友邦「活然人生」+「环宇盈活」：低利率时代，这套组合凭什么让我劝你认真考虑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存正式跌破1%，降到了0.95%。

10万块存一年，利息从1100块变成950块，少了150块。

这还没完。

2025年一季度，商业银行净息差降到了1.43%，再创历史新低。

更扎心的是，华瑞银行这样的中小银行，2025年前后合计降了7次息，3年期存款利率从2.8%一路跌到2.15%。

部分银行干脆把5年期定存下架了。

说白了，高息存款正在消失。

我见过太多这样的案例：手里有几十万闲钱，想存银行吃利息，结果发现利息越来越少。

想买理财，又怕亏本金。

想投股票，更怕血本无归。

普通家庭的钱，到底该往哪放？

先别急着下结论。

今天我要给你拆解友邦刚推出的一套组合——「活然人生」+「环宇盈活」。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

这套组合到底值不值得买？

我跟你算笔账，数据说话。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

「活然人生」是友邦2026年开年的新品，本质上是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

这个很多人不知道：它不只是一份人寿险，还是一个灵活的储蓄工具。

第一，缴费灵活，丰俭由人

可选5年缴或30年缴。

5年缴适合资金充裕的家庭，一次性把保费交完。

30年缴适合预算有限的年轻人，把压力摊薄到每年。

5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

保单货币为美元，最低保额10,000美元，门槛不高。

第二，资金提取自由度高

保单生效满3年后可享非保证终期红利。

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可以申请定期提取保单价值。

提取对象可以是配偶、父母、子女、兄弟姐妹，甚至香港注册的慈善机构、安老院、残疾人士院舍。

用途也很广：生活费、医疗费、养老院费用都行。

第三，资产配置延续友邦一贯的"稳健"策略

债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%。

不会激进到让你睡不着觉，也不会保守到跑不赢通胀。

这三点加在一起，就是「活然人生」的底层逻辑：缴费灵活、提取自由、增值稳健。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

很多人买人寿险，最关心的就是"赔多少"和"什么情况下赔"。

「活然人生」的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

身故赔偿怎么算？

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%，以较高者为准。

保单生效满3年后，还能叠加非保证终期红利。

意外身故能赔多少？

附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

什么意思？

假设你买了50万美元保额，意外身故最高能赔150万美元。

不过有两个限制条件：

一是意外身故赔偿适用于第15个保单年度内或75岁前，以较早者为准。

二是意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元。

万一中途残疾怎么办？

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这个很多人不知道：很多人买保险最怕的不是身故，而是"活着但没法工作"。

这个附加契约就是解决这个问题的。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

说白了，人寿险最核心的功能就是"把钱留给对的人"。

「活然人生」在这方面做了市场首创的设计。

我给你举个真实案例：

47岁男士Jeremy，高级财务总监，投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

受益人是两个孩子Connie和Steven，身故赔偿金额平分。

到保单第37年，Jeremy不幸身故，身故赔偿总额预期168,510美元，是保费总额的6.79倍。

Connie和Steven各分得84,255美元。

关键来了：这笔钱怎么给？

「活然人生」提供多种身故赔偿支付办法：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额分期支付
• 指定首次领取日期
• 指定最后一期领取日期

更厉害的是市场首创的「受益人灵活选项」

你可以设定一个"触发条件"：当受益人达到你指定的年龄，或者罹患指定疾病（癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭），受益人可以按自己选择的支付方式收取款项。

比如Jeremy给Steven设定了26岁为收取年龄。

26岁前，Steven每月收取3,000美元。

26岁后，Steven可以自己决定怎么领。

这个设计解决了一个很现实的问题：孩子太小，一次性给他一大笔钱，怕他乱花；等他成年了，再让他自己做主。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

说完人寿险，再来看储蓄险。

友邦「环宇盈活」一直以来以"稳"著称，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

我跟你算笔账：

以5年期缴费的美元保单为例，年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

• 预期7年回本，18年保证回本
• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年，预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年，预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

对比一下：

银行1年期定存利率0.95%，10万存30年，复利计算大约13.3万。

「环宇盈活」30万美元存30年，预期变成175万美元。

这就是复利的力量。

当然，我要提醒你：预期收益不等于保证收益，终期红利是非保证的。

但友邦作为百年巨头，历史分红实现率一直比较稳定，稳稳站在市场第一梯队。

低利率时代，提前锁定收益的重要性不言而喻。

银行利率还在跌，港险储蓄产品的长期锁定收益优势就更明显了。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

理论说完了，来看实战。

案例背景

• 35岁女性，刚生了宝宝
• 年度预算10万美元
• 需求：子女教育金 + 自己的养老金 + 家庭保障

配置方案：70%储蓄保险 + 30%人寿保险

储蓄险「环宇盈活」（7万美元/年）：

• 缴费期限5年，每年7万美元，总保费35万美元
• 用作未来教育基金 + 家庭储备金

人寿险「活然人生」（3万美元/年）：

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• "以小博大"撬动保障杠杆

这套组合能实现什么效果？

教育金提取：

保单第15年，投保人50岁后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

退休现金流：

60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元。

按当前汇率算，每月大约3万人民币，足够过一个体面的退休生活。

身故保障：

80岁时总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到：保障家庭中长线收益 + 教育金弹性使用 + 身故保障。

这就是"储蓄+人寿双buff"的威力。

总结：谁适合这套组合？

说了这么多，这套组合到底适合谁？

特别适合以下人群

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群

银行利率一直在跌，现在不锁定，以后更难找到高收益产品。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

孩子还小，教育金需要10-15年后才用，正好匹配「环宇盈活」的收益曲线。

3. 希望资产"在稳定中增长"的人群

不想冒险，又不甘心存银行吃那点利息。

4. 希望提升家庭保障的人

「活然人生」的意外身故赔偿最高300%保额，杠杆够高。

为什么这个组合值得认真考虑？

性价比超高：

一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。

不用分开买储蓄险和人寿险，省心。

资金使用灵活：

无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

保障全面，安全感满满：

既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

我见过太多这样的案例：买了储蓄险没买人寿险，结果家庭顶梁柱出事，一切归零。

或者只买了人寿险没买储蓄险，结果退休了发现钱不够花。

这套组合，就是把两个问题一次性解决。

大贺说点心里话

产品拆解完了，但怎么买、在哪买、能省多少钱，这些才是真正决定你收益的关键。