延迟退休时代，安盛盛利II/永明万年青星河尊享II/宏利宏挚传承，养老到底选谁？99%的人看完这篇才恍然大悟

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要把三款最热门的港险储蓄险掰开揉碎了给你讲清楚。

延迟退休时代，提前躺平需要什么？

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地了。

男性退休年龄要逐步延到63岁，女性也要延到55-58岁。

说白了就是，你原本60岁能领的养老金，现在得再等几年。

这事儿一出，我后台咨询量直接翻倍。

大家问的最多的就是：延迟退休遇上中年危机，我还能指望国家养老金吗？

说实话，这个担心不是没道理。

安联最新发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

这个数字意味着什么？

意味着单靠社保养老，远远不够。

所以这两年，"提前退休"成了越来越多人的执念。

谁不想早点卸下压力，从容享受人生后半程呢？

最近有个客户找到我，35岁，手上有220万人民币的预算，大概30万美元。

他的需求很明确：想在宏利宏挚传承、安盛盛利II至尊、永明万年青星河尊享II这三款热门产品中选一款，作为养老规划。

我帮他做了详细的测算，今天就借着这个案例，跟大家聊聊这三款产品到底怎么选。

不过在开始之前，有个关键点要跟大家说清楚：

用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益。

毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

咱们来算一笔账：35岁开始，每年投入6万美元，连交5年，总共30万美元。

接下来我会用不同的提领方式，带你看看这三款产品的真实表现。

566提领：稳健派的养老方案

先说最常规的提领方式——566提领。

什么意思呢？

就是5年交费完成后，从第6年开始，每年领取总保费的6%，也就是18000美元。

这个数据很有意思。

咱们一起来看：

前14年，宏利宏挚传承一骑绝尘

客户45岁领取第一笔退休金时，三款产品的账户余额分别是：

• 宏利宏挚传承：31.52万美元
• 安盛盛利II至尊：30.55万美元
• 永明万年青星河尊享II：29.05万美元

上下差一万多，这个时候差距还不太明显。

宏利确实表现突出，但别急着下结论。

第15年开始，局势发生逆转

安盛盛利II至尊开始反超宏利，而且差距越拉越大。

永明虽然还在后面，但增长势头很稳。

到客户61岁时，累计已经领取了30.6万美元的退休金，超过了当初投入的本金。

这意味着什么？

意味着从这一年开始，你领的每一分钱都是纯赚的。

真正的差距在65岁以后显现

客户65岁时，账户余额变成了：

• 安盛盛利II至尊：69.65万美元
• 永明万年青星河尊享II：69.44万美元
• 宏利宏挚传承：49.02万美元

看到没？

安盛和永明差不多，但宏利直接落后了20万美元！

到客户75岁时，差距更加明显：

• 安盛盛利II至尊：106.44万美元
• 永明万年青星河尊享II：106.44万美元
• 宏利宏挚传承：72.16万美元

这个数据说明什么？

宏利宏挚传承前14年的确表现突出，但后劲明显不足。

养老这事儿，得提前规划，而且要看长远。

你不能只看前面跑得快，得看最后能跑多远。

第31年，永明才追上安盛，此后两款产品的表现几乎一致。

长远来看，安盛和永明在566提领模式下差异不大。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

566是稳健派的选择，但有些人想领得更多。

咱们来看看更激进的提领方式。

567提领：极致提领

567提领是什么概念？

第6年开始，每年领取总保费的7%，也就是21000美元。

比566多领3000美元，听起来不多，但长期累积下来差距巨大。

这属于比较极致的提领方式了。

在这种模式下：

前14年，宏利依旧抗打。

短期内账户余额最高，表现稳定。

但从第20年开始，宏利彻底掉队。

而且不是一般的掉队，是跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万美元。

第15年，安盛反超后一路高歌。

直到保单第76年度，永明才开始追平。

此后两款产品账户余额相差无几。

别被表面数据忽悠了。

宏利前期看着漂亮，但养老讲究的是活到老领到老。

你不能只看45岁时谁账户余额高，得看75岁、85岁时还剩多少钱。

5108提领：延迟提领

再来看另一种思路——5108提领。

5年交费，第10年开始领取，每年领取总保费的8%，也就是24000美元。

这种方式适合什么人？

适合不急着用钱，想让资金多增值几年再开始领取的人。

在这种模式下：

• 宏利前15年表现强劲，账户余额遥遥领先
• 第20年后，宏利长期垫底
• 到第30年，永明追上安盛

值得注意的是，在5108提领模式下，宏利跟其他两款产品的长期差距，没有566和567那么夸张。

但整体趋势是一样的：宏利前期强，后期弱。

综合这几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II至尊的整体表现要优于永明万年青星河尊享II，但差异不大。

宏利宏挚传承更多的优势集中在前15年，但养老讲究的是活到老领到老，所以并不占优势。

当然，如果你在短期内有留学、置业或者其他突发的医疗支出需求，宏利也是不错的选择。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领能力，咱们再来说说大家最关心的问题：本金安全。

养老这事儿，得提前规划，但更重要的是，得稳。

你辛辛苦苦攒了几十万美元，万一保险公司出问题怎么办？

万一收益达不到预期怎么办？

这就涉及到三个核心指标：保证回本时间、保证收益率、复归红利占比。

保证回本时间

什么叫保证回本？

就是不管市场怎么波动，保险公司承诺在这个时间点之前，你至少能拿回本金。

三款产品的保证回本时间分别是：

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 安盛盛利II至尊：25年

这个数据很有意思。

永明只需要13年就能保证回本，而安盛需要整整25年。

两者差出一倍时间！

说白了就是，如果你买了永明，13年后哪怕发生极端情况，你的本金也是安全的。

但如果买了安盛，你得等25年才能有这个保障。

保证收益率

保证收益是什么？

就是保险公司白纸黑字写在合同里，承诺给你的最低收益。

不管市场好坏，这部分钱是铁板钉钉的。

三款产品的保证收益IRR（复利年化收益率）分别是：

• 永明万年青星河尊享II：1%
• 宏利宏挚传承：0.64%
• 安盛盛利II至尊：0.23%

永明和安盛的表现刚好反过来。

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

而安盛最高只能到0.23%。

宏利表现居中，长期复利IRR能到0.64%。

你可能会问：保证收益才1%，这也太低了吧？

别急，保证收益只是保底。

港险的真正收益来自于非保证部分的分红。

保证收益高，意味着你的下限更高，睡觉更安稳。

复归红利占比

这个指标很多人不知道，但其实非常重要。

什么是复归红利？

简单说，就是保险公司每年会把一部分分红"锁定"进你的保单，一旦锁定，就变成保证收益了。

复归红利占比越高，说明你的收益越稳定。

三款产品的复归红利占比：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 安盛盛利II至尊：14.12%
• 宏利宏挚传承：没有设置复归红利

永明的复归红利占比高达22.76%，意味着每年有更多的收益被锁定为保证收益。

而宏利干脆没有设置复归红利，所有收益都是非保证的。

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

这种稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这三个维度，永明万年青星河尊享II在本金安全性方面整体表现更好。

这就形成了一个有趣的对比：

• 安盛在动态提领能力上略胜一筹
• 永明在本金安全性上更有优势

怎么选？

取决于你更看重什么。

三款产品，三类人群

说了这么多，咱们来做个总结。

用港险养老，选宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享II还是安盛盛利II至尊？

其实它们各有侧重，适合不同的人群。

第一类：15年内有资金支出需求的人——选宏利宏挚传承

如果你在15年之内有留学、置业或者其他大额支出需求，闭眼入宏利宏挚传承。

不管是哪种提领方式，它在前15年都有绝对的优势。

但要注意，宏利作为养老规划并不太合适。

因为养老讲究的是活到老领到老，而宏利的后劲明显不足。

如果你活到80岁、90岁，账户余额会比安盛和永明少几十万美元。

第二类：追求中短期偏高收益的人——选安盛盛利II至尊

如果你年龄偏大，临近退休，希望每月领更多的钱对冲养老风险，安盛盛利II至尊是更好的选择。

安盛在各种提领模式下，中长期表现都很稳定。

虽然保证收益低，但动态提领能力强，适合那些更看重"能领多少钱"而不是"保证多少钱"的人。

第三类：风格保守、在意长期资金稳定的人——选永明万年青星河尊享II

如果你是那种看到保证收益高就心安的人，永明万年青星河尊享II更适合你。

永明的保证回本时间最短，保证收益最高，复归红利占比也最高。

虽然动态提领能力略逊于安盛，但胜在稳定。

对于那些担心市场波动、希望资金安全的人来说，永明能让你睡得更安稳。

最后说一句：提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

延迟退休政策已经落地，养老金缺口越来越大。

与其等着国家养老金，不如早点给自己规划一份私人养老金。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对这三款产品有了清晰的认识。

但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道买，到手价格可能差出好几万。