资产，是对冲不确定性的明智选择。

而「富饶万家」这次升级，刚好踩在了这个节点上。

大贺说点心里话

产品测评写到这儿，该说的数据和功能都说清楚了。

但怎么买、从哪个渠道买，其实还有一层信息差没讲。