万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，藏着一个99%的人不知道的隐藏功能

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个我最近被问到最多的问题——

"大贺，我现在40岁，想存一笔养老钱，但我既想要高收益，又怕老了市场崩了钱缩水，怎么办？"

这事儿我见多了。

说白了，这不是一个"选A还是选B"的问题，而是一个"既要又要"的死结。

但最近有一款产品，让我眼前一亮——它用一个隐藏功能，把这个死结给解开了。

今天就来扒一扒。

一、养老的终极恐惧：人还在，钱没了

我跟你讲实话。

养老规划，最怕的不是"没存钱"。

最怕的是：存了钱，但不够花；或者更惨——人还在，钱没了。

你可能觉得这是危言耸听。

那我给你看几个数据。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。

男职工退休年龄从60岁逐步延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

什么意思？

你领养老金的时间往后推了，但你的寿命在延长。

更扎心的是，根据《2025中国养老金金融白皮书》的数据，城镇职工养老金平均替代率只有45%。

这意味着什么？

你退休前月薪8000块，退休后每月只能领3600块。

生活水平直接腰斩。

很多人不知道的是，国际劳工组织建议的养老金替代率最低标准是55%。

我们连及格线都没过。

所以你以为的"我有社保，老了不用愁"，其实是个幻觉。

真正的养老规划，必须靠自己提前储备。

但问题来了——

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这才是养老最大的风险——长寿风险。

你活到85岁，账户还有钱；你活到95岁，账户空了。

到时候怎么办？

伸手问孩子要？还是降低生活标准？

这种恐惧，才是真正让人夜里睡不着的东西。

二、传统方案的困境：既要又要的两难

那怎么解决这个问题呢？

传统的做法是：买两张保单。

年轻的时候，买一张储蓄分红险。

这类产品收益高，能利滚利抗通胀。

趁年轻，让钱替你"进攻"，博取最大增值。

等到快退休的时候，再买一张终身年金险。

这类产品收益不高，但胜在确定——活多久领多久，雷打不动。

用来"防守"，锁定终身现金流。

前期进攻，后期防守。逻辑上没毛病。

但问题是——

第一，你得买两张保单，交两份钱，操作复杂。

第二，更关键的是，你年轻时买分红险，等60岁想换成年金险的时候，你已经60岁了。

60岁再买年金险，保费贵得吓人，而且很多产品根本不卖给你了。

这就是传统方案的死穴：

你必须在年轻时就决定老了怎么领钱，但年轻时你根本不知道老了会怎样。

万一60岁那年，你的分红险赶上金融危机，分红不达标呢？

万一你原本打算65岁退休，结果身体不好55岁就得退呢？

人生最大的变数，就是你根本不知道未来会发生什么。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——但传统方案解决得很笨拙，需要你提前20年就把所有事情都想清楚。

有没有一种可能，让你年轻时先不做决定，等老了再根据实际情况选择？

还真有。

三、破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**，就是来解决这个问题的。

它有一个核心机制，叫做**「年金转换」**。

说白了就是：

你买的是一张分红险，但它内置了一个"变身按钮"。

年轻的时候，它就是一张高收益的储蓄分红险，利滚利帮你积累财富。

等你准备退休了（比如60岁），你可以按下这个按钮，把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不是简单的"领钱"，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一起。

而且，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%。

夫妻养老？

选"联合终身年金"，一张保单保两个人，只要其中一个还活着，钱就继续发。

怕生病？

自带"重疾加倍"，确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发，连发5年。

12种选择，总有一款适合你。

这就是它的设计精妙之处：

你不需要在年轻时就做决定，而是等到退休那天，根据你的实际情况再选。

四、前半程：让复利替你「印钞」

先别急着看年金转换，我们先看看它作为一款分红险的"硬指标"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

给你算笔账。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本。资金占用的心理负担极小。
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

但这还不是最厉害的。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上赚了100万，但都是预期收益，万一保司分红不达标呢？

万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。

在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？

复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

近一半赚到的钱，直接锁死在你账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就是它和普通分红险的区别——别人是"画饼"，它是"半锁定"。

五、后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

好，前半程复利积累完成了，接下来看后半程。

还是那个案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 60岁行使年金转换权后，每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）。
• 领到90岁：累计领取73.76万美元。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。

活多久，领多久，雷打不动。

更动人的是联合终身年金选项：

一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

这才是真正的"执子之手，与子偕老"。

还有重疾加倍：

确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发5年。

把护工费都给你报销了。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

六、谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"大贺，你说的这么好，但万一保险公司倒了呢？谁来保证我的养老金？"

这个问题问得好。

我跟你讲实话，买养老金，本质上是买一个"承诺"。

这个承诺能不能兑现，取决于谁在背后兜底。

万通保险的背景，值得单独拿出来说一说。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这不是吹的——香港万通完美继承了美式年金的精算基因，这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

再看资产管理。

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元。

更关键的是——

霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

最后，万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

七、给未来的自己留条后路

说了这么多，最后总结一下。

2025年博鳌论坛上，郭树清说了一句话："年轻人不养老吗？要考虑长远。"

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。

养老问题，是全球性难题。

个人必须提前规划、主动储备。

如果你是30-50岁，想利用复利储备养老金，担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的——

那么，万通**【富饶万家】**就是为你设计的。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

全港目前没有第二款产品比它更适合这类人群。

给未来的自己留条后路，这才是真正的养老智慧。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱，是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。