宏利宏挚传承：第9年IRR破4%、14年翻倍，为什么我劝你冷静？

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信问宏利的宏挚传承，说这款产品"前期收益吊打全场"，问我是不是真的这么香。

正好2025年5月六大行又降息了，1年定存只剩0.95%，理财产品平均收益也跌到2.12%。

很多人开始把目光投向港险储蓄分红险，想找个中期资金的去处。

今天咱们就拿数据说话，把宏挚传承的优缺点掰开了揉碎了讲清楚。

升级后的宏挚传承，变了什么？

为了应对限高政策，宏利先后对宏挚传承进行了两次调整。

升级后确实更贴心了：

货币选项从原来的美元/港元，扩展到人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元共7种。

新增了2年缴付期选项。

3年交的10年IRR也从3.45%悄悄提到了4.29%。

按说踩中了市场需求，该一片叫好才对。

但实际评价却褒贬不一——有人说它是"前期收益之王"，也有人说它"后劲不足"。

到底谁说得对？

咱们往下看。

优势一：前15年收益稳居第一

先看收益。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例测算：

完成缴费后第6年，宏挚传承的预期收益就已经超过本金，正式进入快速增值期。

第9年，预期总收益39.7万美金，复利IRR突破4%。

第14年，本金直接翻倍，复利IRR冲到5.85%。

我跟你讲实话，前15年这个成绩，其他产品根本追不上。

就算到了15~20年，忠意启航创富开始发力，宏挚传承也紧跟其后，没有太大差距。

对比一下银行1年定存0.95%、理财产品2.12%的收益，宏挚传承第9年就能做到4%以上的复利。

这个差距是肉眼可见的。

优势二：回本速度行业领先

储蓄险的回本速度，直接关系到资金灵活性。

这方面宏挚传承表现也很亮眼。

趸交第3年回本，比友邦、永明等同类产品快2-4年。

3年交、5年交都是6年回本，同样领先多数产品。

2年交5年回本，虽然不是最快，但也稳居第二。

宏挚传承前20年的爆发力确实十足。

如果你是给孩子存教育金，或者自己做养老储备，需要在5-20年内用钱。

这款产品能够完美匹配你的中期需求。

优势三：无忧选功能——一份保单两种体验

宏挚传承还有一个亮点功能叫**"无忧选"**。

简单说，就是从终期红利中提取，按固定比例定期派发。

最大的特点是派息100%来自终期红利，丝毫不会损伤到保证现金价值。

以5年交为例：

从第6年开始领取，每年可以领取本金的4.6%。

从第10年开始领取，每年领取本金的6.4%。

开启无忧选后，相当于把英式分红产品变成了美式分红产品。

既能像传统储蓄险一样复利增值，又能像年金险一样稳定领钱，本金还能保证不动。

现在银行理财产品业绩比较基准下限都跌破2%了。

宏挚传承的无忧选功能能提供稳定的现金流派发，确实是个不错的替代方案。

短板一：20年后收益增长乏力

讲完优势，该讲短板了。

买保险不是买最好的，是买最合适的，所以短板也得看清楚。

还是以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例。

20年之后，宏挚传承的收益就不再占据优势了。

尤其是20~27年，复利IRR的增长速度极慢，可以说处于停滞状态。

慢慢被友邦、永明等产品甩开。

从达到限高的时间也能看出差距：

友邦环宇盈活30年就达标，而宏挚传承要47年，比前者晚了17年。

20年是一个分水岭。

如果你想要长期规划传承，宏挚传承不是最优选择。

短板二：无复归红利，提领后劲不足

为什么20年后会乏力？

这就要说到它的产品结构问题了。

港险大多数产品的非保证红利分为周年红利、复归红利和终期红利。

但宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

复归红利占比高的产品相对更适合提领。

因为复归红利充当的是护城河的作用，能让产品更晚动用保证金额和终期红利。

由于宏挚传承没有复归红利，首年提取时就动用了终期红利以及保证金额。

时间久了，磨损率不断提高。

以566提领为例，到了30年，宏挚传承的账户余额只有49万美元。

而星河尊享II能到69万美元，差距很明显。

这是前20年提领还行、越往后越乏力的核心原因。

争议点：分红实现率到底行不行？

宏利的评价之所以褒贬不一，也与它的分红实现率波动较大有关。

但我跟你讲实话，宏利被诟病的分红实现率，其实也算行业中上水准。

按2025最新公布的数据，几乎所有产品的分红数据都能达到80%及以上。

10年+保单的总现金价值比率最大值达到99%，均值也有94%。

宏耀传承、卓越等旗舰产品持续**100%**达标。

投资风格相比友邦确实较为激进。

但这也意味着收益并未设限，可以博取更高收益。

仁者见仁，智者见智。

总结：谁适合买宏挚传承？

这个产品适不适合你，得看你的需求。

宏挚传承的优势和短板都很明确：

前20年收益、提领没有对手，霸占前期收益第一的位置。

虽然没有复归红利，但无忧选功能及时弥补，一种产品两种体验。

但20年后增长乏力，长期传承不是最优选。

所以要想清楚自己要短期灵活还是长期积累。

不过可以确定的一点是：

只要你前20年用钱场景多——比如孩子教育金、自己的养老储备——选宏利的宏挚传承绝对没有错。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。