忠意启航创富（卓越版）：前20年收益称霸，但有个短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率坐了一趟过山车——年初跌破7.3，年底又升破7.05。很多朋友问我：美元资产到底还值不值得配？

今天就借着这个话题，聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意启航创富（卓越版）。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

从全球视角来看，港险储蓄市场这两年卷得厉害。各家保司都在拼收益，有的主打长期复利，有的强调提领灵活，还有的专攻短期爆发力。

忠意这款产品的定位非常清晰：保单前25年预期收益市场第一。

没错，就是这么直接。它不跟你玩虚的，就是要在中短期收益上称王。

这个定位到底能不能立住？我们用数据说话。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的情况。我把市面上热门的储蓄险拉出来做了个横向对比，结果挺有意思：

忠意启航创富（卓越版）2年缴+现行折扣后：

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

前期收益优势确实非常明显。

但有一点要提醒：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是缺点，而是产品特性——它就是为中短期高收益设计的。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴的表现。

5年缴+现行折扣后：

• 保单第15-20年，预期收益市场第一
• 第10年预期IRR 4.25%，第20年达到6.38%

我个人更推荐选5年缴。原因很简单：

年交保费压力更小，而且在大力度保费回赠加持下，长期收益表现反而更出色。

鸡蛋别放一个篮子，分期缴费也是一种风险分散。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费回赠，这是忠意的一大杀手锏。

5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，实打实的真金白银。

具体来看：

• 2年缴：年交保费<20万美元回赠2%，≥100万回赠5%
• 5年缴：年交保费<5万美元回赠18%，≥20万回赠25%

算上回赠后的收益变化：

2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%。

这个优惠力度在市场上确实少见。

提领能力对比：566演示下的差距

前面说的都是优点，现在聊聊这款产品的短板。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键在于：终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？如果你中途提领，终期红利会被透支，保单后期增值潜力大打折扣。

我用经典的「566提领密码」做了个演示对比：

5年交、年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

到第50年，忠意启航创富（卓越版）剩余价值约53.8万美元，而永明万年青星河尊享II达到146万美元，万通富饶千秋137万美元。

差距不是一般的大。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，永明和万通等适合提领的产品可能更适合你。

保司实力对比：忠意的底牌

产品好不好，还得看背后的保司靠不靠谱。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，常年上榜全球九大「大而不能倒」的保险公司。

几个核心数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超952亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 业务遍布全球超50个国家

最关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

再看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，动态调整空间很大。

保单初始期固收类资产占比达60%，保单后期非固收类资产占比逐渐增长到80%。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

长期来看，有效的策略确实更容易穿越周期，兼具保本与增值。

结论：不同需求选不同产品

聊了这么多，最后帮大家捋一捋。

忠意启航创富（卓越版）的特点非常鲜明：主打前20年高收益。

它支持2年或5年交，只支持美元保单，没有货币转换功能。

汇率这块要注意：2025年人民币对美元汇率波动剧烈，从年初7.30升至年底7.01。分析师预测2026年可能在6.7-7.1区间波动。

美元资产有它的价值。但如果你担心汇率风险，需要提前考虑清楚。

什么人适合这款产品？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

做教育金规划、家庭财富积累都是不错的选择。

什么人不适合？

打算短期内就开始提领，用作养老金持续领取的朋友。这种情况下，永明、万通等适合提领的产品更合适。

从全球视角来看，没有完美的产品，只有适合自己的配置。

关键是搞清楚自己的需求，再选对应的工具。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。