宏利「宏挚传承」：四大港险储蓄PK，这款"黑马"凭什么20年收益碾压友邦保诚？

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友越来越多，问得最多的一个问题就是：延迟退休真来了，我的养老金够用吗？

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。男职工退休年龄从60岁逐步延迟至63岁，女职工从50/55岁延迟至55/58岁。更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

说白了：退得更晚，领得更少，交得更久。

养老这事儿等不起。社保只是兜底，真正能让你退休后维持体面生活的，还得靠自己提前规划。

今天就来聊聊港险储蓄里的"养老神器"——宏利「宏挚传承」，看看它凭什么在友邦、保诚、永明这些大牌中杀出重围。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

做养老规划的朋友，十个有八个都在纠结：友邦、保诚、永明、宏利，到底选谁？

这几家都是香港保险市场的头部玩家，产品各有千秋。但如果你是10-20年内有明确用钱需求的中产家庭，我建议重点看看宏利。

**宏利「宏挚传承」**去年4月上市后，迅速成为香港保险市场的"热门选手"，直接把宏利的总保费推到了市场前三的位置。

为什么这么火？因为它精准击中了中产家庭养老规划的核心痛点：回本要快、收益要稳、用钱要灵活。

下面我就用数据说话，一项一项对比给你看。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

养老储蓄最怕什么？钱放进去十几年动不了。

万一中途有急用，退保亏本，不退保干着急。所以回本速度，是我评估养老产品的第一指标。

先看**宏利「宏挚传承」**的表现：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本
• 10年缴：预期8年回本
• 15年缴：预期13年回本

这个速度在市场上属于第一梯队。

什么概念呢？你今年40岁开始存养老金，选5年缴，46岁就能回本。这时候你才46岁，距离退休还有十几年，但钱已经是"活"的了——想用随时能用，不用就继续滚雪球。

各缴费期下，宏利的预期回本速度都非常稳，完美平衡了收益和安全性。这对于养老规划来说太重要了——早规划早安心，钱在手里才踏实。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快只是第一步，关键还得看：放20年，能赚多少？

这才是养老储蓄的核心竞争力。

直接上数据，以5年缴为例：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6.00%
• 47年IRR达到峰值：6.50%
• 之后终身按**6.5%**复利增值

看这张对比表，前20年的收益表现，**宏利「宏挚传承」**遥遥领先。

友邦盈御3、保诚信守明天，10年IRR分别只有2.76%和2.91%，而宏利直接干到4.29%。20年的时候，宏利已经**6%了，其他几家还在5.6%-5.7%**徘徊。

前20年的现金价值增长，远超友邦、保诚、永明这些大牌。

为什么我特别强调前20年？因为这恰好是大多数人的养老储备周期。你40岁开始存，60岁退休用，正好20年。

前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

而且保证收益也不拉胯，属于市场第一梯队，仅次于永明。这意味着就算分红不达预期，你的本金也是安全的。

算长远账的话，宏利确实更能打。

提取灵活度：566方案谁最优？

养老金的本质是什么？是退休后的现金流。

所以提取方案够不够灵活，直接决定了你退休后能不能"想用就用"。

港险圈有个经典的"566提领方案"：6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元（相当于每年提取总保费的6%）。

用这个方案来横向对比各家产品：

结论很清晰：保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。

什么意思？假设你50岁开始存，55岁缴完，56岁开始每年提18000美元，一直提到70岁。这14年里，宏利的账户价值始终领先。

非常适合10-20年内有用钱需求的人。支持早期流动性，这段时间的收益也最能打。

你的退休金够花吗？如果不够，宏利这个提取方案值得认真考虑。

独家优势：「无忧选」别家没有

说到提取灵活，宏利还有个杀手锏——「无忧选」功能，这是别家没有的。

简单说就是：今年交完保费，明年就能领钱。

具体开始时间：

• 整付保费：第2个保单周年开始
• 3年缴：第4个保单周年开始
• 5年缴：第6个保单周年开始

更妙的是，无忧选仅从终期红利中支取，不削减保证现金价值，本金完全不受影响。

举个例子：一次性交10万美金，一周年后就可以从终期红利入账5002美元，大概**5%**的收益率。本金不动，利息照拿。

如果选择第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户——55岁、60岁开始配置，希望每年稳定领钱，本金还能继续增值。

别指望一份收入养老，但有了无忧选，你的养老现金流就多了一份保障。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

买养老产品，最怕什么？公司不靠谱，几十年后找不到人。

所以公司实力和分红兑现能力，必须重点考察。

宏利什么来头？

• 全球十大人寿保险公司之一
• 在亚洲、加拿大、美国分别拥有超过125年、135年、160年的历史
• 香港最大的强积金服务供应商，市占率27.6%
• 四大交易所上市（香港、多伦多、纽约、菲律宾）

强积金是香港的强制养老金制度，类似于我们的社保。宏利能做到市占率第一，说明资管能力得到了香港政府的背书。

再看投资风格：重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。非常稳，不搞激进操作。

分红实现率呢？

**99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率，**95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率。

「宏挚传承」只有终期红利，对应这个实现率，终期红利的表现让人安心。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，总结一下：

宏利「宏挚传承」最适合这几类人：

1. 中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益
2. 资金流动性刚需人群：不想长期占用资金，需要快速回本、灵活提取

如果你是高净值家庭，还看重传承功能，宏利也有加分项：支持无限次更换受保人、支持保单分拆，覆盖了大部分传承场景。

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，中国60岁以上人口突破3亿，社保养老金替代率越来越低。养老这件事，真的不能再等了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。