忠意启航创富（卓越版）：先说3个硬伤，看完再决定要不要买

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

但我的风格你们知道的：先说不好的，你再决定要不要往下看。

这款产品确实有硬伤，我宁愿你不买，也不想你买错。

先说缺点：这款产品不适合谁？

实话实说，忠意启航创富（卓越版）有几个明显的短板。

我必须先摆出来。

第一，结构简单到"简陋"。

这款产品只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

没有复归红利账户。

什么意思？

复归红利是很多储蓄险的"现金流发动机"，锁定后可以灵活提领。

但启航创富（卓越版）没有这个设计，所以不适合做定期提领。

如果你买港险的目的是每年取一笔钱出来用，这款产品直接pass。

第二，长期收益掉队。

这款产品的特点非常鲜明：主打前20年高收益。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

如果你的投资期限是30年、40年甚至更久，想要"躺平养老"，那这款产品不是最优解。

第三，不适合频繁操作。

因为没有复归红利的缓冲，保单价值主要靠终期红利支撑。

终期红利只有在退保或身故时才能兑现，中途提领会影响整体收益。

所以，三类人不适合买这款产品：

• 需要定期提领现金流的
• 投资期限超过25年、追求长期极致收益的
• 喜欢频繁调整保单的

如果你是这三类人，这篇文章可以不用往下看了。

但如果你的需求刚好match——追求中短期高收益、看重快速回本、资金可能10-20年后要用——那请继续。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

说完缺点，再说优点。

这款产品不适合所有人，但适合的人真的很适合。

在中短期收益这个赛道，忠意启航创富（卓越版）是当之无愧的TOP1。

直接看数据，2年缴 + 现行折扣：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

5.03%是什么概念？

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存已经跌破1%，只有0.95%。

3年期1.25%，5年期1.30%。

港险10年能做到5%+，是银行存款的5倍。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年：稳居前三

从图里可以看到，忠意启航创富（卓越版）在前20年展现出了绝对的统治力。

收益直接翻3倍+，把竞品甩在身后。

所以这款产品的定位很清晰：不跟你拼30年、40年的长跑，就跟你拼10-20年的中短期爆发力。

如果你的资金用途是孩子教育金（10-15年后用）、自己的中年转型储备（15-20年后用），这个时间窗口刚好踩在产品的甜蜜区。

回本速度：3年回本破行业纪录

除了收益高，还有一个让我印象深刻的点：回本速度。

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费：

• 无门槛优惠18%起步
• 保费次年回赠

叠加保费优惠后，回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，忠意直接破行业纪录。

这意味着什么？

资金灵活性更胜一筹。

买保险最怕的就是"钱进去了出不来"。

3年回本意味着，即使第4年你突然需要用钱，退保也不会亏本。

这种安全感，是很多同类产品给不了的。

特别是现在这个经济环境，谁也不知道3年后会发生什么。

2025年浙金所暴雷涉及200亿，海银财富牵扯700亿资金池，高收益理财频频出事。

快速回本，就是最大的风险对冲。

收益背后：动态投资策略解密

看到这里，你可能会问：凭什么忠意能做到中短期收益第一？

答案在投资策略。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

这种竞争力源于忠意的动态调整策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

具体怎么操作？

保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。

稳字当头，先把本金守住。

保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%。

开始加仓权益类资产，追求更高收益。

这种"前期保守、后期进取"的策略，忠意也做了历史回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了什么？

2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情、2022年美联储暴力加息……

有效的策略，确实更容易穿越周期。

兼具保本和增值，这就是忠意中短期收益能领跑的底层逻辑。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，忠意启航创富（卓越版）还有一个亮点：传承功能升级。

很多人买储蓄险，不只是为了自己，还想给下一代留点什么。

这款产品新增了三个功能，我觉得设计得很实用。

1. 保单托管选项

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到继任人达到指定年龄再交接。

临时持有人每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：

爷爷买了保单，指定孙女为受益人。

爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项

第3个保单周年日起，可以把一份保单分拆成多份。

比如你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，避免遗产分割纠纷。

或者提前设定：受保人身故时自动分拆给指定的几个受益人。

一代投保，三代受益。

3. 身故保障支付方式

可以选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

比如给18岁的受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这三个功能组合起来，一张保单就能覆盖多种传承场景。

对于有复杂财富传承需求的家庭，确实省心不少。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品再好，也要看公司靠不靠谱。

特别是这两年，理财平台暴雷的新闻太多了。

选对公司比选对产品更重要。

忠意集团2025年上半年的财务数据，我摘几个关键的：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

偿付能力比率212%是什么概念？

香港保监局的最低要求是100%，忠意是它的2倍多。

意味着即使出现极端情况，公司也有足够的资金兑付保单。

除了财务数据，香港忠意保险最近还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

对比那些暴雷的理财平台，这种背景的公司，买起来确实更安心。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品的硬伤在哪？

什么人千万别碰？什么人正好适合？

硬伤：

没有复归红利，不适合提领；30年后长期收益掉队。

不适合：

• 需要定期提领现金流的人
• 投资期限超过25年追求极致长期收益的人
• 喜欢频繁操作保单的人

正好适合：

1. 追求快速积累财富的人——2年缴3年回本，10年IRR 5.03%，20年IRR 6.03%，中短期收益碾压竞品。

2. 投资期限10-20年的人——孩子教育金、自己的中年储备，刚好踩在产品的甜蜜区。

3. 有复杂财富传承需求的人——保单托管、保单分拆、身故保障组合支付，一张保单解决多代传承。

4. 风险偏好稳健、看重资金安全的人——忠意偿付能力比率212%，快速回本兜底，不怕"钱进去出不来"。

这款产品不适合所有人，但适合的人真的很适合。

如果你刚好是上面说的这几类人，忠意启航创富（卓越版）值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，其实还有门道。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。