友邦「盈御3」逆势加息：99%的人不知道，这款"稳健之王"凭什么敢涨？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

"港险分红说得天花乱坠，到时候真能拿到吗？"

这个问题我被问过无数次。

尤其是2025年，国有大行第七次下调存款利率，1年期定存利率跌到0.95%，3年期才1.25%——钱放银行，收益还跑不赢通胀。

而就在这个时候，友邦却宣布对「盈御3」逆市上调预期分红。

这已是2023年以来的第三次上调。

银行在降息，港险在加息——这反差也太大了吧？

今天，我就从分红兑现、收益稳定性、公司实力、长期回报、提领灵活度、传承功能六个维度，帮你彻底搞清楚：

友邦「盈御3」到底值不值得买？

买港险最怕什么？分红兑现不了

说白了就是，港险的分红再高，如果到时候拿不到，那不就是画饼吗？

这是绝大多数人最核心的顾虑。

毕竟，谁也不想辛辛苦苦交了几十万保费，结果二三十年后发现，当初承诺的收益大打折扣。

所以，看港险产品，第一件事不是看预期收益有多高。

而是看分红实现率——也就是保险公司实际派发的分红，和当初计划书上预期的比例。

友邦在这方面的表现，确实让人放心。

根据友邦2024年最新披露的数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达到100%，波动非常小
• 其中「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 截至目前，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

咱们算笔账就清楚了：

如果一款产品运作了10年以上，分红实现率还能保持在97.6%，说明保险公司不是在"画大饼"。

而是真的有能力把承诺的收益兑现。

这才是选港险最重要的底气。

市场动荡，收益还能稳吗？

解决了"能不能拿到"的问题，接下来很多人会问：

现在市场波动这么大，港险的收益还能稳吗？

我跟你讲个真实情况：

2025年8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

注意，是逆市上调。

市场波动加剧，友邦「盈御3」却逆势上调收益。

这已是自2023年以来的第三次上调。

这背后的底气是什么？

答案藏在友邦「盈御3」的投资策略里。

友邦「盈御3」的投资策略是：

债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这样的稳健性也是市场少有的。

说白了就是，友邦不会为了追求短期高收益，把你的钱全押在高风险资产上。

它用固收打底，用增长型资产博收益。

既不冒进，也不保守。

在国内银行存款利率一降再降的背景下，能够逆势加息的产品，本身就说明了问题。

保险公司会不会倒？看友邦的家底

有些朋友会担心：

保险公司万一经营不善怎么办？

毕竟保单一签就是几十年，谁知道几十年后这家公司还在不在？

不是我吓你，这个担心确实有道理。

但放在友邦身上，这个担心基本可以打消。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

来看几个硬数据：

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

总投资2733亿美元，其中69%投向固收，稳健护航长期回报。

固收类资产以政府及公司债券为主。

70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金长期性特征。

咱们算笔账就清楚了：

3280亿美元是什么概念？

相当于一个中等国家的GDP。

这样的体量，不是说倒就能倒的。

而且友邦的投资策略非常稳健：

大部分资金投向政府和公司债券，投资期限超过10年，和保险产品的长期属性高度匹配。

这意味着，友邦不会因为短期市场波动就被迫抛售资产。

能够从容应对各种市场环境。

长期持有，收益到底有多少？

解决了"稳不稳"的问题，接下来咱们看最实际的：

长期持有，到底能赚多少？

以5万美金×5年交为例，直接来看友邦「盈御3」的预期收益表现：

• 友邦「盈御3」预期8年回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，友邦「盈御3」也能达到6.5%的收益峰值

这样的收益表现在港险市场属于中规中矩。

前期收益表现一般，但是长线收益韧性强，稳健增值。

说白了就是，「盈御3」不是那种前几年就能看到高收益的产品。

它更像是一个"慢热型选手"——越往后跑，优势越明显。

对比一下国内的理财产品：

银行存款利率跌破1%，理财产品收益也在下滑。

而「盈御3」长期能维持在6%以上的复利增长，这个差距是实实在在的。

30年翻5倍，听起来好像没那么惊艳。

但你想想：

这是复利，是确定性较高的复利，而且是美元资产。

在当前的利率下行周期里，这种确定性本身就是稀缺品。

想提领怎么办？灵活度够吗？

有朋友会问：

我买了保险，万一中途需要用钱怎么办？

提领灵活吗？

这个问题问得很实际。

友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般。

但越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

以"5/20/16"后期提领为例：

（5万美金×5年交，第20年开始，每年提取总保费的16%，即40000美元）

从图表可以看出，友邦「盈御3」在提领后的账户余额增长上，前期不是最亮眼的。

但越往后越稳健。

第80年、第90年的账户余额，和市场上其他头部产品基本持平，甚至略有优势。

这说明什么？

说明「盈御3」是一款长线压舱石。

适合那些不急着用钱、追求长期稳健增值的客户。

当然，如果你既想要长期稳健，又想兼顾中期提领的灵活度，也有办法。

刚好与友邦的新品「环宇盈活」互补（中期收益更亮眼）。

想兼顾短期提领的，也可以**"盈御3 + 环宇盈活"**搭配。

既有长期压舱石，又有中期灵活度。

这样一来，你的资产配置就更加立体：

一部分钱放在「盈御3」里长期增值，一部分钱放在「环宇盈活」里应对中期需求。

两者互补，进可攻退可守。

传承给下一代，手续麻烦吗？

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

尤其是对于有财富传承需求的家庭来说，保单的功能设计非常重要。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换。

包括美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

对于大家对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

比如，孩子将来去美国留学，可以把保单货币转换成美元。

如果去英国，就转成英镑。

一张保单，灵活应对不同场景。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性
• 支持保单拆分：自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次，真正做到"零损耗传承"

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

我跟你讲个真实案例：

有位客户买了100万美金的「盈御3」，20年后保单价值涨到了260万美金。

他把保单拆成三份，分别给两个孩子和自己养老用。

每份保单独立运作，互不影响，而且拆分过程中没有任何价值损耗。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

结论：稳健型客户的最优解

说了这么多，最后帮你总结一下：

友邦「盈御3」到底适合谁？

稳健型投资者：

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得你的重点考虑。

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其**"稳健之王"**的地位。

连续3年分红实现率100%、3280亿美元资产规模、97.6%的长期终期红利兑现率——这些硬指标，不是随便哪款产品都能做到的。

当然，我也要提醒你：

「盈御3」的前期收益确实不是最亮眼的。

如果你追求短期高回报，可能需要考虑其他产品。

但如果你的投资视野在20年以上，追求的是长期稳健增值和财富传承，那「盈御3」几乎是市场上的最优解之一。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱，又是另一回事。

很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你的想象。