买香港保险，只看保证收益就够了吗？

哎，老王！我最近想买个香港保险，那个保证收益我看来看去，好像都差不多，是不是闭眼买就行？

嘿，老铁，你可千万别一上来就看保证收益！这就跟相亲一样，你一上来就问人家“你一个月工资多少钱”，能聊到一块去吗？买香港保险，如果只看那个保证收益，我跟你说，你亏大的概率，比你小区楼下大妈跳广场舞抢C位失败的概率还高！

今天，隔壁老王就好好跟你唠唠，为啥买香港保险，光看“铁饭碗”那点钱，很可能会错过十个“金饭碗”。咱也不用整那些听不懂的词儿，就用普通话，说人话。

你看上面这张图，这是香港10款主流储蓄险的收益对比。 是不是花花绿绿，看着眼花？老王告诉你，这里边有两个数字最重要：一个叫“保证”，一个叫“非保证”。你要是只盯着左边的“保证收益”，那你就输了。

“保证收益”是啥？就是你的“底薪”

咱们举个例子。楼下卖菜的大姐，家里有个存折，每年雷打不动给你1%的利息。这叫“保证收益”，稳稳的，谁也拿不走。香港保险里的“保证收益”，就是这玩意儿，很低，通常只有百分之零点几，最多1%。

这就像你去找工作，HR跟你说：“底薪1000块！” 你是不是得当场扭头就走？但香港保险的广告上，为啥还那么多人买？因为他们说的“工资”，还包括了“提成”和“年终奖”。

“非保证收益”是啥？就是你的“年终奖”

香港保险最诱人的地方，就是这个“非保证”的分红。注意啊，名字叫“非保证”，不是“骗子”，它是一种基于保险公司的投资表现而给的“大红包”。

比如，隔壁老王的二舅，前几年买了份香港储蓄险。他那份保单里写的是，第20年的时候，保证收益可能才到本金的1.2倍。但如果加上“非保证”分红，那个数字能涨到3倍、4倍甚至更高！

你说，你到底是奔着那1000块的底薪去的，还是奔着那10万的年终奖去的？ 傻子都知道选后者啊！

那为什么香港的保险公司敢发那么大的“年终奖”？ 秘密就在上面这张图里。你看，他们的钱不是存银行吃死利息的。他们把咱们的保费，分成了两部分：一部分买最安全的国债、公司债，这叫“压舱石”；另一部分，投到了全球100多个国家的股票、债券、不动产、甚至搞点高大上的私募基金里去。

这就好比你炒菜，不能只放白菜，也得加点肉片和虾仁，味道才香嘛！香港保险公司的投资组合，就是那个“荤素搭配”的大盘子，所以收益自然比咱们内地保险要好看得多。

光说不练假把式，咱们来看看实际的数据。香港有一个叫“保险业监管局”的官方网站，上面专门有一个“分红率列表”。你可以自己去查，比如某家老牌保险公司，过去20年的分红实现率，平均都在95%以上，有的甚至达到110%！这意味着啥？意味着它承诺给你的“年终奖”，不仅没少给，还多给了！

老王给你总结一下： 买香港保险，你真正要研究的，不是那点可怜巴巴的“保证收益”，而是这家公司的“投资能力”和“分红记录”。说白了，就是看这家公司的厨师手艺好不好，能不能把一锅大杂烩做成佛跳墙！

那怎么挑？老王给你支三招

• 第一招：看“上市公司”还是“老字号”？ 别光听名字大，要看它的“前世今生”。你看下面这张表，像友邦、保诚这些公司，成立都超过100年了，经历过世界大战、金融危机，是真正的“老字号”。它们的分红记录，就像你奶奶的传家宝，是经过时间考验的。
• 第二招：看“分红实现率”。 别信业务员跟你吹的天花乱坠，什么“预期收益7%”，那是理想状态。你要看它过去5年、10年，实际发的“年终奖”跟当初承诺的“预期年终奖”差多少。你可以去香港保监局的官网查，或者找业务员要一份官方公布的数据表。
• 第三招：看看它把钱投哪儿了。 问业务员：“你们公司重点投资哪些国家？是只买美国国债，还是也会投新兴市场？股票仓位高不高？” 如果一个公司投资组合里全是高风险的科技股，那它的“年终奖”就可能大起大落；如果大部分都是稳健的“国企债”和“高等级公司债”，那它的分红就会比较稳当。

最后，老王得提醒你一句： 香港保险是好东西，但它是用来做长期规划的，比如给孩子存教育金、给自己存养老钱。千万别想着今天买，明年就取出来发财，那是做梦。你得有耐心，抱着“我有100块，先存50块钱到保险里，让它慢慢长成500块”的心态，十年、二十年以后再来看，绝对会给你惊喜。

所以，下次再有人问你“香港保险好不好”，你就把这篇甩给他看，告诉他：别只盯着标价牌上的铁饭碗，多看看碗里有没有鲍鱼和龙虾！