永明星河系列II升级：我更看好万年青星河尊享II

你好，我是大贺。北大硕士，做港险和跨境资产配置第9年。

今天聊永明这次升级。

产品是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

这次不是简单加几个功能。也不是把宣传页做得更好看。

我看完资料后，态度挺明确。

两张王牌里，我更倾向万年青星河尊享II。

尤其是中年家庭。孩子可能留学。父母可能养老。自己还要考虑身份、币种、传承、失能。

这类家庭买港险，不该只问收益高不高。

更该问一句。

万一我倒下了，钱还能不能按我的意思走。

永明这次升级，我会把尊享II放进优先名单

最近港险圈里，动作比较大的公司不少。

但这次升级，我认为永明做得更实在。

永明本身是加拿大百年老牌保司。这个底子不用多讲。它不是新玩家。也不是只靠一轮产品包装出圈。

这次动的是两张核心牌。

万年青星河尊享II。星河传承II。

一个偏现金流规划。一个偏财富传承。

我自己的选择会更偏前者。

万年青星河尊享II，我会放在香港储蓄型保单的优先级里。

原因很简单。

它不是只给你一个漂亮的演示数字。

它更像一套家庭现金流工具。

养老要用。教育金要用。备用金要用。未来换城市生活，也要用。

这种产品最怕什么？

最怕前面收益说得好听。真正到用钱时，各种限制卡住。

也怕人还在时钱听话。人一旦失能或离世，保单开始失控。

永明这次补的，正是这些真实生活里的断点。

货币更多。传承更细。失能安排更清楚。

我不认为每个家庭都必须买。

但如果你已经在看香港保险。预算也不是短期周转钱。目标是长期现金流和家庭安排。

这款值得认真放进对比表。

9种货币，不只是多几个选项

这次货币升级，表面看是加了三个币种。

原来有6种。

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

现在新增新加坡元、欧元、迪拉姆。

合计9种货币可选投保。

很多人会觉得，币种多一点而已。

我不这么看。

对高净值家庭来说，币种不是装饰。

币种背后是孩子去哪读书。父母去哪养老。家庭未来在哪消费。

未来在哪花钱，现在就得想清楚。

欧元，对应欧洲留学和旅居。

新加坡元，对应新加坡身份和亚洲生活半径。

迪拉姆，对应阿联酋和中东资产配置。

回头看2025年的财富迁徙趋势，阿联酋和新加坡确实很热。

Henley & Partners《2025全球财富迁徙报告》里，阿联酋预计净流入高净值人群6700人。继续全球第一。

新加坡预计净流入约1600人。在亚洲也很靠前。

永明这次加新币和迪拉姆，不像凑数。

它踩的是跨境家庭正在发生的变化。

更关键的是收益口径。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单预期收益表现完全一致。

这个点很重要。

多币种产品不少。真正做到多币种之间收益不打折的，不多。

零损耗才是真自由。

换汇这事儿真别小看。

2025年里，美元兑人民币汇率波动区间超过5%。多次换汇的累计损耗，可能到本金的2%-3%。

你以为只是换个币种。

长期看，省下来的是真金白银。

永明还有SunWallet钱包。支持对外提取17种货币。

日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆这些都覆盖。

这对跨境家庭很实用。

孩子在欧洲交学费。父母去日本看病。家庭在新加坡生活。都不用每次重新折腾。

一张保单多地用。

这句话在这里，不是口号。

是实打实的使用场景。

3+3+3传承结构，重点是别让保单断档

再看传承。

这部分我反而更重视。

很多家庭做港险时，只盯着收益。

但到传承阶段，真正麻烦的不是收益。

是人不在了。保单怎么接。谁来接。什么时候接。接了以后有没有权限。

永明这次新增了受益人保单暂托。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单继续传承。

这点比单纯赔一笔钱更细。

它让保单不必立刻结束。

资产可以继续运作。

如果受益人是未成年人，也有保单暂托人接管。

这就避免了孩子太小，钱到了却没人稳妥管理。

这次还形成了三重结构。

受益人保单暂托。候补保单持有人。指定保单暂托人。

后补保单主权人可指定3位。还可以安排继承先后顺序。

指定保单暂托人也可指定3位。可以定义权限。也可以指定日期或年龄，再由后补保单主权人继承。

说白了，它像给保单装了一套自动交接系统。

人不在。保单不乱。

受益人还小。有人管。

第一顺位出问题。后面有人接。

我很喜欢这个设计。

它不花哨。

但它堵的是大漏洞。

中年家庭最怕的，就是钱明明安排好了。最后被流程、年龄、权限卡住。

这类传承设计，越早定，越有价值。

失能支援这块，是中年家庭最该认真看的

第三个升级，我觉得最打中中年人。

失能。

这个词不好听。很多人也不愿意聊。

但做家庭资产安排，不能只聊顺风局。

真正难的是逆风局。

人还在。意识不清。不能签字。不能表达。

家人拿着保单，却不知道怎么动。

这时候最痛。

永明新增丧失行为能力转让。

可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

可以定义100%转让保单。

也可以定义25%比例以上的多人转让保单。

这不是小功能。

这是提前把控制权安排好。

同时，丧失行为能力保障也升级了。

可以预先指定1-3位家庭成员。在被保人丧失行为能力后领取保障金。

也可以定义100%领取保障。

多人领取时，还能按25%比例以上安排。并设定领取顺序。

这句话翻译成人话。

谁第一顺序拿钱。谁第二顺序。每个人拿多少。

都可以提前写清楚。

我对这类安排的态度很明确。

中年家庭做港险，失能安排不能当附加题。

它应该是必看题。

尤其是家庭资产主要在一个人名下。

或者夫妻一方负责全部财务决策。

这种结构最怕单点失灵。

一旦主要决策人倒下，家里会很被动。

永明这次把失能转让和失能保障一起补上。

我认为是很有诚意的。

这不只是功能优化。

这是给全家人留一条后路。

三大升级看完，我更确定它适合长期家庭资金

把三块放在一起看，就很清楚了。

保单货币扩展到9种。新增新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承里可以指定最多3位受托人。

新增继承转让安排。可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到可按优先次序指定最多3位家人。

这些东西，看起来不像收益数字那么刺激。

但我做了9年港险，越来越觉得。

真正决定产品好不好用的，往往不是演示表最上面的数字。

而是遇到复杂人生场景时，钱还能不能听你的。

身份先行，资产跟上。

这句话我经常说。

你未来可能在不同国家生活。孩子也可能不在你身边。父母养老的地方，也可能变化。

这时候，单一币种、单一路径、单一领取人，都太脆了。

永明这次升级，不是在堆配置。

它是在补真实生活中最可能出问题的环节。

货币选择更自由。

传承路径更可控。

失能风险安排更周全。

我会怎么建议？

如果你只想短期放一笔钱。三五年就可能要周转。

这类产品不适合。

港险储蓄型保单，本来就不是短炒工具。

如果你买产品只看最高演示收益。

也要冷静一点。

演示不是承诺。分红也不是保证。

但如果你本来就在做长期安排。

比如养老现金流。孩子教育储备。家庭备用金。未来跨境生活。

万年青星河尊享II，我会优先看。

尤其是你在意钱的使用路径。

在意谁能接。

在意自己失能后家人能不能顺利用钱。

那这次升级的价值就很明显。

它不是告诉你未来收益一定有多高。

它更像把每一步用钱和传钱的安排，尽量握回你手里。

这点，我很认可。

大贺说点心里话

如果你正在对比永明、友邦、保诚、安盛这些香港保险，别只拿收益表横着比。买得对，比买得早更重要。尤其是跨境家庭，信息差和配置路径，往往会直接影响最后成本。