万通「富饶万家」：30年翻6倍的港险黑马，有个隐藏福利99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率坐了趟过山车——年初7.30开局，年末破7收官，全年波动幅度创五年新高。很多客户问我：鸡蛋不能放一个篮子里，但怎么放才安全？

就在这个节骨眼上，万通保险放了个大招：「富饶万家」强势接棒「富饶千秋」，收益和功能双重升级。旧款**「富饶千秋」将于2026年1月1日**彻底停售。

从资产配置角度看，这次升级不是简单的"新品替旧品"，而是给不同需求的客户提供了更精准的选择。美元客户有了收益更猛的新选择，人民币客户则要抓紧旧款的末班车。

今天这篇，我把两款产品的收益、功能、优惠全拆透，帮你精准对号入座。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说结论：**「富饶万家」**美元保单的中期收益，直接起飞了。

回本速度依然是市场前列水准：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

但真正拉开差距的是中长期收益。我们以5年缴为例，看看钱能翻多少倍：

30年翻6.4倍，IRR登顶6.5%！

这个数据什么概念？比旧款**「富饶千秋」提前了整整11年达到6.5%的顶峰收益。30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活**、安盛盛利2等顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通**「富饶万家」**绝对榜上有名。

不过要提醒一点：人民币保单的情况正好相反。**「富饶万家」**人民币保单收益比旧款有所下降，这个后面选购指南会详细说。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

很多人买储蓄险只盯着收益数字，却忽略了一个关键问题。这个收益稳不稳？能不能真的拿到手？

汇率这东西，谁也说不准。但红利结构，是可以看清楚的。

「富饶万家」升级后，没有做收益结构调整的小动作。全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这意味着什么？

港险的红利分两种：复归红利（已归属，锁定后不会减少）和终期红利（未归属，退保时才结算）。复归红利占比越高，提领时的确定性就越强。

「富饶万家」的复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

这是基本的避险逻辑：收益要高，但更要稳得住。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

2025年人民币汇率的剧烈波动，让很多人意识到。单一货币风险太大了。

「富饶万家」的10种货币转换功能，正好解决这个痛点：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币。

从资产配置角度看，这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。人民币强的时候换人民币，美元强的时候换美元，不用被动挨打。

另一个重磅功能是12种年金转换。保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取，也可以递增领取，甚至夫妻共同领取。市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，**「富饶万家」**还新增了两个实用升级：

弹性提取权益

以前想定期提取，每次都要申请。现在新增弹性提取权益，第1个保单周年起就可以申请设立指示，一次设定，自动执行。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。提取顺序是先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

3人传承设计

**「富饶千秋」**的第二投保人与后备被保人只能设1人。万一极端情况，后备人员早于原保单人员出事，预备就失效了。

现在**「富饶万家」可新增至3人**，有备无患。保单分拆时还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠：最高减免73%首年保费

**「富饶万家」**现在的推广优惠力度相当大，两个维度叠加：

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

5年交的，第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%。

预缴利率

美元保单2年期预缴利率5.5%。5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

举个例子：选择2万美元交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91,028美元。省下来的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

选购指南：新旧产品怎么选？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（1月1日前）：

1. 选人民币保单的客户：**「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」**高更多，旧款人民币收益仍占优。
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比**「富饶万家」**更高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置。
2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

说了这么多收益和功能，但怎么买、在哪买，其实才是最影响你钱包的事。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一辆车。