永明「万年青星河传承2」：35岁中产的养老焦虑，一份保单能解决吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我睡不着觉——2025年博鳌论坛披露，全球养老金缺口已经达到51万亿美元，而中国的养老保险替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

说白了就是，你现在月薪3万，退休后社保只能给你1.2万。

剩下的缺口，谁来填？

今天我想聊一个真实案例，看看35岁的陈先生是怎么用一份保单，同时解决养老和传承两个难题的。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生是我去年服务的客户，35岁，深圳某科技公司中层，年薪80万左右。

他来找我的时候，开门见山问了一个问题："大贺，我现在每个月社保交满，但我算过，退休后社保养老金替代率不到40%。我现在月开销2万多，到时候怎么活？"

我见过太多这样的案例了。

35岁这个年纪，上有老下有小，房贷车贷压着，能拿出来做长期规划的钱其实不多。

陈先生能动用的闲钱，大概就是40万左右。

他的需求很明确：

第一，55岁左右能开始领钱，补足养老缺口。

他算过，社保加上公积金，退休后每月大概能有1.5万，但他希望退休后生活质量不下降，每月至少要3万。

也就是说，他需要一个渠道，每月补1.5万左右。

第二，万一自己走得早，要给孩子留一笔钱。

他儿子今年5岁，他希望这笔钱能在孩子成年后慢慢给，而不是一次性给完被挥霍掉。

第三，钱要安全，不能亏本。

他之前买过基金，2022年亏了30%，心态崩过一次。

这次他明确说，宁可收益低一点，也要稳。

你想想看，这三个需求放在一起，其实挺难的。

既要收益，又要安全，还要能传承。

市面上大多数产品，只能满足其中一两个。

但永明「万年青星河传承2」，确实把这几件事都做到了。

咱们一步步来看。

第一步：选一款回本快的产品

陈先生第一个担心的事情是：钱放进去，多久能回本？

这个很关键。

很多人买储蓄险，最后后悔的原因就是——急用钱的时候发现还没回本，取出来就亏了。

**永明「万年青星河传承2」**的回本速度，可以说是行业天花板：

• 保证回本时间只需10年
• 2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本
• 支持2年缴、5年缴两种方案

陈先生选的是2年缴，每年交20万美元，总共40万美元。

按照计划书，他35岁投保，**41岁（第6年）**就能预期回本。

这意味着什么？

意味着他41岁之后，万一急用钱，随时可以取出来，不会亏本。

这给了他很大的安全感。

我给他看了这张现金价值表，第10年的时候，总价值已经达到274,906美元，比总保费高出37%。

他当时就说："这个回本速度，比我预期的快多了。"

第二步：确保收益能兑现

回本快是一回事，收益能不能兑现是另一回事。

陈先生之前被基金坑过，对"预期收益"这四个字特别敏感。

他问我："计划书上写的这些数字，到时候真能拿到吗？"

我跟他说，看一家保险公司靠不靠谱，最简单的方法就是看它的分红实现率。

永明在官网公布了2024年的最新分红实现率：2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

这意味着什么？

意味着永明说给你多少，就真的给你多少。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但陈先生还是不放心："万一以后市场不好，分红会不会缩水？"

这个问题问到点子上了。

**永明「万年青星河传承2」**有一个市场唯一的设计——归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

你看这张对比图，其他产品的归原红利只保证面值，不保证现金价值。

但永明是双保证——一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

另外，第5个保单周年日起，陈先生还可以把**10%-50%的现金价值转入专属锁定账户，享受3.5%**的积存利率。

陈先生听完这个设计，明显放心了很多："这相当于给我的钱上了双保险，市场再怎么波动，我的收益都锁住了。"

第三步：55岁开始领钱，领到终身

解决了回本和收益兑现的问题，接下来就是陈先生最关心的——55岁怎么开始领钱？

永明「万年青星河传承2」有一个经典的提领方案，叫做"2/20/21"：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

咱们来算笔账，以陈先生20万美元x2年缴为例：

• 55岁（第20年）：一次性提领60万美元（40万x150%）
• 56岁起：每年提领4万美元（40万x10%），一直领到终身

4万美元，按现在汇率大概是29万人民币，平均每月2.4万。

加上他的社保养老金1.5万，每月总收入接近4万。

这完全覆盖了他的养老缺口，甚至还有富余。

更让陈先生惊喜的是，即使他一直领到100岁，累计提领380万美元，保单里还剩2390万美元可以传给下一代。

我给他看了这张对比图，市面上大多数产品，按这个提领方式，几十年后保单价值就归零了。

但永明是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

陈先生看完这张图，说了一句话："这不就是我想要的吗？自己够花，还能给孩子留一笔。"

第四步：给孩子留下2390万

陈先生的儿子今年5岁，等他100岁的时候，儿子已经70岁了。

但陈先生担心的是：万一自己走得早，儿子20多岁就拿到一大笔钱，会不会被挥霍掉？

这个问题，永明的**"管家式类信托"**功能可以解决。

类信托PLUS：支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如陈先生可以设定：

• 儿子25岁成年时，给20%
• 30岁结婚时，给30%
• 35岁生孩子时，给30%
• 剩下20%分10年给完

这样就避免了一次性给完被挥霍的风险。

无缝传承设计：保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人。

如果陈先生以后有二胎，可以把保单拆成两份，分别传给两个孩子。

暂托人设计：新增3位暂托人选项。

万一陈先生走得早，可以指定自己的父母或兄弟姐妹暂时托管保单，等儿子成年后再交给他。

陈先生听完这些设计，说："这比我想象的周到多了。我一直担心的问题，永明都替我想到了。"

这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标，主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了养老和传承，陈先生还有两个额外收获。

第一，长期复利高。

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利，比孪生兄弟「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本。

保单第20年后，「传承2」的预期回报高于「尊享2」。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

第二，货币灵活。

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

陈先生现在用美元投保，以后如果儿子去英国留学，可以转换成英镑。

更方便的是，SunWallet支持17种提取货币，还突破了只能支付给保单主权人的限制，可以直接给直系亲属打款。

陈先生说："这个功能太实用了。以后儿子在国外，我可以直接给他打钱，不用再折腾换汇了。"

陈先生的选择：一份保单，四重满足

故事讲到这里，陈先生的选择已经很清晰了。

他用40万美元（约290万人民币），买了一份永明「万年青星河传承2」。

这份保单帮他解决了四个问题：

• 回本快：6年预期回本，10年保证回本，不用担心急用钱的时候亏本
• 收益稳：归原红利双保证，分红实现率100%，不用担心收益缩水
• 养老够：55岁开始每年领4万美元，领到终身，覆盖养老缺口
• 传承好：100岁时还剩2390万美元给儿子，还能分期给付防挥霍

**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体，为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

回到开头那个问题——全球养老金缺口51万亿美元，中国养老保险替代率只有40%。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

这些宏观数据，落到每个人头上，就是一个简单的问题：你的养老缺口，谁来填？

陈先生用一份保单给出了他的答案。

你的答案是什么？

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个参考，每个人的情况不一样，适合的方案也不一样。

但有一点是确定的——买港险这件事，信息差真的很重要。