忠意启航创富卓越版：前20年收益第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款最近被问爆了的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

先说结论：这款产品我研究完，发现它有个致命缺陷。但同时也有个让我眼前一亮的优势。今天就来算一笔账，看看它到底适不适合你。

开篇：这款产品有个致命缺陷

很多人一看"收益第一"就冲动了。但我必须先泼盆冷水。

**忠意启航创富（卓越版）**的红利结构非常特殊——只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

这意味着什么？红利结构失衡，一旦你开始提领，收益就会断崖式下跌。

对中产家庭来说，这笔钱的定位很重要。如果你买这款产品是打算边存边取、做教育金或养老金，那我劝你三思。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

我用经典的「566提领密码」给你算一笔账你就明白了。所谓566，就是5年交、第6年起每年提取总保费的6%。这是很多人规划教育金、养老金的常见方式。

但问题来了：忠意这款产品的终期红利，只有在保单退保或终止时才会支付。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

看这张表，忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。第50年账户余额只有53.7万美元，而永明、周大福同类产品都在146万以上。

另外还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对汇率波动敏感，这也是个考量因素。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说完缺陷，现在我们换个角度思考。你有一笔钱，10-20年不打算动，放哪儿收益最高还安全？银行存款1%出头，理财随时可能亏，房子不敢碰。

2025年初有个数据很有意思：中国居民财富结构正从储蓄与房地产为主，向股票、债券、保险、黄金等多元配置转型。中产家庭资产配置多元化需求在增加，储蓄型保险成为重要选择。

而忠意启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一。但第30年开始长期收益基本掉出第一梯队。

所以这款产品的正确打开方式是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。别把鸡蛋放一个篮子里，10-20年的钱怎么放最划算？这款产品可能是个答案。

收益爆发：前20年的统治级表现

说它是"短期收益之王"，不是我吹的，是数据说话。以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

• 10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

再看5年缴+现行折扣的表现：保单第15-20年，**忠意启航创富(卓越版)**预期收益市场第一。第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

前期收益优势非常明显。对中产家庭来说，这种"中期爆发力"确实很有吸引力。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

忠意的保费优惠政策力度也非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

• 2年缴保费回赠：<20万美元2%，≥20万-<50万3%，≥50万-<100万4%，≥100万5%
• 5年缴保费回赠：<5万美元18%，≥5万-<10万20%，≥10万-<20万22%，≥20万25%

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年更是达到6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益高，凭什么？这就要看背后的保司实力了。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

偿付能力比率210%，稳定性极强。最关键的是，忠意过往分红实现率均在**100%**或以上。

**忠意启航创富（卓越版）**的"中期爆发力"还源于其投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%；保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

结论：适合你吗？对号入座

最后帮你做个总结。**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，产品定位非常清晰：

适合的人

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用——这类人群可能找到了"最优解"。

不适合的人

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

对中产家庭来说，这笔钱的定位很重要。想清楚你的钱是用来"存"还是用来"领"，答案就很清楚了。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。