永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个功能同行根本学不来

你好，我是大贺。

最近咨询我港险的朋友，开口就问："存款利率都跌破1.3%了，理财收益越来越低，房子也不涨了——我的钱到底应该放在哪里？"

这个问题，其实问到了家庭资产配置的核心：在人民币资产收益持续下行的大背景下，普通家庭怎么配置美元资产？

今天就来聊一款我研究了很久的产品——永明「万年青星河尊享2」。从配置角度来看，这款产品给我的感觉，就一个字：稳。

一句话结论：提领王者，稳字当头

先说结论：升级后的星河尊享2，延续着"提领王者"的风范。

什么意思？就是这款产品最大的优势，不是静态收益有多炸裂，而是你真正需要用钱的时候，它能持续、稳定地给你提供现金流。

我们来算一笔账：绝大多数人买储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。这是确定性的钱，不能有闪失。

产品的演示收益数字很重要。但是怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

下面我就用数据来支撑这个结论。

论据一：提领数据碾压对手

我拿市场上主流的几款产品做了对比测评，以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例。

先看566提领方案：5年缴费，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是每年领15000美金。

整体看下来，保单前19年，也就只有宏利的宏挚传承能和它比一比。但是20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，每年持续提领15000美金之后，账户余额还剩88.7万美金。这意味着什么？你已经累计领走了52.5万美金（35年×1.5万），账户里还有88.7万在继续滚雪球。

再看567提领方案：5年缴费，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是每年领17500美金。

567提领状态下也是一样很强。提领比例更高，账户余额依然能保持健康增长。

长期来看，这就是复利的力量——不要把鸡蛋放一个篮子里。但是放进篮子的每一颗蛋，都要能持续下金蛋。

论据二：静态收益同样不拉胯

有人会问：提领强，那不提领呢？

我也测评了静态收益，也就是在不提领状态下的收益情况。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年的收益表现都能挤进榜单前三。

更有意思的是保单第100年：预期收益12020.4万美金，和领先第一的周大福匠心传承2（12020.5万美金）相差不到500美金。

性价比真的挺不错的。不是最顶尖的那一个。但是胜在全面、稳健，没有明显短板。

论据三：两大独创功能锁定确定性

除了收益表现，这款产品还有两个市场独有的首创功能，这才是我觉得最值得说的地方。

第一，归原红利锁定机制。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减——今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和终期红利完全不同。终期红利虽然每年公布。但是只是个数字，真正兑现要等到保单终止。而归原红利是实打实地积存在你的保单里。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这是什么概念？今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才**1.3%**左右。**3.5%**的锁定利率，比银行定存香太多了。

这就叫"进可攻，退可守"——市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜个底。

论据四：130年老牌的兑现能力

说到底，保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更关键的是分红实现率：多款主力产品连续多年稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

附加价值：全球私人银行级服务

2025年12月，离岸人民币兑美元升破7.0，进入"6时代"。汇率波动加剧，让越来越多的家庭开始认真考虑多币种配置。

这款产品在这方面的优势非常明显：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费
• 是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。从配置角度来看，这个功能对于有海外教育规划、移民计划或者全球资产配置需求的家庭来说，价值巨大。

背景补充：6.5%上限不是问题

最后回应一个很多人关心的问题：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能达到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局此举是为了让大家更理性地看待预期，不要被**7%+**的高收益所误导。

实际上，香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%的高位。保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

现在所有的港险产品演示收益率全部统一，我觉得是件好事。统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——比如提领能力、功能设计、保司兑现能力。

与其关注利率下调、天花板只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

很多人问我怎么选港险，其实选产品只是第一步。怎么买、在哪买、能不能拿到更优惠的条件。这里面的信息差，才是真正能帮你省下真金白银的地方。