保诚信守明天：被吹成"收益王"的港险，我扒出3个你必须知道的真相

你好，我是大贺。

作为两个娃的妈，我太懂这种焦虑了——

前几天刷到一条新闻，普林斯顿、哈佛、斯坦福2025-2026学年的就读总费用，全线突破9万美元，逼近10万美元大关。

加州伯克利州外学生年费用更是飙到89,106美元。

我算了一笔账：按这个涨幅，等我家老大读大学的时候，四年本科光学费可能就要50万美元。

这还没算生活费、住宿费、往返机票。

教育这笔账，越早算越划算。所以我一直在研究，怎么用港险储蓄险来锁定孩子的教育金。

最近**保诚「信守明天」**收益上调的消息传得沸沸扬扬，不少同行都在吹"中期理财收益王"。

但港险储蓄险这么多，友邦、安盛、永明、宏利……每家都说自己最好。到底怎么选？

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

今天我就用对比的方式，把保诚「信守明天」和市场上其他热门产品拆解一下，看看它到底值不值得买。

收益对比：谁是中长期收益王？

先说最核心的——收益。毕竟买储蓄险，图的就是稳定增值。

保诚「信守明天」这次收益上调后，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%，全港最高

这个数据意味着什么？

咱们来拆解一下：如果给孩子存一笔教育金，孩子0岁投保，15岁读高中时IRR已经到5%，25岁研究生毕业时IRR到6.35%。

这个增值速度，刚好卡在孩子最需要用钱的节点上。

再来看横向对比。

我把市面上几款热门产品拉出来PK：

第10年，保诚「信守明天」仅次于友邦的新品。

但从第15年开始，保诚「信守明天」的收益就一路领跑，保持持续领先状态。

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

对于教育金规划来说，15-25年正好是孩子从出生到读完研究生的周期。这个时间段的收益表现，直接决定了这笔钱能不能撑起孩子的未来。

货币转换对比：真转换vs假转换

很多家长问我：孩子以后去哪个国家读书还不确定，买美元保单会不会不灵活？

这就涉及到一个很重要的功能——货币转换。

保诚「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

从第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。

但这里有个关键点，很多人忽略了：

转换后，未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

就是说你买的是美元保单，转成英镑后，收益率还是按「信守明天」英镑保单的收益率来算。

这才叫"真转换"。

再看某些竞品的"货币转换"：

有些产品转换货币后，会被转到"最新版本"的计划里，收益率和条款都可能变。

这就像你买了一张演唱会门票，结果告诉你可以换成另一场演唱会的票——但位置和价格都不一样了。

对于留学规划来说，这个功能太实用了。

现在美国学费涨得最凶，但谁知道10年后英国、澳洲、加拿大会不会成为更好的选择？

牛津大学国际生学费已经涨到**£35,260-£59,260**，伦敦生活成本每月**£1,500-£2,000**。

有了真正的货币转换功能，不管孩子最后去哪个国家，保单都能灵活应对。

红利结构对比：单红利vs双红利

这是我自己最看重的一个点。

作为两个娃的妈，我太懂那种"钱存进去就取不出来"的焦虑了。

保诚「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

这意味着什么？

• 归原红利：一旦公布即锁定，并累积在保单中。就像银行定期存款的利息，到期就是你的，不会再变。
• 终期红利：非保证，但有机会带来更高增长。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

而且这款产品支持"567"提取，做到早提取不断单。

什么是"567"？简单说就是从第5年开始，你就可以灵活提取部分现金价值，不用担心把保单提"断"了。

对比一下保诚自家的隽F系列，那种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

这也是为什么之前保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬——单一终期红利结构，遇到市场波动就容易出问题。

但「信守明天」的双重红利结构，等于给你上了一道保险。归原红利锁定的部分，不管市场怎么波动，都不会回调。

传承功能对比：自主传承的独特价值

别让学费成为孩子的天花板——这是我做教育金规划的初心。

但教育金规划不只是"存钱给孩子读书"这么简单。

万一我们不在了，这笔钱怎么给到孩子？怎么确保孩子不会一次性挥霍掉？

保诚「信守明天」在传承功能上做了很多创新。

首先，它提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

重点说说"自主传承"这个市场首创的选项：

你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

新增的人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：

我可以设定，如果我不在了，孩子每月领取一笔固定金额作为生活费；等孩子结婚时，再一次性给一笔婚嫁金；等孩子买房时，再给一笔首付款。

这样既保证了孩子有稳定的现金流，又不用担心孩子一下子拿到一大笔钱不会管理。

其次，从第5个保单周年日起，还可以设置自动提取现金价值。

定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

这个收款人可以是家人，也可以是雇员，甚至慈善机构。

我自己就是这么规划的：等孩子上大学，每年自动提取一笔钱作为学费和生活费，直接打到孩子账户上。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说到保诚，绕不开去年红利回撤的事情。

很多人问我：保诚还能信吗？

我的看法是：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

如果拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

看几个实证数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%，15年实际总回报率185%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%，29年实际总回报率429%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

再看2024年最新年报，保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

当然，保诚的投资风格确实偏进取，权益类资产占比高达50.3%，显著高于行业平均水平。

这意味着短期可能会有较大波动，但长期来看收益潜力也更大。

所以保诚更适合长期主义者——如果你是给孩子做15-25年的教育金规划，完全可以穿越短期波动。

收益明细补充：上调前后对比

最后补充一下这次收益上调的具体数据，供大家参考。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

同样缴付保费总额50,000美元：

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼！

换算一下：5万美元投进去，25年后变成20.67万美元，翻了4倍多。

如果是给孩子做教育金，0岁投保，25岁时刚好研究生毕业。这笔钱可以覆盖大部分留学费用，甚至还能留一部分作为孩子的创业启动金或者首付款。

结论：对比之后，答案清晰

把上面几个维度的对比汇总一下：

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

当然，没有完美的产品，只有适合的产品。

如果你追求短期高流动性，或者对保诚的投资风格有顾虑，可能需要再权衡一下。

但如果你和我一样，是给孩子做15-25年的教育金规划，愿意做一个长期主义者——

保诚「信守明天」确实是目前市场上很难找到对手的选择。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，其实最关键的问题还没回答：怎么买最划算？

同样一款产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。这里面的信息差，比选产品更重要。