万通富饶万家30年翻6倍？港险养老3种玩法99%不知道，选错亏大了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年开年，人民币汇率一度跌破7.3，不少朋友开始慌了：辛苦攒的养老钱，只放在单一货币里，真的安全吗？

今天咱们就聊聊港险养老的三种玩法，说白了就是——怎么让你的养老钱既能跑赢通胀，又不怕汇率波动。

港险养老，收益能有多高？

先上硬货。很多人对港险的印象还停留在"收益比内地高一点"，但具体高多少，心里没数。

我直接说数据：目前港险储蓄险里收益天花板级别的产品，30年预期IRR能冲到6.5%。

这是什么概念？20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

别被复杂名词吓到，换个角度想：假设你35岁投30万美元，到65岁退休时，账户里躺着的可能是180万美元。

这在当前市场里妥妥是第一梯队水平，内地年金险**3%**都快保不住了，两边我都熟，差距确实大。

收益天花板：万通富饶万家详解

收益最能打的是哪款？我重点说一个——万通富饶万家，这是老网红富饶千秋的升级款。

这事儿我亲历过，我们创始人保姑自己就买了这款，原因很简单：它真的能解决一个普通人最纠结的问题。

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

说白了就是，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

来看具体数据（以6万美元/年、交5年为例）：

• 美元计划7年回本
• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%
• 100年预期总收益144245966美元——没错，1.44亿美元，留给子孙的财富传承

前期让钱疯狂复利增值，这是第一步。

但光有收益还不够，关键是后半程怎么把钱"锁死"。

高收益之外，还能锁定终身现金流

万通富饶万家最狠的一招，是它的年金转换功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值——包括保证收益和分红——换成全保证的固定年金。

注意这几个字：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入，这种确定性是很多储蓄险产品给不了的。

年金率有多高？看这张图：

• 最高年金率9.5%，最低5.3%（递增终身年金）
• 定额终身年金率在**6%**以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

这就是我说的"前半程存钱，后半程养老"——年轻时享受**6.5%复利增值，退休后锁定6%**以上年金率，两头都不亏。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都追求极致收益。

如果你更看重"稳"，或者对境外保司不太放心，中资系产品值得了解。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

太平、太保、国寿这些央企国企背景的保司，投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

看几个代表产品：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息

历史分红实现率怎么样？太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

从表里能看到：太平（香港）偿付率278%，太保（香港）256%，国寿（海外）208%，全都远超监管红线。

固收类投资占比都在**68%-81%**之间，风格确实稳健。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

2025年初人民币跌破7.3，专家预测全年汇率波动区间会比2024年更大。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，同时又想对冲汇率风险，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的有友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2，这些产品都支持终身手动提取。

重点说永明万年青星河尊享2，有几个亮点：

灵活提取

支持"567提领密码"——交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，想怎么花完全由你说了算。

多元货币转换

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

现在买美元保单享受高收益，未来想回内地养老或孩子去澳洲读书，随时可以换成人民币或澳元。

收益有兜底

复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，中资系产品还有一个王牌优势：可以直通高端养老社区。

像太保家园、太平人家这类一票难求的高端养老社区，买了对应产品就能拿到入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

另外，国寿（海外）傲珑盛世是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

三种玩法，你选哪个？

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮大家梳理一下：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区：优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲境盛世）
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求：重点了解多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期稳定领钱：可以转年金的产品值得深入研究（万通富饶万家）

大贺说点心里话

产品方向选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。

很多人不知道的是，同样的产品，渠道不同，实际到手成本可能差出一大截。