富卫危疾应援保升级版：免核保属实，但别只看1467%

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

我客户前两天刚问过这个问题。

他是北京的程序员。30岁。想买20万美元保额的重疾险。纠结在保诚和富卫之间。

保诚「诚保一生」年缴6,440美元。富卫「危疾应援保（升级版）」年缴4,800美元。一年差1,640美元。25年就是41,000美元。

这不是小钱。

咱们直说。这个钱该不该花。不能只看保费。也不能只看“最高赔付1467%”。更不能听到“免核保”三个字就上头。

买保险不是买彩票。先把账算明白再签字。

今天这篇，我按2026年05月10日能看到的资料，把五款港险重疾放在一起讲。

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

富卫真的不用回答健康问题吗？

这个问题，我直接给判断。

富卫免核保，属实。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的重点，不是“申请容易”。是后半句。

无需回答任何医疗核保问题。

也就是说，富卫这款主险，以及“家添守护”附加险，申请环节都不用回答医疗核保问题。

不用提交病历。不用交体检报告。不用填健康问卷。

这对有结节、轻度高血压、乳腺问题、甲状腺问题的人，确实很有吸引力。

不过我必须把另一句话也讲清楚。

免核保，不等于什么都赔。

它仍然有标准等待期。通常是90天。条款里也会有既往症相关的除外责任。

还有保额上限。

免核保产品每位被保人的保额上限，一般是200万港元。大约25万美元。超过这个额度，就可能要提供健康声明。

这点很关键。

如果你想买的是一份中产家庭常见额度。比如20万美元。富卫这条路走得通。

如果你想做很高保额。比如50万美元、100万美元。那就别把“免核保”理解成无限通行证。

我对富卫的态度很明确。

健康情况不漂亮的人，富卫值得优先看。健康非常干净的人，别只因为免核保就选它。

富卫这步棋，放到五家公司里才看得懂

把富卫单独拿出来看，容易觉得它很猛。

免核保。癌症不限次数。最高赔付1467%。

听起来很抓人。

但你把它放进五家公司横向看，味道就不一样了。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，都需要完整核保。富卫是主流公司里，少见的免医疗核保重疾险。

这就是它的定位。

它不是为了抢所有人。它更像是在抢那些“想买，但核保不确定”的客户。

比如已有甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。体检记录不好看。又不想等保险公司来回问资料。

这类人群，我会把富卫放在很前面。

富卫「危疾应援保（升级版）」保障62种危疾 + 65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。满足间隔期条件即可。最高赔付合计可到保额的1467%。

但评级也要看。

保诚是AA-。宏利A+。友邦A+。中国人寿海外A。富卫A-。

我不是说A-不能买。它仍然是主流保险公司。

但如果客户非常看重公司评级。保诚、友邦、宏利会更有心理安全感。

咱们直说。

富卫的强项是准入和赔付上限。不是公司评级。

如果你身体健康。预算也够。想要更稳的综合配置。富卫未必是第一选择。

如果你身体有记录。又想买到20万到25万美元左右的重疾保额。富卫很有现实意义。

为什么港险重疾这几年还能被反复比较？

很多人问我。2026年了。港险重疾还有没有必要看？

我觉得有。

不是因为它神。是因为几个关键点确实硬。

相同保额下，香港重疾险保费一般比内地低20%~35%。

30岁男性投保20万美元保额。25年缴费。香港重疾险年保费，较同类内地产品大概能省4,000~8,000元人民币。

这不是一点点差距。

再看赔付结构。

香港重疾险最高赔付可以达到保额的1467%。癌症、心脏病、中风，香港产品里普遍可以做多次赔付。内地很多产品仍然偏一次性赔付。

疾病定义也有差异。

香港对中风的定义，是4周即赔。内地通常要求180天。香港肾衰竭理赔无时间限制。

体检门槛也不同。

香港重疾险在100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，常见要求是强制体检。

还有就医地点。

香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。美国、日本、新加坡这些医疗资源，都在可使用范围内。

这对经常跨境生活的人，很实用。

最近两年，内地重疾险价格也有变化。中国精算师协会2025年11月重疾险定价报告里，提到过一个很典型的例子。

内地某头部公司，30岁男性。50万保额。30年缴重疾险。2025年新版年保费12,800元。较2023年上涨18%。同等保额港险大概8,500元左右。

这类对比，不是为了说内地产品不好。

内地产品也有本地服务便利。人民币计价。理赔沟通更顺。

但只谈性价比。港险重疾确实有优势。

尤其是想做高保额的人，港险更值得拿出来算一遍。

20万美元保额，五家公司一年到底差多少？

下面我按统一口径讲。

保额：20万美元。缴费期：25年。被保人：标准体，非吸烟。数据基于各公司2025-2026年官方报价。汇率参考：1美元≈7.78港元。

实际保费，还是以保险公司出单为准。

0岁男婴：富卫最便宜，友邦更适合提前规划

0岁男婴，20万美元保额，25年缴费。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴2,200美元。总保费55,000美元。

宏利「活耀人生PRO」年缴2,372美元。总保费59,300美元。

友邦「爱伴航2」年缴2,640美元。总保费66,000美元。

保诚「诚保一生」年缴2,820美元。总保费70,500美元。

中国人寿海外「卫您守护自选」年缴2,960美元。总保费74,000美元。

单看价格，富卫最低。

但给0岁孩子买，我不会只盯最低保费。

友邦「爱伴航2」有一个很大的场景优势。它的首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100月，也是市场里很长的保障。

如果是准妈妈提前规划。我会优先看友邦。

如果孩子已经出生。家长预算敏感。又希望压低总保费。富卫和宏利都可以谈。

30岁男性：宏利最适合把钱算清楚

30岁男性，20万美元保额。

富卫年缴4,800美元。总保费120,000美元。

宏利年缴5,120美元。总保费128,000美元。

友邦年缴5,700美元。总保费142,500美元。

中国人寿海外年缴5,920美元。总保费148,000美元。

保诚年缴6,440美元。总保费161,000美元。

我会把这里分成两条线。

如果身体状况一般。担心核保。富卫是非常现实的选择。

如果身体健康。追求性价比。我会优先选宏利，而不是富卫。

原因很简单。

宏利「活耀人生PRO」是五款里，年缴不算最低，但很低。并且它有一个关键点。

保证保费不变。

这点很重要。

其他几款保费均为可调整。你不能只拿第一年保费判断25年的真实成本。

买保险不是只看今天便宜。要看未来会不会变。

宏利年缴5,120美元。比富卫贵320美元。25年差8,000美元。但换来保证保费不变。

对健康体来说，这笔钱我觉得值。

30岁女性：别只用男性价格套进去

香港重疾险里，女性保费通常高于男性约10%~15%。

30岁女性，20万美元保额。

富卫年缴5,500美元。总保费137,500美元。

宏利年缴5,840美元。总保费146,000美元。

友邦年缴6,470美元。总保费161,750美元。

中国人寿海外年缴6,720美元。总保费168,000美元。

保诚年缴7,400美元。总保费185,000美元。

这个差距更明显。

保诚比富卫一年贵1,900美元。25年总保费差47,500美元。

这时候你就要问自己。

多花的钱，买的是什么？

保诚的优势是独立保额。重疾理赔后，寿险保额不减。评级也是AA-。如果你很看重这一点，可以接受。

但如果预算有限。只是想把核心重疾保障先搭起来。保诚不一定是最优解。

30岁女性预算有限，我不会硬推保诚。宏利和富卫更务实。

另外还有汇率因素。

国家外汇管理局2025年12月数据里，人民币兑美元中间价曾到7.12。较年初升值约2.3%。30岁男投保20万美元港险，年缴5,120美元，折合人民币约36,500元。较年初可省约850元。

汇率不该决定你买不买保险。

但缴费期长达25年。每年换汇成本都是真钱。

这个账，要算。

1467%很好看，但条款细节更要看

富卫最高赔付1467%。这个数字确实很亮。

但我一直提醒客户。

最高赔付不是基础赔付。它是多个条件叠加后的上限。

看重疾险，不能只看最大数字。

五款产品的疾病种类如下：

友邦115种。保诚127种。宏利123种。中国人寿海外194种。富卫127种。

单看数量，中国人寿海外领先。194种，很醒目。

但疾病数量也不能单独决定好坏。

有些疾病发生率低。写进去很好看。真正影响使用体验的，还是高发重疾、多次赔付、间隔期、定义宽松程度。

再看最高赔付。

友邦1100%。保诚1100%。宏利1000%。中国人寿海外980%。富卫1467%。

富卫在上限上确实最强。

癌症赔付次数也很突出。

友邦6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫不限次数。

心脏病赔付方面，友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫多次。

如果你特别担心癌症复发、转移、新发。富卫这一点有吸引力。

但别忽略保费稳定性。

五款里，只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。其他都属于可调整。

这点我会看得很重。

重疾险不是交一年。很多人一交就是20年、25年。未来保费能不能变，影响真实成本。

健康体客户，我对宏利的偏好很明确。便宜是一方面。保证保费不变，才是它最硬的地方。

再看特殊责任。

脑退化年金，只有友邦和保诚提供终身年金。

孕妇可投方面，友邦支持孕22周。保诚支持孕20周。中国人寿海外支持孕22周。

免医疗核保，只有富卫提供全程免核保。

慢性病保障，只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。

五款产品都是分红储蓄型。

分红型重疾有一个特点。保额可能随时间增长。长期看，可以对抗医疗通胀。

但分红不是保证收益。

这一点必须记住。

别把演示里的增长，理解成一定拿到手。

我看分红型重疾，会更关心两个东西。

一个是保证部分够不够用。一个是公司长期分红能力稳不稳。

演示数字漂亮。只能作为参考。不能当承诺。

五类人怎么选，我会这样排

讲到这里，可以给比较明确的建议了。

给0岁孩子买：我偏向友邦「爱伴航2」

0岁婴儿，首选方案可以看友邦「爱伴航2」。

年缴2,640美元。约20,500元人民币。

友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。0岁保费本来就划算。还能锁定终身低费率。持续癌症现金100月，也很适合给孩子做长期保障。

如果家里预算非常紧。富卫更便宜。

但如果是给孩子做长期底仓，我会更偏友邦。

30岁男性追求性价比：我选宏利「活耀人生PRO」

30岁男性，追求性价比。

我会优先看宏利「活耀人生PRO」。

年缴5,120美元。约39,800元人民币。

它不是全场最低。富卫更低。

但宏利是全市场唯一保证保费不变的产品。前20年分红表现也更有竞争力。末期癌症境外治疗赔偿也是它的特点。

对健康体来说，宏利更均衡。

这类客户，我不会为了省每年320美元就放弃宏利。

30岁追求全面保障：保诚「诚保一生」更适合

如果你不是只看价格。

你要重疾保障。也要寿险责任。还看重公司评级。

那保诚「诚保一生」值得看。

年缴6,440美元。约50,100元人民币。

它有127种疾病。也有独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。保诚评级AA-，是五家里最高。

但我也直说。

保诚不便宜。预算紧的人别硬上。

它适合预算比较充足，且特别看重“重疾+人寿不共用保额”的家庭。

有病史或核保受限：富卫「危疾应援保（升级版）」优先

有病史的人，首选很清楚。

看富卫「危疾应援保（升级版）」。

30岁男性年缴4,800美元。约37,300元人民币。

它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保。

如果你之前被延期。加费。除外。甚至直接拒保过。富卫值得认真研究。

但仍然那句话。

免核保不是免责任。等待期、既往症除外、间隔期，都要看清楚。

有病史的人，富卫是机会。不是万能钥匙。

偏好国企背景：看中国人寿海外「卫您守护自选」

如果你买保险很看重国企背景。也希望疾病数量足够多。

中国人寿海外「卫您守护自选」可以看。

30岁男性年缴5,920美元。约46,100元人民币。

它有行业少见的194种疾病保障。也有三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病这些问题，在内地家庭里太常见了。

中国人寿海外的国企背景，也会让很多客户更安心。

不过我会提醒。

疾病数量最多，不等于一定最适合你。

你要看自己真正担心的风险是什么。癌症复发。心脑血管。三高慢病。还是核保通过率。

选重疾险，不是选参数最多的那一款。

是选最贴合你身体和预算的那一款。

我的最终判断很简单。

身体健康，30岁男性，想把20万美元保额做扎实。优先宏利。

有核保压力，想尽快拿到保障。优先富卫。

给0岁孩子提前规划。优先友邦。

预算足，想要重疾和寿险独立保额。看保诚。

偏好国企背景，关注三高慢病。看中国人寿海外。

把这五句话记住。基本不会跑偏。

大贺说点心里话

重疾险不是越贵越好，也不是越便宜越好。关键是你的身体情况、预算、保额目标，能不能和条款对上。要是你不确定自己适合哪家，可以先把账算一遍，再决定怎么买。