立桥「智选储蓄保」：保证年化4.75%，银行存款被碾压成渣，为什么没人告诉你？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率——5年期定存利率跌到1.3%，大额存单全面跌破2%。

我帮你算过了，20万存银行5年，利息才1.3万；同样的钱放到立桥「智选储蓄保」，5年保证收益23.73%，差距整整3.45个百分点。

数字不会骗人。

今天这篇，我把这款产品的收益、优惠、投资策略、保司实力全部拆开给你看，直接上结论——这是目前香港保险市场上，利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。

保证年化4.75%！这款港险直接碾压大额存单

先看最核心的数据。

立桥「智选储蓄保」，整付25万美元方案，享6%保费折扣后实际投入23.5万美元。

第2年保证回本，第5年保证总退出金额290,758美金，5年保证总收益23.73%，折算下来保证年化收益（单利）4.75%。

这账一算就清楚：

• 银行5年定存利率：1.3%
• 立桥5年保证收益：4.75%
• 差距：3.45个百分点

同样是5年期，同样是"存钱"，收益差了快4倍。

更关键的是，银行定存的1.3%是"现在"的利率，明年还会不会降？

没人敢打包票。

但立桥这个4.75%是写进合同的，白纸黑字，锁死了。

这样的利率表现，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

别被银行的"稳定"忽悠了，真正的稳定是收益确定性，不是利率一降再降。

再看大额存单。

2025年5月，中国银行大额存单3年期利率降至1.55%，门槛还是20万起。

立桥这款产品，1.25万美元起步（约9万人民币），保证收益4.75%，门槛更低，收益更高。

10万美元实测：5年保证赚22.42%，15年翻倍

25万美元对很多人来说门槛偏高，那我们看看10万美元的方案。

方案二：整付10万美元，享5%折扣后实际投入9.5万美元。

第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

我帮你算过了，9.5万美元放5年，保证拿回11.63万美元，净赚2.13万美元。

首5年收益是100%保证的，可以当作一个5年期定存使用。

但和银行定存不一样的是，这个"定存"的利率是4.48%，不是1.3%。

如果你不着急用钱，继续放着，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

这里要说一个很多人不知道的事实：银行长期存款现在出现了**"利率倒挂"现象**。

部分银行5年期存款利率反而低于3年期，比如北京怀柔融兴村镇银行，3年、5年期均降至1.20%。

存得越久，利率反而越低，这叫什么事？

但港险产品正好相反——持有越久，收益越高。

具备保本保息的特性，叠加限时优惠，5年保证赚23.73%，收益白纸黑字写进合同。

你可以选择5年退保稳拿收益，也可以选择持有20-25年，锁定长期利率，怎么选都不亏。

限时加码：最高6%折扣，收益再上一个台阶

上面说的收益，已经是叠加了优惠折扣之后的数据。

这个优惠有时间限制，错过就没了。

优惠期限：即日起至2025年10月31日。

折扣规则很简单：

美元保单：

• 10万以下：折扣4%
• 10万-25万：折扣5%
• 25万或以上：折扣6%

港元保单：

• 80万以下：折扣3%
• 80万-200万：折扣4%
• 200万或以上：折扣5%

叠加限时优惠后，收益直接"再上一个台阶"，现在入手能比之后买多赚一笔。

以25万美元方案为例，6%折扣意味着少交1.5万美元，这1.5万美元就是白赚的。

提醒一句：这类高保证产品额度都有限，部分渠道已经在"限购"了，感兴趣的别等下架。

高保证收益的产品，保司是要自己兜底的，不可能无限量供应。

收益为什么这么稳？看看立桥的投资策略

很多人看到4.75%保证收益会问：这么高的利率，保司拿什么兑付？

会不会暴雷？

直接上结论：不会。

原因在于立桥的投资策略非常保守。

立桥人寿坚守审慎稳定、严谨的投资策略，以提供长期价值保证利益。

具体来看：

资产配置：

• 债券占比81.10%
• 股票占比16.20%
• 现金占比2.70%

固定收益工具占比超总资产的50%，这意味着大部分资产都是"稳拿"的收益，不靠股市涨跌吃饭。

债券质量：

• A级或以上占51.30%
• BBB级占43.80%
• 非投资级别仅4.90%

超过95%的债券都是投资级别，风险极低。

这就是为什么立桥敢把4.75%写进合同——因为底层资产本身就是稳的。

分红实现率100%：说到做到的保司才值得信

光看投资策略还不够，还得看历史兑付记录。

几个关键数据：

• 分红实现率： 从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均为100%。说到做到，没打过折扣。

• 信贷评级： 贝氏评级公司（AM.Best）财务实力评级B+（Good），长期发行人信用等级bbb-（Good）。

• 偿付能力： 资本比率（Capital Ratio）超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求。

• 业务增长： 2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，说明市场认可度很高。

无论是信贷评级、偿付能力充足率、保单分红实现率、业务发展速度和成绩都非常亮眼。

立桥旗舰产品**「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成**，这个记录比很多大保司都漂亮。

投保门槛：1.25万美元起，80岁也能买

最后补充一下产品的基础信息。

• 投保年龄： 0-80岁，整付保单，投保年龄放宽至80岁
• 最低投保金额： 12,500美元/100,000港元
• 保单货币： 港元和美元
• 保障年期： 可选20年/25年

门槛真的不高，1.25万美元约合9万人民币，普通家庭也能配置。

兼顾稳健与增长潜力，保证现金价值确保本金安全，搭配非保证终期红利，提升财富增值空间。

关于保司背景，立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务，是一家根植香港的全方位金融平台。

虽然不及安盛、宏利、友邦那么有品牌知名度，但财务实力和信誉评级并不低。

结论：短期高息理财，这款"闭眼入"

现在短期理财市场，能找到**保证年化4.75%**的产品，太难了。

银行定存1.3%，大额存单1.55%，还在一路往下降。

而立桥「智选储蓄保」，收益写入合同中，利息完全碾压大额存单，存钱稳赚不赔还更灵活。

不管是中小额短期闲钱，还是家庭短期资产配置，都是**"闭眼入"的选择**。

大贺说点心里话

收益这笔账我帮你算清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道还有很多。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。