友邦盈御3：被吹成"稳健之王"的港险，有3个真相没人告诉你

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。作为两个孩子的爸爸，我太清楚教育这笔钱省不了。2025年美国留学一年费用已经飙到60万+，4年本科就是240万。算一算就知道压力有多大。

最近很多家长问我：**友邦「盈御3」**逆势加息，到底值不值得买来给孩子存教育金？今天就来扒一扒这款"稳健之王"的真实面目。

结论先放这儿：「盈御3」确实是港险里的"压舱石"

先说结论，免得你看到一半跑了。8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险**「盈御多元货币计划3」**等主力产品逆市上调预期分红。注意，这已是自2023年以来的第三次上调。

在港险新品迭出、各家都在卷收益的市场环境下，盈御3能连续三年逆势加息，这背后的底气从哪来？如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具——尤其是给孩子存教育金，盈御3绝对值得你重点考虑。但它到底好在哪？有没有坑？往下看。

论据一：分红实现率连续3年100%，这个数据有多难？

很多人买分红险最怕什么？怕保险公司"画饼"——演示收益很美，实际拿到手缩水。友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。来看几组硬数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

什么概念？就是说友邦承诺给你的收益，十年下来基本都能兑现。给孩子存教育金，最怕的就是"钱到用时方恨少"。这个分红实现率，让我作为两个孩子的爸爸，心里踏实不少。

论据二：3280亿美元资产护航，这才是敢加息的底气

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。这是什么体量？相当于一个中等国家的GDP。

更关键的是投资策略：

• 总投资2733亿美元，**69%**投向固收——稳健护航长期回报
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年

这意味着什么？友邦的钱不是拿去炒短线、博高收益的，而是老老实实买长期债券，赚稳定的利息。这种"笨办法"，恰恰是保险资金最应该有的样子。早规划早轻松——现在人民币汇率波动加剧，提前用美元储蓄险锁定教育金，相当于给孩子的留学费用上了一道"汇率保险"。

论据三：长期收益韧性十足，但前期别抱太高期望

说完公司实力，来看产品本身的收益表现。这里我要说句大实话：这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般。但是长线收益韧性强，稳健增值。

以5万美金×5年交为例：

• 友邦**「盈御3」预期8年**回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，也能达到**6.5%**的收益峰值

再看投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。这样的稳健性也是市场少有的。

给孩子存教育金最好的礼物是规划——如果孩子现在5岁，18年后上大学刚好保证回本，20年后本金翻2.6倍。这个节奏，刚好踩在教育金支出的节点上。

论据四：9种货币转换+保单分拆，给教育金加了双保险

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。**「盈御3」**的产品特性、功能，都给保单收益带来更多确定性加持，也让保单持有人更加安心。

9种货币转换：支持美元、港币、人民币、英镑、欧元等9个币种转换。

2025年美国私立大学本科学费每年约17.5万-45.5万人民币，加上生活费一年总费用60万+。提前用美元保单锁定，等孩子留学时直接用美元支付，不用再担心汇率波动。

财富传承功能：

• 支持无限次更改受保人及第二受保人
• 新增"精神无行为能力代领人"功能
• 自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。这意味着什么？一张保单可以先给老大用，剩下的再给老二，真正实现"零损耗传承"。

这款产品适合谁？

说了这么多，**「盈御3」**到底适合谁？

稳健型投资者：风险偏好较低，看重资金安全；偏好稳定可预期的收益；能够长期持有，不追求短期高收益。友邦品牌忠诚客户：认可友邦的品牌价值和服务质量；已有其他友邦产品，希望统一管理；看重保险公司的长期稳定性。长期财富规划者：投资视野20年以上；以财富保值增值为主要目标；不急需中期使用资金。

作为两个孩子的爸爸，我自己的判断是：教育金规划，稳比快更重要。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。