宏利宏挚传承：被我骂过"收益不稳"的产品，为什么现在反而推荐？

你好，我是大贺。

北大硕士毕业，深耕港险9年，经手过上千份保单。

今天这篇文章，我要聊一个我曾经"嫌弃"过的产品——宏利宏挚传承。

说实话，第一次看到这款产品的时候，我是有点犹豫的。

原因很简单：它有个硬伤。

但最近我花了大量时间研究各家储蓄险的提领条款后，发现这个"硬伤"背后，藏着一个被严重低估的优势。

咱们用数据说话。

宏挚传承的「硬伤」

我先把丑话说在前头：宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

懂行的朋友可能知道，港险储蓄险的分红通常分两种：复归红利和终期红利。

复归红利一旦派发，就锁定在你的保单里，不会再变动，相当于"落袋为安"。

而终期红利则是保险公司根据投资表现动态调整的，只有在你退保或者身故的时候才能真正拿到手。

换句话说，终期红利是"账面上的钱"，复归红利才是"口袋里的钱"。

宏挚传承把所有的分红都放在了终期红利这个篮子里。

这就导致一个问题：收益的波动性会比较大，不确定性也更强。

市场好的时候，你的账户可能涨得比别人快。

但市场不好的时候，你也可能比别人跌得多。

我研究了一圈发现，很多同行在推荐产品的时候，会刻意回避这个问题。

但我觉得，买保险是几十年的事，这种关键信息你必须知道。

所以，如果你是那种"必须看到确定收益才能睡得着觉"的人，宏挚传承可能不是你的菜。

但你别急，往下看。

这个"硬伤"的另一面，恰恰是它最大的武器。

2025年5月，六大国有银行刚刚又下调了存款利率。

5年期定存利率已经降到了1.3%，活期存款利率更是只有0.05%。

10万块钱存5年定期，利息比去年少了1250块。

银行理财产品也不乐观，2025年2月纯债型固收类理财的平均年化收益率只有0.82%，创下了2023年以来的单月最低。

在这个大背景下，宏挚传承长期预期IRR能达到6.5%，即使有波动风险，也值得认真考虑。

关键是，宏利针对这个"波动性大"的问题，设计了一系列功能来弥补——这才是我今天要重点讲的。

但它有一个别人没有的武器

终期红利虽然不确定，但它有一个其他产品比不了的优势：增值快。

增值快意味着什么？

回本快。

这不是我瞎说的，咱们直接看数据。

我对比了市面上10款主流储蓄险产品，以5年缴费为例：

• 宏利宏挚传承：预期6年回本
• 友邦环宇盈活：预期7年回本
• 保诚盈御多元货币3：预期8年回本
• 安盛信守明天多元货币：预期8年回本
• 永明万年青星河尊享II：预期7年回本
• 富卫盈聚天下：预期7年回本

宏利宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

具体来看：

• 整付保费：预期第3年回本，保证第17年回本
• 2年交：预期第5年回本，保证第17年回本
• 3年交：预期第5年回本，保证第17年回本
• 5年交：预期第6年回本，保证第18年回本
• 10年交：预期第8年回本，保证第20年回本
• 15年交：预期第13年回本，保证第28年回本

从收益率来看，5年交的宏挚传承：

• 第7年预期IRR：2.21%
• 第10年预期IRR：4.29%
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第50年及以后：稳定在6.50%

你可能会说，回本快有什么用？

我又不打算提前退保。

这就涉及到宏挚传承最核心的玩法了：因为回本快，所以能把"回本提领"这个概念做到极致。

把「回本」玩出花样

有些客户跟我说过一个顾虑：一点点领钱，感觉本金要很久才能拿回来，心里不踏实。

宏利显然也听到了这个声音。

所以他们推出了一个叫"回本选"的功能——先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领。

这个设计，说实话，我觉得很适合那种想要"落袋为安"的保守型客户。

咱们具体看几种玩法：

第一种：先部分回本，后提取

这种方式是在常规提领的基础上，让你第一年能领更多。

适合急需用一大笔钱的朋友。

以5年缴费为例：

• 第6年可以先领取总保费的21%，第7年开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年开始每年领总保费的**6%**直到终身

对比一下传统玩法：5年缴费，第6年开始每年领6%。

宏挚传承的"行多一步"方案，第一年就能多拿**15%-32%**的本金。

后续还是照常每年领6%。

这对于那些"孩子明年要出国读书，急需一笔钱"的家长来说，简直是量身定做。

第二种：先全部回本，后提取

这种方式我把它叫做"56789提领"，非常好记：

5年缴费，第13年一次性领回100%的总保费，之后每年领总保费的5%直到终身。

如果你愿意多等一年：

• 第14年领回100%总保费，后续每年领6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年领7%
• 第16年领回100%总保费,后续每年领8%
• 第17年领回100%总保费，后续每年领9%

规律很简单：每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

我给你举个具体的例子：

假设你分5年投入30万美金，选择"56789提领"方案：

• 第13年：一次性取回30万美金全部本金
• 第14年开始：每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身

这种方式特别适合什么人？

那些"不见兔子不撒鹰"的保守型投资者。

本金先落袋为安，后面每年领的钱就当是"白赚"的利息。

心理上会舒服很多。

双倍回本与分期回本

如果你觉得"56789提领"还不够刺激，宏挚传承还有更高阶的玩法。

第三种：先双倍回本，再提取

这个方案我把它叫做"5/20/5.8提领"：

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%的总保费），第21年开始每年领取总保费的5.8%直到终身。

还是用30万美金举例：

• 第20年：一次性取回60万美金（翻倍了）
• 第21年开始：每年领17400美元，一直领到终身

这种方式适合什么人？

那些目标明确、愿意等待的长期投资者。

比如30岁的时候买，50岁拿回双倍本金。

刚好可以作为提前退休的启动资金，之后每年还有稳定的现金流补贴生活。

第四种：分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出来，想让资金在账户里继续增值，也可以选择分期回本。

以5年缴费为例：

• 11年-13年每年提取总保费的33%（3年拿回全部本金），后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%（4年拿回全部本金），后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%（5年拿回全部本金），后续每年提取6%

规律也很简单：分得越慢，后续每年领得越多。

这种方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。

毕竟，钱在账户里多待一年，复利的威力就多发挥一年。

用「无忧选」锁定收益

前面说了，宏挚传承的"硬伤"是只有终期红利，波动性大。

那有没有办法把这个不确定的终期红利，变成确定的收益呢？

有。

宏利专门设计了一个功能，叫"无忧选"。

无忧选的本质，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

你可以理解为：把你的"房子"折算成"租金"，每年或者每月发给你，让你吃利息。

而且这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

这一点很重要。

其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

但无忧选不会。

什么时候可以开始无忧选？

不同缴费期，开始时间不同：

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

无忧选可以选择按年领或者按月领，不同时间开启，收益也不同。

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很明显：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

而且，无忧选启动后，只要保单生效，就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止，非常灵活。

无忧选的注意事项

说实话，这个功能虽然好，但也有代价。

无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，如果你有传承需求，想把保单留给下一代，无忧选可能不太适合你。

如果你确实想用无忧选，我的建议是：在保单20年之后再启动，可以兼顾收益和实用性。

这个时间点，终期红利已经积累了足够的体量。

即使开始提取，对后期收益的影响也相对可控。

2025年银行理财产品的业绩比较基准已经跌破2%，而无忧选可以把不确定的红利转为确定的现金流按月到账。

对于那些追求稳定现金流的朋友来说，这个功能的价值会越来越凸显。

常规提领也很能打

除了上面这些"花活"，宏挚传承的常规提领功能也很扎实。

首先，它的缴费年期非常丰富：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有。

每种缴费方式都有对应的"提领密码"：

• 整付第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 整付第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）
• 5年缴费第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照这些提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费：最低年缴保费$6,500
• 3年交：最低年缴保费$3,500
• 5年交：最低年缴保费$2,500

适合什么样的你

说了这么多，最后来总结一下。

关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感——每次领钱后账户里剩下的钱最多，复利不断，越领越稳。

而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等功能把灵活度玩出了新花样：

• 想先落袋为安？"56789"提领帮你第13年拿回全部本金
• 急需一大笔钱？"先部分回本"让你第一年就能领21%-38%
• 想翻倍再领？第20年拿回双倍本金，之后每年还有5.8%的现金流
• 想锁定确定收益？"无忧选"把不确定的终期红利变成每月到账的利息

这款产品确实有它的"硬伤"——只有终期红利，波动性大。

但正是因为这个结构，它才能做到回本最快，才能衍生出这么多灵活的提领方式。

瑕疵和优势，往往是一体两面。

关键是，你要清楚自己的需求是什么，然后选择最匹配的产品。

大贺说点心里话

产品再好，买错了渠道也白搭。

同样的保障，有人多花10万，有人少花10万——这中间的差距，就是信息差。