万通「富饶万家」：被吹爆的"30年多赚40%"，我扒了3天数据，发现真相没那么简单

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台被问爆了：万通「富饶千秋」要停售了，新出的「富饶万家」到底怎么样？

是升级还是换皮？

说实话，我跟你讲实话，这次万通的产品迭代确实有点东西。

上周我花了整整3天时间，把新旧两款产品的计划书拆了个底朝天——收益表、红利结构、功能条款，一项项对比下来，结论很清晰：

「富饶万家」不是来"颠覆旧款"的，而是给美元客户和长期规划者开了一扇新门。

但问题来了：

旧款「富饶千秋」2026年1月1日就彻底停售，新款比旧款提前11年登顶6.5%IRR——这两个信息放一起，到底该冲哪个？

别急，我今天把收益、功能、优惠、选购建议全给你拆明白。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说大家最关心的——收益到底升级了多少？

不吹不黑，我直接上数据。

回本速度：依然是市场第一梯队

「富饶万家」的回本期没有拖后腿：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

这个数据你可以自己算，市面上能做到预期6-7年回本的储蓄险，一只手数得过来。

中长期收益：这才是真正的"杀手锏"

我以5年缴美元保单为例，拉了一张新旧产品的收益对比表：

说白了就是：投100万，30年后变640万。

但最让我眼前一亮的是这个数据：

「富饶万家」30年登顶6.5%IRR，比旧款「富饶千秋」提前了整整11年！

旧款要50年才能爬到6.5%，新款30年就到了。

这意味着什么？

我给你算笔账：

假设同样100万保费，持有30年——

• 旧款30年IRR约6.3%，总现金价值约600万
• 新款30年IRR达6.5%，总现金价值约640万

30年多赚40万，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

这里要提一嘴最近的大背景：

2025年5月20日，国有大行第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期才1.30%。

内地存款利率一路往下走，港险**6.5%**的预期IRR就显得格外扎眼。

当然，若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名——不光长期收益能打，中短期也不拉胯。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

很多人买储蓄险最怕的就是：

计划书上写得很美，真到提领的时候缩水严重。

这就涉及到一个核心问题——红利结构。

我跟你讲实话，市面上很多储蓄险为了把预期收益做高，会把终期红利占比拉到**70%甚至80%**以上。

终期红利好看是好看，但问题是：

它不保证，而且只有退保或身故时才能拿到。

中途想提领？

不好意思，终期红利可能会打折，甚至拿不到。

「富饶万家」这次升级，我专门看了红利结构的变化：

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

什么意思？

就是万通没有玩"收益结构调整"的小动作——没有为了把预期IRR做高，偷偷把复归红利砍掉换成终期红利。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这点很重要。

因为复归红利一旦派发，就会"锁进"保单，变成保证利益的一部分。

你中途提领的时候，这部分钱是实打实能拿到的。

说白了就是：

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

对于那些计划用储蓄险做教育金、养老金提领的家庭来说，复归红利占比高=提领时心里更有底。

这也是为什么我一直说，看储蓄险不能只看IRR数字，还得看背后的红利结构。

否则买了一款"纸面收益很高、实际提领缩水"的产品，那才叫亏。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

收益之外，「富饶万家」在功能上也做了不少升级。

我挑两个最实用的讲：

1. 10种货币自由转换

保单货币10种可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险之一。

更重要的是：

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这个功能有什么用？

举个例子：

你现在买的是美元保单，10年后发现人民币升值了，想换成人民币——可以。

20年后孩子要去英国留学，想换成英镑——也可以。

说白了就是：

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

对于有跨境资产配置需求的家庭来说，这个功能非常实用。

2. 12种年金转换

这是万通的独家功能，市场上别家没有。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

你可以选择固定金额领取，也可以选择递增领取（每两年涨5%，对抗通胀），甚至可以选择夫妻共同领取。

我跟你讲实话，这个功能是真正的养老神器——它把储蓄险的灵活提取和年金险的确定现金流结合在一起了。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

对于那些担心"活太久钱不够花"的客户来说，这个功能直接解决了后顾之忧。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，「富饶万家」还新增了两个重磅升级：

1. 弹性提取权益（新增）

以前想从保单里定期提钱，需要每次单独申请，很麻烦。

现在「富饶万家」新增了弹性提取权益：

第1个保单周年起，就可以申请设立一个"自动提取指示"。

你可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

设置好之后，钱会自动打到你指定的账户，不用反复操作。

而且提取顺序也很合理：

先提取锁定户口和复归红利（这些是确定的钱），再提取保证现价和终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

对于需要用储蓄险做教育金225、养老金567提领的家庭来说，这个功能太省心了。

2. 第二保单持有人/被保人新增至3人（升级）

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备持有人和1个后备被保人。

问题是：

万一这个后备人员比原保单人员还早出意外呢？

预备就失效了。

「富饶万家」直接把名额扩到3人：

可以预设3个后备持有人、3个后备被保人。

而且在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

说白了就是：

多子女家庭、家族资产传承，用这个功能可以提前把"谁继承、怎么分"都安排明白。

限时优惠：最高减免73%首年保费

讲完产品本身，再说说现在投保能拿到什么优惠。

我跟你讲实话，这波优惠力度确实大。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

预缴利率

这个才是真正的"隐藏福利"。

优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

• 美元保单2年期预缴利率：5.5%
• 5年缴美元保单：首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率

我给你算笔账：

如果你选择2万美元/年交5年，总保费10万美元。

用预缴功能一次性交，只需要交91,028美元。

省下来的8,972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，「富饶万家」投保时当下最高可减免73%首年保费！

要知道，2025年12月10日美联储刚刚第三次降息，联邦基金利率降到了3.5%-3.75%。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

**7.5%**的预缴利率，放在降息大背景下，真的是"锁一年少一年"。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后说说大家最纠结的问题：

「富饶千秋」和「富饶万家」到底选哪个？

我跟你讲实话，万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

核心看两点：

你选什么货币？你能持有多久？

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

旧款人民币保单的预期收益和美元保单几乎持平，部分年份甚至更高。

而新款人民币保单收益反而下调了。

选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

如果孩子10年内要留学、需要灵活周转，旧款的资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

选美元保单的客户优先入「富饶万家」。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

能持有20年以上的客户优先入「富饶万家」。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

该买买，不该买别硬上——对号入座，选适合自己的。

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

说到底，不管是冲旧款末班车还是入新款，关键是选对适合自己的方案。

但怎么买、找谁买，这里面的门道可能比产品本身更重要。