宏利「宏挚家传承」：这款产品有个明显短板，但我还是要推荐它

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天要聊的这款产品，我打算换个方式——先说缺点，再聊优点。

为什么？

因为我测了这么多产品，发现一个规律：越是被吹上天的产品，越容易让人踩坑。

与其让你被营销冲昏头，不如我先把短板摊开，你自己判断值不值得买。

说的就是宏利刚上市的「宏挚家传承」。

先说缺点：提领表现不是它的强项

别被营销冲昏头，这款产品最明显的短板就是——提领表现一般。

什么意思？

简单说，如果你买港险是为了"边存边取"，比如每年提一笔钱当生活费、教育金、养老金，那宏挚家传承不是最优选择。

我拿最常见的"566提领"来举例：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%。

数据不会骗人。

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。

后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看更极致的"567提领"：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。

友邦环宇盈活直接"断单"——不支持567提取。

宏挚家传承虽然能撑住，但账户余额增长明显不如安盛和永明。

所以，如果你有明确的现金流规划，需要持续从保单里取钱用，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这就是宏挚家传承的短板，我先摆出来，你心里有数。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，我们来看看宏挚家传承到底用提领表现换来了什么。

答案是：极致的收益表现。

先看一组核心数据——各产品到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

数据不会骗人。

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承更是早了21年。

这意味着什么？

2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

国内理财收益持续走低，商业银行净息差已经收窄到1.43%，低于1.8%的警戒水平。

在这个背景下，一款能在26年就稳定达到6.5%复利的产品，含金量不言而喻。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承确实是要优于友邦的。

它用提领表现换来了极致的收益表现，这笔账，值不值得算，得看你的需求。

与友邦环宇盈活的正面对决

说到友邦环宇盈活，这款产品是2024年以来的市场顶流，很多人拿它当港险储蓄险的标杆。

宏挚家传承一上市，我就知道——这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

我们来看详细对比：

收益走势：

• 宏利的优势期在前30年，尤其是第15-27年，收益差值最高能拉开4-5万美元
• 友邦的优势期在30年之后，但差距非常小，100年下来也就差几百美元

登顶速度：

• 宏利第27年就稳定在6.5%复利
• 友邦要到第30年才稳定在6.5%复利

极致提领：

• 友邦环宇盈活不支持567提取（5年缴费，第6年起每年提7%）
• 宏挚家传承可以支持567，虽然表现一般，但至少能撑住

所以这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你更看重前30年的收益表现，或者需要567这种极致提领的灵活性，宏挚家传承更适合。

如果你是超长期持有（50年以上），对提领没太大需求，两者差别不大。

我测了这么多产品，这款确实有意思——它不是全能冠军，但在特定赛道上，跑得比谁都快。

四种缴费方式，回本都是最快

很多人问我：不同缴费方式，收益差别大吗？

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，我把四种方式的核心数据拉出来对比：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算，结论很明显：

宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这意味着什么？

不管你是手头有一大笔钱想一次性投入，还是想分期缴费减轻压力，这款产品都能给你市场最优的回本速度和收益表现。

适不适合你，得看你的需求——但至少在"快速回本"这个维度上，它确实是目前市场的最强者。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

聊到这里，有必要说一下宏挚家传承的产品定位。

宏利凭借「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年。

2024年7月港险降息之后，各家保司新品层出不穷，宏利却迟迟没有动静。

直到现在，宏挚家传承终于上市。

它的定位很清晰：作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承唯一的缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：

• 降低了前期收益
• 把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上
• 5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限

所以如果你问我怎么选：

• 需要前20年高收益+高提领？选宏挚传承
• 需要快速回本+长期高收益？选宏挚家传承
• 两个需求都有？可以组合配置

这就是宏利的产品策略——不是用新品替代老品，而是让两款产品互为补充，覆盖不同需求的客户。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

更重要的是，它还创新了两项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

关键是——支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用，匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不超过总现价的50%。

这两个功能，对于有海外升学或移民规划的家庭来说，确实是加分项。

结论：适合谁？不适合谁？

最后做个总结。

宏挚家传承适合：

1. 长期持有、不急着用钱的人

如果短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的，会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

2. 看重收益表现胜过提领灵活性的人

27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高。

3. 有海外升学或移民规划的家庭

灵活取和挚易取功能，非常适合有跨境资金需求的人。

宏挚家传承不适合：

1. 需要持续从保单取钱的人

提领表现一般，不如安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。

2. 追求前20年极致收益的人

这个需求，老产品宏挚传承更合适。

先说缺点，再聊优点，适不适合你，得看你的需求。

这款产品不是全能冠军，但在"快速回本+长期高收益"这条赛道上，它确实是目前市场的最强者。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。

同样一款产品，有人多交了10万，有人少交了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。