宏利宏挚传承：被提领之王压一头？99%的港险买家不知道这个隐藏功能

你好，我是大贺。

最近有个客户让我印象特别深——一位50多岁的阿姨，手里攥着200万准备买港险储蓄险，但她反复问我一个问题："大贺，我能不能先把本金拿回来，再慢慢领钱？"

我跟你说实话，这种情况我见过太多了。

尤其是经历过内地理财暴雷的客户，对"本金安全"有着近乎执念的追求。

前阵子浙金中心祥源系理财产品暴雷，涉及产品超200款，总规模超百亿，那些号称年化**4%-5%**的"低风险"产品说没就没了。

这种新闻看多了，谁还敢把钱放在看不见摸不着的地方？

所以今天这篇文章，我想聊一款被严重低估的产品——宏利宏挚传承。

很多人一提到港险提领，就只盯着万年青星河尊享2。

但宏利这款产品有个独家功能，恰恰能解决"先回本再领钱"这个刚需。

提领之王的阴影下

说到从储蓄险领钱，万年青星河尊享2是绕不开的标杆产品。

它的核心优势是什么？就是你每次领钱之后，账户里能剩下来的钱是最多的。

不管你想每次领5000也好、10000也好，跟其他同类产品比，它的账户余额保留能力是最强的。

这意味着什么？意味着你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益反而越稳。

万年青星河尊享2的这个"余额优势"确实让人很有安全感。

就像一个永远不见底的钱袋子，你领你的，它涨它的。

很多客户一开始也这么想——既然它最好，那我直接买它不就完了？

但问题来了。

但灵活度呢？

我跟你说实话，产品好不好，不能只看一个维度。

万年青星河尊享2确实在"余额保留"这件事上做到了极致。

但如果你的需求不是"边领边涨"，而是"先把本金拿回来，再慢慢领钱"——它就不一定是最优解了。

这两天我花了点时间，把市面上主流储蓄险的条款翻了个底朝天。

发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

宏利宏挚传承支持的提领方式，多到让我自己都惊讶：

• 常规提领密码：不同缴费年期对应不同的提取比例，想长期领、想临时提都可以
• 回本提领：先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领
• 无忧选：把不确定的终期红利转换成确定的现金流，按月或按年到账

关键是看你的需求。

如果你是那种"钱不拿到手里就不踏实"的性格，宏利这套玩法可能更适合你。

回本速度：宏利领先

咱们算一笔账。

买储蓄险最怕什么？最怕钱放进去，十年八年都拿不出来。

所以"回本速度"是很多客户的第一考量。

结果很明显：宏利宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

以5年缴费为例：

• 宏利宏挚传承：预期回本年期第6年
• 友邦、保诚、万年青：预期回本年期第7-8年

别小看这1-2年的差距。

对于那些"钱放进去就开始焦虑"的客户来说，早一年回本就是早一年安心。

而且收益也不差——5年交第20年预期IRR能到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

回本快的同时，长期收益也没拉胯。

为什么宏利能做到这么快？因为它的收益结构比较特殊——只有终期红利，没有复归红利。

终期红利的特点就是增值快，增值快就意味着回本快。

当然，这也带来一个问题：没有复归红利会导致收益波动性增大，不确定性进一步增强。

但宏利显然也意识到了这个短板，所以推出了下面这个独家功能。

独家功能：回本提领

这个功能，是我认为宏挚传承最被低估的地方。

很多客户跟我说过类似的话："大贺，我不是不信保险公司，但我就是想先把本金拿回来，剩下的钱爱涨多少涨多少，我不急。"

这种心态太正常了。

尤其是经历过前阵子深圳金钥匙集团暴雷的人——败光20亿后老板跑路英国，那些年化**6%-9%**的理财产品血本无归，受害者多为中老年人。

这种新闻看多了，谁还敢把鸡蛋放在一个篮子里？

宏利推出的"回本选"功能，就是专门解决这个痛点的：先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

方式一：先全部回本，后提取（56789提领）

简单来说就是：5年缴费，第13年把**100%总保费全部拿回来，之后每年再提取总保费的5%**直到终身。

每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流：

• 第13年领回本金 → 后续每年领5%
• 第14年领回本金 → 后续每年领6%
• 第15年领回本金 → 后续每年领7%
• 以此类推

举个真实案例：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来，之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

本金拿回来了，心里踏实了，剩下的钱就当白捡的，每年领一点补贴家用。

方式二：先部分回本，后提取

如果你不想等到第13年，急需用一大笔钱，也可以选择先部分回本：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身
• 5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身

先部分回本后提取适合急需用一大笔钱的朋友。

比如孩子突然要出国留学、家里要换房子之类的。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个更狠：5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金（**200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%**直到终身。

相当于你投进去的钱，20年后翻了一倍全部拿回来，之后还能继续领钱。

这种玩法适合不着急用钱、愿意等的客户。

方式四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。

拿钱的节奏更平缓，后续的现金流比例也更高。

独家功能：无忧选

除了回本提领，宏挚传承还有另一个独家功能——无忧选。

这个功能的本质是什么？就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房价给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

关键是：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？

最快今年交完保费，明年就能领钱。

以5年缴费为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点。

如果不着急领钱，那可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了也可以随时停止。

不过需要注意的是：虽然能让不确定的终期红利落袋为安。

但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完了独家功能，再说说基础功能。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有，所以提领密码也很多。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始可每年领总保费的5%（125提领），第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费：第6年开始可每年领总保费的7%（567提领），第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照这些提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

基础功能不输竞品，独家功能还更多——这就是宏挚传承的竞争力所在。

选万年青还是宏利？

说了这么多，到底该怎么选？

我跟你说实话，关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

如果你是这种情况，选万年青星河尊享2：

• 不着急用钱，愿意让资金在账户里慢慢复利
• 更看重"边领边涨"的余额优势
• 对收益的确定性要求没那么高

如果你是这种情况，选宏利宏挚传承：

• 想先把本金拿回来，落袋为安
• 需要灵活的提领方式，应对各种用钱场景
• 希望把不确定的红利转成确定的现金流

特别是那些经历过理财暴雷、对"本金安全"有执念的客户，宏利的回本提领功能简直是量身定做的。

2025年养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线，越来越多人开始考虑用储蓄险补充养老金。

宏挚传承的终身提领功能，恰好能满足这个需求。

当然，宏挚传承也有短板——只有终期红利、没有复归红利，会导致收益波动性增大，不确定性进一步增强。

但宏利用回本提领、无忧选等功能把灵活度玩出了新花样，算是用另一种方式弥补了这个缺陷。

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领""无忧选"把灵活度拉满。

关键是看你的需求。

大贺说点心里话

产品分析到这里就差不多了，但怎么买、怎么省钱，可能比选产品更重要。