周大福荣耀世代：给孩子存教育金，这款产品有个致命短板没人说

你好，我是大贺。

前几天刷到一个数据，说把孩子养到本科毕业平均要花68万。作为两个孩子的妈妈，我看完第一反应是——这还是平均数，一线城市怕是要翻倍。

国家现在每年给3600块育儿补贴，说实话杯水车薪。孩子的教育金，主要还得靠自己提前规划。

最近周大福出了款新品「荣耀世代」，不少人问我适不适合给孩子存教育金。我研究了很久，今天就从妈妈的视角，掰开揉碎讲清楚。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

作为妈妈我特别理解，给孩子存钱这事，最怕的就是钱刚投进去，家里突然有急事要用。

荣耀世代有个设计挺戳我的：首日保证回本83%。

什么意思呢？你把钱一次性交进去，保单生效的第一天，合同里就白纸黑字写着，保证现金价值已经是你已交保费的83%。万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

另外，它保证7年回本。注意是「保证」，不是预期，是写进合同里板上钉钉的。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。孩子的钱不能乱放，万一真有急事，不至于亏太惨。

场景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，荣耀世代确实可以考虑。

它预期4年就能回本，比老款闪耀传承（首日保证回本78%）还高了5个百分点。

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势，中途真有急事退保，损失也不大。

但问题来了——

场景二：长期持有追求高收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，我得说句实话：友邦的环宇盈活更合适。

10年后友邦环宇盈活收益表现最好。保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到6.08%了。保单第30年更是可以实现**6.5%**的收益率天花板。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活，长期收益更拔尖。

场景三：需要稳定现金流

如果你想长期提领，比如孩子上学后每年固定取一笔钱出来用，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

拿常见的125提领来看（保单第2年起每年提领保单5%即15000美金），富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势。保单第50年，盈聚天下账户提领后余额还剩217.2万美金，碾压其他产品。

如果想长期提领，能保证长期有稳定的现金流，盈聚天下才是正解。

场景四：想早点拿到回头钱

这里顺带提一个荣耀世代的小亮点：它支持115提领。

什么意思？趸交，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

你的需求是什么？对号入座

研究了这么多趸交产品，我发现很多妈妈选产品容易犯一个错：只看收益高不高，不看自己到底要用来干嘛。

这个方案我自己也在用，今天把我的选择逻辑分享给大家：

第一种情况：中短期持有（5-10年），求稳优先

荣耀世代首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

适合什么人？手里有笔闲钱，不确定几年后会不会用到，但又不想放银行贬值。万一中途要用，不至于亏太多。

第二种情况：长期持有（20年以上），追求高收益

友邦环宇盈活更合适。它更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

适合什么人？给刚出生的孩子存一笔钱，打算等孩子结婚或者创业再给，中间不打算动。

第三种情况：需要稳定现金流，长期提领

富卫盈聚天下才是更好的选择。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

适合什么人？给孩子存教育金，打算从高中或大学开始每年固定取一笔钱出来，一直取到研究生甚至更久。

说到底，荣耀世代不是不好，而是它的优势太集中了——全在前10年。

如果你的需求刚好是中短期持有、随时可能要用，它确实是个好选择。但如果你像我一样，给孩子存钱这事想的是十年二十年后，那它可能不是最优解。

孩子的钱不能乱放，选产品之前，先想清楚自己要什么。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。