环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0~5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊三款港险教育金。友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我自己也是家长。孩子正在美国读本科。我家娃刚上大学那年，账单一来我人都麻了。

到了2026年5月10日这个时间点，留学账单已经不是“贵一点”的问题。耶鲁大学2025-2026学年一年账单到了90,975美元。斯坦福也涨了。涨幅5.5%。英国伦敦地区，一年总费用也逼近60万人民币。

当爸妈的都懂。孩子18岁那一年，钱不是慢慢用。是一下子就要拿出来。

这也是我看教育金产品时，最在意的地方。不是演示收益写得多漂亮。而是孩子真要用钱时，能不能取。取完之后，保单还剩多少。后面还能不能继续长。

这笔账我给你算过。今天统一按一个标准看。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

攒教育金，最怕的不是收益低，是用钱那年取不出来

0~5岁给娃规划教育金，我认为是最省心的窗口。不是说过了这个年龄就不能做。而是时间越长，压力越小。

孩子刚出生到5岁之间。离18岁还有十几年。这段时间，能让复利慢慢跑。家长也不用到高中阶段再硬凑钱。

但教育金不是普通储蓄。它有很明确的用钱节奏。

18岁本科。22岁读研。中间可能还有住宿费。生活费。签证费。汇率波动。这些都不是小钱。

我看教育金，通常抓三个问题。

第一，分红能不能兑现。第二，留学那年能不能大额提。第三，提完以后保单会不会明显缩水。

选对产品重要。但我更在意提取方式。教育金不是拿来摆着看的。它要匹配孩子上学的节奏。

友邦环宇盈活：适合怕分红落空的保守型家长

友邦「环宇盈活」这款，我会放在“稳”这一类。

它不是最激进的产品。但对保守型家长很友好。尤其是你不想教育金太依赖后期幻想收益。这款就值得看。

资料里给到的数据是，30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也稳在行业第一梯队。

这个点很关键。教育金最怕的，不是演示收益低一点。是你按演示规划了学费。结果到孩子18岁，实际兑现差一截。

环宇盈活的提取方案比较适合阶梯型教育。比如先国内本科。再海外读研。

18岁到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。对应国内本科四年。

22岁到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。对应海外读研三年。

这样提完之后，保单第24年累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

这个数字，我觉得很扎实。不是只看一个远期终值。而是孩子真正用钱那几年，能拿得出来。

还有一个很夸张的远期数。保单第100年预期生存总利益是71,685,836美元。为总保费的286.7倍。

这个数可以看。但我不会让家长只盯着它。教育金的核心，不在100年后。在孩子18岁到25岁。

我的判断很明确。如果你是保守型家长，计划孩子先国内本科，再出国读研，环宇盈活更合适。

它的强项就是稳增长。以及分红兑现的历史表现更安心。

安盛盛利2：适合18岁就要大额留学钱的家庭

安盛「盛利2」是另一种逻辑。

它不是主打慢慢领。它更适合大额提取。尤其是本科就出国的家庭。

现在海外本科的账单，真的不温柔。美国Top10大学一年超过9万美元。英国伦敦一年接近60万人民币。这不是每年挤一挤就行。

很多家庭真正难的点，是18岁那年。一笔大钱要先拿出来。

盛利2的优势，就在这里。它前20年的现金价值增长速度很快。素材里也写得很直接。前20年的现金价值增长速度远超同类产品。

它还有一个特殊点。557提取模式。保单第5年就能开始提取。

当然，教育金不一定第5年就用。但这个设计说明一件事。它的中期流动性更强。

这款的提取方案很清楚。孩子18岁，一次性提取175万人民币。约25万美元。22岁，再提取175万人民币。也是约25万美元。

也就是第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。为总保费的2.9倍。

我会这样理解盛利2。它不一定适合所有家长。但它非常适合一种家庭。

孩子大概率本科就出国。而且家里希望18岁直接拿出一笔大钱。那盛利2比很多慢提型产品更贴合。

第20年，保单剩余价值还能超过315万人民币。约45万美元。这点也重要。不是提完就空了。

远期数据也很高。第138年预期生存总利益465,882,814美元。为总保费的1863.5倍。

但我还是那句话。别被远期倍数带跑。教育金的关键，是18岁能不能取出足够的钱。

这一点上，盛利2很强。本科直接留学的家庭，我会优先看它。

永明万年青·星河尊享2：适合怕提完缩水的家长

永明「万年青·星河尊享2」的气质不太一样。

它不是只讲冲刺收益。它更像给教育金加了安全垫。我对它的评价是，安全和灵活之间做得比较平衡。

素材里有一个数据，我很看重。前22年复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。说白了，就是一部分利益更像提前锁住。不是完全靠未来浮动分红撑起来。

对教育金来说，这很有价值。孩子上大学的时间点不能随便改。18岁就是18岁。22岁就是22岁。

市场好不好，家长都得交学费。这时候，锁定比例越高，心里越踏实。

永明还有一个很突出的点。保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这个对保守家庭很友好。尤其是爷爷奶奶参与出钱。或者父母本身不喜欢太多波动。这款会更容易接受。

它的提取方式也比较弹性。18岁到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

总保费是25万美元。按这个比例看。每年取用空间不小。本科、读研、交换项目，都能覆盖一部分。

更关键的是，复归红利占比高。提取后保单剩余现金价值，几乎不会明显缩水。

这点我有明显偏好。教育金不应该只管大学四年。很多家庭希望一笔钱管久一点。以后孩子结婚。育儿。创业。或者家庭备用。都可能用得上。

如果你把安全放第一位，又想保留灵活提取，永明这款我会认真考虑。

它不是最刺激的。但很适合稳稳过日子的家庭。

三款放在一起看，差别其实很清楚

再把公司背景放一起看。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。在香港扎根很久。

这些背景不是拿来炫耀的。教育金一放就是十几年。公司历史、分红能力、投资风格，都要看。

但你真要选，不要只看品牌。也不要只看最高IRR。

这三款的分工很明显。

友邦环宇盈活。我更看重它的兑现稳定。第29年复利收益率可到**6.44%**这个级别。配合分红实现率，比较适合保守家长。

安盛盛利2。我更看重它的中期能力。尤其是15到20年这段。孩子本科直接留学，大额取钱更顺。

永明万年青·星河尊享2。我更看重它的安全垫。前22年保证加复归占比超过50%。第13年保证回本。这种结构更适合谨慎家庭。

我自己的排序，不是简单排第一第二第三。教育金不能这么粗暴。

如果你家孩子大概率走国内本科加海外硕士。我会优先看友邦环宇盈活。

如果你家目标很明确。本科就去美国或英国。18岁要一次性拿出大钱。我会优先看安盛盛利2。

如果你最怕提完钱保单缩水。也希望未来还能给孩子留一笔备用金。我会优先看永明万年青·星河尊享2。

这三个判断，比单纯比收益更有用。

还有一点要提醒。这些数字很多是预期利益。分红不是保证。汇率也会变化。未来孩子读哪里，也可能变。

这不是说产品不能买。而是规划时要留余量。教育金最怕卡得太满。刚好够，往往就是不够。

写在最后：先定教育路线，再定产品

0~5岁确实是教育金规划的黄金窗口。越早规划，复利的力量越明显。家长每年的压力也更可控。

但不要为了“早买”而乱选。教育金要先看路线。

国内本科加海外读研。看友邦环宇盈活。

海外本科加大额一次性提取。看安盛盛利2。

安全优先。还想灵活提取和长期备用。看永明万年青·星河尊享2。

我不建议家长只盯着最高演示收益。那样很容易选错。贴合自家的教育规划，才是最关键的。

别等到用钱的时候才后悔。孩子18岁那年，账单不会等你慢慢准备。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险教育金，我建议别只问哪款收益高。先把孩子未来用钱节奏算清楚，再看怎么买更省、更稳。有些信息差，确实会影响最终成本。