立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：银行定存跌破1%，这两款港险5年锁定4.48%，凭什么？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想和你聊聊一个扎心的话题——你的钱，正在被银行"偷走"。

银行定存越存越亏？

2025年5月20日，六大行集体下调存款利率，1年期定存利率正式跌破1%，只剩0.95%。

咱们来算一笔账：

100万存一年，利息9500块。

扣掉通胀呢？

按官方CPI算，实际购买力每年缩水2%-3%。

存银行不是理财，是慢性亏损。

更扎心的是，3年期大额存单利率也跌到了1.55%，部分银行甚至停售5年期产品——银行自己都不看好长期了。

钱放哪里才能不贬值？

这个问题，我被问了不下一百遍。

在当前低利率环境下，立桥人寿的「智选储蓄保」和「息享年年3」确实提供了令人眼前一亮的选择。

别听我说，看数据。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

先说「智选储蓄保」，这款产品的核心卖点就一个字：稳。

首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

注意，是"保证"，不是"预期"、不是"演示"，是白纸黑字写进合同的。

数字不会骗人，咱们直接上数据：

整付10万美元，享5%折扣后实际只需缴9.5万美元。

第2年就保证回本，资金流动性没问题。

重点来了——第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

4.48%什么概念？

六大行5年期定存利率才1.3%，大额存单也就1.55%。

这个收益摆在这儿，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

如果你只是想找个5年期的稳健理财，完全可以当作一个5年期定存使用——但收益是银行定存的3倍多。

当然，如果你愿意放长一点，第15年预期现价能达到19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

短期有保底，长期有惊喜。

息享年年3：年年派息4%

再来看「息享年年3」，这款产品的特色是年年派息。

保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

注意，还是"保证"二字。

每年4%的现金流，对于需要稳定收益的朋友来说，这个设计非常友好。

同样整付10万美元，享5%折扣后实缴9.5万美元。

第2年保证现价和预期现价均实现100%回本，资金安全有保障。

第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

此时预期现价为116274美元，预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%——和「智选储蓄保」打平。

两款产品的差异在于：

「智选储蓄保」是5年后一次性拿，「息享年年3」是每年派息。

你喜欢攒着还是喜欢花着，按需选择就好。

第6年之后周年红利变为非保证，但长期预期IRR能达到4.92%。

也可以选择持有20-25年，锁定利率，给自己存一笔养老金或者教育金。

折扣加持，收益再加码

上面说的收益，还没算完。

现在投保还有限时折扣（2025年9月8日-10月31日）：

美元保单（两款产品通用）：

• 10万美元以下：4%折扣
• 10万美元以上：5%折扣
• 25万美元或以上：6%折扣（仅限智选储蓄保）

港币/人民币保单（仅限智选储蓄保）：

• 80万以下：1%折扣
• 80万以上：2%折扣
• 200万以上：3%折扣

叠加限时优惠后，收益直接再上一个台阶，现在入手还能多赚一笔。

折扣就是实打实的收益提升，省下来的保费全变成你的利润。

立桥人寿靠谱吗？

说到这儿，肯定有人问：立桥人寿是谁？靠谱吗？

先说结论：资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

立桥人寿是经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司。

贝氏评级公司（AM.Best）给出的财务实力评级为B+（Good），长期发行人信用等级bbb-（Good）。

更硬核的数据：

资本比率（Capital Ratio）超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求。

从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%——说到做到，没有一次打折。

市场表现说明一切

数据不会骗人，市场表现更能说明问题。

2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%。

2025年首8个月投资收益较去年全年收益增长143%。

在2025年第一季度非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%。

香港保险市场竞争激烈，能在一众老牌公司中杀出重围，立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

额度有限，欲购从速

最后说一个现实问题：

此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款。

友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」都已经下架了，市场上"保本保息、收益明确"的储蓄险越来越少。

非常适合追求资金安全、希望获得稳定高息回报的投资者，可以当作定存来用。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都值得认真考虑。

存银行不如存这个，感兴趣的朋友抓紧时间。

大贺说点心里话

数字摆在这儿，怎么选你心里应该有数了。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可不少。