港险避坑：我亲历保诚「創未來」分红仅3%，这些雷你千万别踩

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想用过来人的身份，跟你聊聊港险那些坑。

如果你在2015年买了保诚「創未來」兒童儲蓄保障計劃

说多了都是泪。2015年，很多人冲着"百年品牌"买了保诚的**「創未來」兒童儲蓄保障計劃**。当时业务员说得天花乱坠：给孩子存教育金，长期复利**7%**以上，稳稳的幸福。

结果呢？今年最新公布的分红实现率数据出来了——终期红利实现率只有3%。你没看错，3%。

当年满怀期待存下的钱，10年过去，分红几乎可以忽略不计。我不知道那些2015年投保的家长现在是什么心情。但我能想象——那种被辜负的感觉，太难受了。

8年回本变成12年：红利回撤的噩梦

更让人崩溃的是红利回撤。2022年，这家公司某款产品出现了一个魔幻的现象：终期红利经过一年的投资，收益比去年还低了。你投了一年，钱不但没涨，反而缩水了。

这直接导致一部分客户，原本预期8年就能回本的保单，硬生生要再多等4-5年。8年变12年，多等的这4年，是实实在在的时间成本和机会成本。希望你别走我的老路。

百年老店的营销陷阱

当年我就是这么被坑的——被"百年历史"四个字给忽悠了。香港保诚，官网写着"集团创立至今177年，在香港扎根超过60年"。听起来是不是特别靠谱？

但是，这家公司2019年剥离了英国和欧洲的业务，2021年又把美国的业务拆分出去。现在只专注亚洲和其他新兴市场。跟177年前在伦敦成立的那家公司，早就不是同一回事了。

大都是包装和套路罢了。还有另一家同样号称百年历史的保险公司，还是香港的强积金供应商。乍一看非常靠谱吧？

结果最新分红实现率数据显示，最低的周年红利达成率只有26%。

这就是现实：历史悠久≠分红靠谱。

需求错配：高收益产品反而让你亏钱

现在很多中产家庭，银行存款利率跌破2%，钱没地方放，就想着配置港险。我当年也是这么想的——结果买错产品，分红实现率只有3%。问题出在哪？需求错配。

太平颐年乐享珍藏版，长期预期收益确实出色，但回本时间很长。友邦盈御3，长期收益也不错，但如果你想早期提领，保单收益会受到很大影响。

如果你有短期现金流的需求，却买了一个长期收益很高但不适合短期提领的产品，就会承受不必要的损失。收益高不代表适合你。

如何避免成为下一个受害者

血泪教训告诉你：分红实现率是判断港险未来分红表现最重要的依据。但是这里面有个坑——香港保险的分红实现率不代表当年的数据，而是从产品开始分红以来的累计实现率。所以最好能看到过往10年及以上保单的数据，公布时间越早越有参考性。

还有一点：相比于分红实现率的平均值，更应该关注它的波动区间。某保险公司分红实现率波动区间：最高1044%，最低3%，平均值93.8%。听起来平均值还行？但实际上实现率超过80%的产品只占3成左右。

平均值是障眼法，波动区间才是真相。

看懂投资策略，预判产品风险

分红实现率代表产品的分红意愿，投资策略决定产品的分红能力。颐年乐享珍藏版，固收类投资占比最少30%，最高100%，投资策略相对稳健。

匠心传承2优越版，股权类投资占比最低50%，最高75%，策略很激进，预期收益也更高。

激进还是稳健，没有对错，关键是要匹配你的风险偏好。

真正靠谱的产品长什么样

早知道就好了——也有一些保险公司，过往所有分红实现率都在100%及以上。

如果公司连续10年及以上的分红表现都非常优秀，那未来有不错分红的可信度也会更高。收益只是产品的其中一个分析维度，关键还是得看你的偏好和用钱的需求。想要买港险不踩坑，一定要明确好自己的需求，关注产品更深层的数据。

大贺说点心里话

我踩过的坑，不希望你再踩一遍。选对产品，其实还有更省钱的方式。