万通「富饶万家」：银行利率跌破1%，这款港险30年翻6倍，但90%的人不知道怎么选

你好，我是大贺。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存0.95%，5年期****1.30%，活期更是只剩0.05%。说白了就是，你把钱存银行，5年后扣除通胀，可能还倒贴。

更扎心的是，中国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。这意味着什么？退休后你的收入直接腰斩，缺口得靠自己补。

所以今天我想跟你聊聊万通「富饶万家」——这款储蓄险第20年翻3倍，第30年翻6倍，30年IRR达到6.5%，是市场第一梯队的优质储蓄险。但它到底适不适合你，新旧产品怎么选，这篇文章帮你一次性讲清楚。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

如果你有海外留学、移民、或者分散资产的需求，第一个要考虑的问题就是：汇率波动怎么办？

我跟你讲个真实案例：有个客户2019年买了美元保单，当时汇率6.7，2022年美元涨到7.2，账面直接多赚了7%。但另一个客户就没这么幸运——他2023年高位入场，结果2024年汇率回落，心里一直不踏实。

「富饶万家」怎么解决这个问题？

10种货币随时切换。

保单货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币。

说白了就是，你买的是美元保单，但如果未来人民币升值或者你需要用其他币种，随时可以换。相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

这个功能对跨境家庭来说太实用了——孩子留学用美元、养老回国用人民币、投资避险用瑞郎，一张保单全搞定。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

2025年新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿。养老金替代率只有40%，意味着退休后收入直接腰斩。

这个坑我帮你避：很多人买储蓄险只看收益高不高，忽略了一个关键问题——钱怎么拿出来？

普通储蓄险提领靠自己规划，万一活太久钱花完了怎么办？传统年金险现金流稳定。但灵活性差，急用钱很麻烦。

「富饶万家」的解法是：12种年金转换，市场独有。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。可以固定领取、递增领取，甚至夫妻共同领取。

这相当于兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势——年轻时当储蓄增值，退休后转成终身年金，活多久领多久，不怕人还在钱没了。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

这个场景可能是最复杂的：你有两三个孩子，想把资产公平分配。但又担心孩子不成熟、挥霍、或者婚姻变动导致财产外流。

传统做法是写遗嘱、设信托，成本高、流程复杂。

「富饶万家」的升级直接解决这个痛点：

第一，第二保单持有人/被保人从1人增至3人。

以前只能指定1个后备人选，万一这个人出意外，整个传承计划就乱了。现在可以指定3人，有备无患。

第二，保单分拆时可提名最多3名指定人士。

比如你有3个孩子，可以把一张保单分成3份，每份指定不同的继承人。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

第三，新增弹性提取权益。

第1个保单周年起就可以申请设立指示，选择每月提取或每年提取，也可以一次性提取。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

功能强是一方面，但储蓄险的核心还是要能赚钱。咱们算笔账：

预期回报：10年4.19%，20年6%，30年6.5%IRR。

别被数字绕晕了，我翻译一下：

• 第10年，你交的钱变成145%
• 第20年，变成310%
• 第30年，变成640%

30年翻6倍多，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更关键的是，比旧款**「富饶千秋」提前11年登顶6.5%IRR**，30年多赚40%。

还有一点很重要：全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

现在入手：最高省**73%**首年保费

说完产品本身，再说说为什么要现在买。

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保费折扣方面：

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率方面更夸张：

5年缴美元保单，一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

我给你算个具体例子：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下的8972美元就是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。等利率继续下调，这种优惠力度大概率不会再有了。

新旧怎么选？对号入座

最后说说很多人纠结的问题：**「富饶千秋」**1月1日停售，到底该冲旧款还是入新款？

这个问题没有标准答案，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

第一，选人民币保单的客户。实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。新款人民币保单IRR登顶6.5%需要94年，而旧款只要42年。选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

第二，短期（10年内）要用钱的客户。旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比**「富饶万家」更高。如果孩子10年内留学、需要灵活周转，「富饶千秋」**资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

第一，选美元保单的客户。中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。选美元保单的客户优先入**「富饶万家」**。

第二，能持有20年以上的客户。第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。能持有20年以上的客户，优先入**「富饶万家」**。

第三，看重灵活功能的客户。弹性提取、3人共同持有、保单分拆提名3人——这些功能旧款都没有。如果你是多子女家庭、有家族资产传承需求，**「富饶万家」**的功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒：

• **「富饶千秋」**停售：2026年1月1日
• **「富饶万家」**推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

不管你选新款还是旧款，核心逻辑都是一样的：在利率下行周期锁定长期收益。但怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能差出一辆车。