忠意启航创富卓越版：前30年收益确实猛，但有3个硬伤没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款最近被问得挺多的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

先把丑话说在前头：这款产品我研究完之后，发现它有三个硬伤，必须先跟你说清楚。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

第一，没有复归红利

这一点必须跟你说清楚。

市面上主流的储蓄险，分红结构通常是「复归红利+终期红利」的组合。

复归红利一旦派发就锁定进保单，不会因为市场波动而缩水，提领的时候也更灵活。

但启航创富（卓越版）不一样。

它只有终期红利，没有复归红利。

你看下面这张保单价值明细表就明白了：

非保证金额那一栏，全是终期红利。

这意味着什么？

后面提领的时候会很吃亏，我一会儿详细说。

第二，只支持美元保单

没有港币、人民币、英镑等其他币种选择。

也没提到货币转换功能。

如果你有多元货币配置需求，比如想给孩子留一笔英镑教育金，这款产品就不太适合了。

第三，长线收益跑不到6.5%

2年交的启航创富（卓越版），长线收益率只有6.21%。

在收益率限高后的市场里，这个数字其实挺普通的。

后期收益很普通，不适合长期持有到七八十年那种。

这三个硬伤摆在这儿，咱们往深了扒一扒，看看到底影响有多大。

提领对比：差距有多大？

没有复归红利这件事，对提领的影响到底有多大？

我做了个对比，结果有点扎心。

因为没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提。

终期红利是浮动的，提早动用会影响到长期的复利增值效果。

先看最常见的255提领方案（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

拿万年青星河尊享II来对比：

• 第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II是32万美元，差了8万
• 第60年，启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II是170万美元，差了61万

时间越长，差距越大。

再看566提领（5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%）：

第60年的时候，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元。

万年青星河尊享II是254万美元。

差了176万美元，超过3倍的差距。

所以提领这块，确实没啥优势。

如果你买港险的目的是每年提一笔钱出来用，比如养老金、教育金这种场景，这款产品真的要慎重考虑。

但是，它有一个别人没有的优势

说了这么多缺点，是不是这款产品就不值得看了？

别被表面数据迷惑了，咱们换个角度想想。

收益率限高之后，市场变了。

之前都没怎么注意到过忠意，在那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样，大家长线都是6.5%封顶。

这个时候就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

看这张2年交热门产品对比表：

启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

前30年收益：稳稳跑赢全场

具体有多猛？

我拿0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元做了收益演示：

2年交的关键数据：

• 保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，速度最快
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%

**10年4.74%**是什么概念？

2025年5月银行存款利率第七次下调，六大国有银行1年期定存利率已经降到0.95%了，3年期才1.25%。

对比之下，这个前期收益确实亮眼。

再看市场横向对比：

分阶段看收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

5年交的表现怎么样？

5年交：保证14年回本，预期7年回本。

预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

产品说完了，再聊聊公司。

踩过的坑我来告诉你，买港险不能只看产品，公司背景也很重要。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

评级方面：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+

都是顶级水平。

管理资产规模8,630亿欧元，体量很大。

分红实现率呢？

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

虽然参考数据有点少，产品都是近两年推出的，但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

最后总结一下。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错。

功能也算齐全——有更换受保人、保单分拆等基础功能，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

背后公司也挺靠谱的。

但缺点也很明确：

• 没有复归红利导致提领弱势
• 只支持美元
• 长线收益普通

适合什么人？

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

比如给刚出生的孩子存一笔钱，30年后孩子正好30岁，一次性取出来做婚嫁金或者创业启动资金。

但如果你想边存边取，或者持有超过30年追求更高的长线收益，市场上有其他更合适的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品的优缺点我都摆出来了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差才是真正能帮你省钱的。