忠意启航创富（卓越版）：曾经看不上的"小透明"，现在凭什么翻身？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我"打脸"的产品——忠意启航创富（卓越版）。

一款曾被忽视的产品，突然站起来了？

说实话，之前都没怎么注意到过忠意。

在那会儿，市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，友邦、宏利、永明轮着挑，忠意的产品实在显得太不起眼了，根本排不上号。

但最近帮客户做方案对比的时候，我发现启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

这就奇怪了，同一款产品，怎么突然就"站起来"了？

先别急，我帮你捋一捋，这背后有个很重要的逻辑变化。

而且更关键的是——你买港险是为了养老提领，还是存够30年就退出？

答案不同，选择完全不同。这款产品适不适合你，得看你的需求。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

2025年1月，延迟退休政策正式落地，男职工退休年龄逐步延迟到63岁。养老规划周期变长了，很多人开始重新审视自己的港险配置思路。

但与此同时，港险市场也发生了一个重大变化：收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

以前选产品，看谁长线IRR高就完事了。现在不行了，大家后期都差不多，那比什么？

现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

看这两张对比图，启航创富（卓越版）在前期的表现确实抢眼。这就是它"站起来"的原因——不是它变强了，而是评判标准变了。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

先看回本速度：2年交4年预期回本，速度最快。

保证14年回本，预期4年回本，这个数据在2年交产品里是领先的。

再看IRR表现：2年交预期IRR，10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

说人话就是：前期跑得快。但后劲不足。

具体到收益金额，以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但30年以后就没什么优势了。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

前面说了收益的优势，现在要说说它的"命门"了。

这款产品没有复归红利。

选产品就像选鞋子，有的适合跑步，有的适合走路。

没有复归红利意味着什么？意味着提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 差了8万美元，相当于少了1/4

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）更明显：

• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

时间越长，差距越大。提领确实没啥优势。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

很多人对忠意不熟悉，觉得是"小公司"。这个认知要纠正一下。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。来看几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位

分红表现呢？2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。不过要说一句实话：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，还需要更长时间的验证。

最终答案：站起来了吗？

回到开头的问题：启航创富（卓越版）站起来了吗？

我的答案是：半站起来了。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——有更换受保人、保单分拆等基础功能，也有终期红利锁定、保费假期等延伸功能。背后公司也挺靠谱的。

但问题也很明显：

• 2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，没"跑"到6.5%
• 只支持美元保单，没有多币种选择
• 后期收益很普通，不适合长期持有
• 提领也很弱，不适合养老金提领场景

没有最好只有最合适。这款适不适合你，得看你的需求：

适合的人：没有提领需求，想短期持有个30年就退保，追求前期收益最大化。比如给孩子存一笔教育金，30年后一次性取出来用。

不适合的人：有长期提领需求，想做养老金规划，需要持续从账户里取钱用。这种情况下，万年青星河尊享II、环宇盈活等产品会更合适。

2025年养老金缺口预计达1.1万亿元，个人养老储备的重要性越来越高。但养老规划不是简单地"买个收益高的产品"，而是要匹配你的提领节奏。

市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

选港险这件事，产品只是表面，背后的渠道和信息差才是关键。同样一款产品，怎么买、从哪买，差别可能比产品本身还大。