宏利宏挚J传承：把一张保单做成一家人的账户

你好，我是大贺。

今天聊 宏利「宏挚家传承」，也就是很多朋友说的 宏挚J传承。

这款产品，我不想只从收益表讲。

收益当然重要。

但它真正有意思的地方，是名字里多了一个“家”。

我的客户里就有这种情况。

以前买保单，是存自己的一笔钱。

现在买保单，是给全家留一个账户。

这个变化，很关键。

在宏利答谢宴上，我突然理解了“传承”这两个字

前段时间，我参加宏利的客户感谢宴。

现场见到了郑伊健。

很多人对他的记忆，还是“浩南哥”。

年轻时靠义气，靠拳头，靠一口气。

但那天看到他，西装革履，很从容。

我当时有个很直接的感受。

人生到后半场，真正的底气，不是你多能打。

是你能不能给家人留一份确定性。

这句话听着有点感性。

但做港险做久了，我越来越觉得它真实。

宏利在香港已经经营 128年。

一家保险公司能穿过这么多周期，还在做长期保单。

这件事本身，就说明了一些东西。

尤其是高净值家庭。

他们的烦恼，往往不是赚不到钱。

而是怎么把钱稳稳留住。

怎么传给下一代。

怎么少一点争议。

怎么少一点不确定。

买保险不是买产品，是买确定性。

这句话放在传承型保单上，特别明显。

3亿美元保单背后，是亚洲家庭的传承焦虑

宏利近期签发了一张 3亿美元 人寿保单。

折合人民币约 20.57亿。

这张单子刷新了吉尼斯世界纪录。

过去 12个月，宏利签发了 25张 单张保额超过 5000万美元 的保单。

从 2024年到2025年，这类超大额保单销售增长了 40%。

这些数字，看上去离普通家庭很远。

但背后的逻辑，离我们并不远。

亚太地区预计会发生约 5.8万亿美元 的代际财富转移。

新加坡单一家族办公室数量，到 2024年底 已经超过 2000家。

一年前还是 1400家。

增长 43%。

不瞒你说，我这些年接触的企业主，想法越来越接近。

他们不再天天问我，哪款收益最高。

他们更关心几个问题。

钱放进去，能不能稳。

孩子以后能不能用。

自己还在的时候，能不能控制。

自己不在了，能不能按自己的意思分。

普通人存钱防老。

顶级富豪防的是财富缩水。

防的是子女分配不清。

防的是婚姻、债务、继承带来的变量。

尤其这两年，继承纠纷越来越多。

2025年最高人民法院工作报告，以及各地法院统计里，法定继承、遗嘱继承纠纷仍在增长。

有钱家庭也躲不过家庭矛盾。

钱越多，矛盾越容易被放大。

这就是我为什么愿意认真看宏挚J传承。

它不是单纯在讲“收益”。

它是在解决“钱最后给谁，怎么给，什么时候给”的问题。

张姐的50万美金，不是为了赚快钱

咱们聊聊真实的。

我有个客户，暂且叫张姐。

45岁，企业主。

手里有一笔 50万美金 的存量资金。

她想留给儿子。

儿子现在读国际初中。

未来大概率出国。

张姐的诉求很直接。

钱要给孩子兜底。

但不能一下子给。

她还担心孩子未来婚姻、债务、创业失败。

这事我经历过很多次。

父母最怕的不是孩子没钱。

是孩子太早拿到一大笔钱。

张姐的方案是这样。

5年缴费。

每年 10万美金。

总保费 50万美金。

投保人是张姐自己。

受保人是儿子。

这个结构的好处很清楚。

张姐掌控保单。

儿子获得长期保障和现金流。

按方案测算，第 13年 可以全额取回 50万美金 本金。

第 14年 起，每年领取 2.5万美金。

这笔钱可以覆盖孩子海外大学学费和生活费。

我对这种提领方式的评价很明确。

它适合有长期现金流安排的家庭。

但短期要周转的钱，别放这里。

这类保单不是活期账户。

你要的是10年、20年后的确定现金流。

不是明年拿出来炒项目。

宏挚J传承还有一个“1/5提领”模式。

趸交完结后，每年可提领总保费的 5%。

以50万美金为例，就是每年 2.5万美金。

终身不断单。

缴费期满后，被动年化可达 7.96%。

这里要注意。

这个是方案测算下的结果。

不是保证收益。

但思路很好。

它把一笔资产，拆成了长期工资单。

如果从第14年起，每年固定领 2.5万美金。

领到80岁，累计领取 92.5万美金。

账户里还剩约 40万美金。

这就是我说的“一代储备，三代受益”。

我会把它理解成一张终身定制工资单。

不是一次性给钱。

而是按节奏给钱。

对很多家庭来说，这比“给一大笔现金”更安全。

0岁宝宝50万美金，长期能长成什么样

再看一个更标准的测算。

0岁宝宝。

年缴 10万美金。

缴 5年。

总保费 50万美金。

第 10年，预期IRR 3.60%。

保单总值约 66万美金。

第 20年，预期IRR 5.81%。

保单总值约 138万美金。

接近总保费的 2.8倍。

第 30年，预期IRR 6.50%。

保单总值约 292万美金。

超过 5.8倍。

这张表里，还有几个节点值得看。

15年本金翻倍。

25年翻4倍。

35年翻8倍。

我不建议你只盯着第100年、第120年那种巨大数字。

它们有参考意义。

但普通家庭更该看前30年。

孩子教育、成家、创业、父母养老。

这些钱，往往都发生在前30年。

耶鲁大学一年学费已经突破 9万美金。

美国大学学费年涨幅约 5%。

如果孩子未来走海外教育路线。

只靠普通存款，压力会很大。

宏挚J传承的静态收益，在港险市场属于第一梯队。

我这个判断比较明确。

但我也要提醒一句。

这里写的是预期IRR。

分红型产品有非保证部分。

不要把演示收益当成银行存款。

宏挚J传承的策略，我觉得挺聪明。

它没有把所有火力放在前期高收益。

而是略微压低前期。

换更快回本。

也换更强长期增长力。

这个取舍，我认可。

因为传承型资金，本来就不是短钱。

如果你只看3年、5年。

我不建议碰。

如果你看15年、25年、35年。

这款就有它的价值。

宏挚J传承最像“家族账户”的地方

很多人问我。

为什么说这款名字里多了个“家”，很关键？

答案不在收益表里。

在功能里。

它有三个功能，我觉得很值得讲。

第一个，环球钱包。

它可以定向划转到海外合规账户。

留学、海外养老、跨境医疗、慈善捐助，都能适配。

现在高净值家庭的钱，不是只在一个地方花。

孩子在海外读书。

父母可能考虑跨境养老。

医疗资源也可能跨境使用。

2025年跨境养老和海外医疗需求继续升温。

多币种资产配置，已经不是少数人的选择。

宏挚J传承支持 7种货币转换。

包括美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元。

这点很实用。

不是为了炫技。

是为了给未来留选择权。

第二个，挚易取。

从第 3个保单周年 起，投保人可以预授权家人代取保单价值。

授权提取比例最多可达保单价值的 50%。

这点我很喜欢。

因为很多家庭真正的风险，不是没钱。

是关键时刻，家人拿不到钱。

比如投保人身体不便。

或者意识不清。

以前只能本人操作。

家人会很麻烦。

挚易取相当于一张亲情副卡。

但不是随便拿。

额度和权限都提前设定。

低调，也有边界。

第三个，传意选。

受保人身故后，保单可以按投保人的意愿拆分。

一部分拆成新保单。

由后辈作为受保人继续继承。

另一部分作为身故赔偿金。

支付给指定受益人。

赔付方式也可以自定义。

一笔过可以。

分期也可以。

还能隔代指定继承人。

这个功能，我会给高分。

因为它解决的是继承里的老问题。

谁拿钱。

拿多少。

怎么拿。

什么时候拿。

很多家庭矛盾，就是这些问题没提前说清。

传意选不是信托。

但它抓住了家族信托的一部分精髓。

预设规则。

分层给付。

跨代安排。

这对中高净值家庭，很有意义。

不过我也说句实在的。

别把它神化。

如果家族结构特别复杂。

资产规模特别大。

还是要和信托、税务、法律安排一起看。

但如果只是想让保单具备更强的家庭分配能力。

宏挚J传承已经够用了。

宏挚J传承到底升级了什么

宏利在 2026年第一季度 推出了宏挚系列第二代产品。

也就是这款宏挚J传承。

它不是简单换个名字。

我看下来，主要升级了三件事。

第一，回本速度更快。

上一代产品，5年缴费预期回本大约 8年。

宏挚J传承，趸交第 3年 回本。

5年常规缴费，预期 6年 回本。

第 13年 保证回本。

对高净值家庭来说，回本速度很重要。

它不只是心理安慰。

它代表资金安全垫更早出现。

也代表后面做提领安排时，更有底气。

第二，功能从个人变成家庭。

新增的“挚易取”和“传意选”，是关键。

以前很多储蓄险更像个人资产。

钱在你名下。

你自己领。

你自己安排。

宏挚J传承更像家庭共同财富账户。

投保人还在时，可以授权。

身故后，可以拆分。

这就不只是储蓄。

而是家庭规则设计。

我会优先推荐给这类家庭。

有孩子海外教育规划。

有跨境资金使用需求。

有传承安排意识。

不想过早把钱一次性给孩子。

这类家庭看它，很对路。

第三，缴费方式更弹性。

它支持趸交、2年、3年、5年多种缴费方式。

不同家庭现金流不同。

企业主可能某一年有大额分红。

也可能希望分几年慢慢放。

这款产品给了更多选择。

但我不建议所有人都买。

这点要讲清楚。

短期资金，不适合。

现金流不稳定的家庭，不适合。

只想看保证收益的人，也要谨慎。

它的价值在长期。

在传承。

在家庭现金流。

在跨币种和跨代安排。

你要拿它和短期理财比，就会看偏。

你要拿它当一个20年以上的家庭账户看。

它的优势才会出来。

写在最后：传承不是把钱留下这么简单

回到开头那场答谢宴。

我后来想了很久。

很多人年轻时拼命赚钱。

到了一定阶段，最怕的反而不是赚少了。

是自己辛苦赚来的钱，最后没有按自己的心意传下去。

时间筛选出来的东西，往往更值得信赖。

宏利在香港 128年。

宏挚J传承这款产品，也确实把“家”这个字做进去了。

它承载的不只是财富增值。

还有牵挂。

责任。

边界。

和提前安排好的确定性。

我的判断很直接。

如果你有长期传承需求，宏挚J传承值得认真看。

如果你只是找短期高收益，它不适合你。

保险最怕买错场景。

场景对了，它就是工具。

场景错了，再好的产品也别碰。

大贺说点心里话

这类传承型港险，产品本身要看。怎么买也要看。不同渠道、缴费方式、家庭结构，最后结果会差不少。