永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年交里我会重点看这两款

你好，我是大贺。

今天聊一组很卷的港险产品。

截至2026年05月10日，香港2年交储蓄险已经卷到一个程度。很多产品的长期演示IRR，都在往**6.5%**靠。

看起来差不多。

但我跟你说句实话。演示IRR一样，真实使用体验可能完全不一样。

这背后不是表格好不好看。是保司的产品设计哲学不同。

有的产品更重预期收益。有的产品更重保证底线。有的产品前期现金价值舒服。有的产品后期冲得很猛。还有的产品，账面漂亮。可一提钱就难受。

今天这篇，我把10家保司、13款2年交产品放在一起看。

重点不是排一个热闹榜单。

我更想回答一个问题：如果只能从里面挑两款，我会重点看谁？

我的答案比较明确。

永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」。

但这两款不是同一种产品。也不是谁一定压过谁。它们代表两种完全不同的取舍。

13款2年交同台看，6.5%只是入场券

这次测试基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

一共看了港险市场上10家保司、13款2年交产品。

你先看纸面成绩。确实都不弱。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达到6.50%。周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都到6.50%。富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。国寿傲珑盛世，第100年复利IRR6.50%。预期总收益5266万美金。安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。太保金如意第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。忠意启航创富·卓越第100年复利IRR是6.22%。

行业内卷到这个程度，光看长期IRR，已经很难选。

我更关心另一个问题。

你真的能让这笔钱躺30年、50年，完全不碰吗？

现实里很难。

教育金会用钱。房产置换会用钱。家庭现金流会变化。新的投资机会也可能出现。

长期储蓄险不是不能买。但一定要按真实场景测。

中途需要用钱时，产品怎么表现。这个比100年IRR更重要。

第5年起每年取5%，安盛和富卫表现最稳

第一轮，我看一个温和提取场景。

总保费10万美元。2年缴清。从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式可以叫“255”。

它不算激进。更像很多家庭的日常使用。孩子教育。家庭补充现金流。每年拿一点。

这一轮筛出来的10款，表现都还可以。

包括宏利宏挚传承系列、安盛盛利II、永明万年青星河系列、周大福匠心传承2、富卫盈聚天下系列、万通富饶万家、国寿傲珑盛世。

但我会重点看两个名字。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期内，提取后现金价值还能保持健康增长。没有明显“越取越虚”的感觉。

这里要说清楚。

不是其他产品都不能取。而是有些产品的账面收益漂亮。一进入持续提取，账户余额就明显走弱。后面增长也乏力。

对客户来说，这种体验不舒服。

你以为买的是长期现金流工具。用起来才发现，它更适合安静躺着。

这就叫结构决定体验。

第10年起每年取10%，有些产品撑不住

第二轮，压力加大。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个场景更接近两类需求。

养老现金流。子女教育金。

前10年先积累。后面开始持续输出。

这时看的不是某一年收益。而是产品有没有持续供血能力。

结果比较直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这点要重视。

不是说这两款产品不好。而是这种用法不适合它们。你拿它们做强现金流提取，容易不舒服。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II继续稳。

我对安盛的评价会更高一点。

它不是单点特别猛。但从第5年提取到第10年提取，表现都比较顺。没有明显短板。

保司出这款想明白的是：让客户在不同阶段用起来都别太别扭。

这是一种很清楚的产品哲学。

缴完就开始取，永明星河尊享II很能扛

第三轮，是极限压力测试。

2年缴清。从第2年开始，每年提取5000美元。

刚缴完就取。几乎不留什么积累时间。

这个场景很苛刻。我一般不会建议客户这么用。

但测产品，反而要看极端情况。

这种“225”模式，考验的是一件事：这款产品能不能边养边用。

结果很有意思。

能支撑这种提取方式的，只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最出色。

这就把问题拉回产品设计了。

永明这款不是单纯冲长期IRR。它更在意早期账户结构。更在意提取抗压。

这款产品的设计哲学是：先把底盘做厚，再谈长期复利。

三轮提取测完，我会把核心候选缩到三款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

储蓄险最终还是要看收益结构。还要看保证底线。

回本都差不多，但6.5%达成速度差不少

回到收益。

所有主流2年缴产品，预期回本时间集中在5-6年。

这个指标差异不大。不要因为某款快一点点，就直接下决定。

更值得看的是两个点。

一个是中短期IRR。一个是达到6.5%复利的时间。

达到6.5%复利最快的是宏挚家传承。时间是24年。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II是28年。

宏利宏挚传承是第43年。周大福匠心传承2是第48年。

再看几个关键年份。

10年IRR，安盛盛利II-至尊最高，达到4.82%。15年IRR，宏利宏挚传承最高，达到5.73%。20年IRR，安盛盛利II-至尊最高，达到6.21%。

这里我的判断很明确。

如果你特别看重预期收益节奏，安盛盛利II-至尊是很强的。

它不是只在100年漂亮。10年、20年的数据也拿得出手。这点很关键。

宏利宏挚家传承也很强。尤其是6.5%达成速度。但放到提取场景里看，安盛的综合体验更均衡。

这就是我会把安盛留到最后的原因。

保证收益和复归红利，才是产品底盘

很多人看储蓄险，只盯预期收益。

我不太赞同。

预期收益当然要看。但保证收益是底线。复归红利占比是结构。

这两个指标，更能看出产品底盘。

先看保证回本。

最快的是永明万年青星河传承II。保证回本时间是10年。

永明万年青星河尊享II、传承II，周大福匠心传承II，富卫盈聚天下，万通富饶万家，宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

再看终身保证收益率。

永明万年青星河尊享II和传承II，保证收益率最高，是1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

永明两款产品持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

这块我站永明。

1%的终身保证收益率，在这一批产品里很突出。

这不是宣传话术。这是保司愿意写进保证利益里的承诺。

再看复归红利。

复归红利是什么？

简单说，是已经分配到保单上，还能继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，保单越早进入滚雪球状态。中途提取时，也更有抵抗力。

5-50年均值里，富卫盈聚天下是21.86%，排第一。永明万年青星河传承II是20.19%。富卫盈聚天下II是20.12%。周大福匠心传承2最低，是9.75%。

宏利产品采用不同分红机制。这里不放在同一项里硬比。

我更看重的是组合结果。

永明星河尊享II兼具两个特点。

保证收益1%。复归红利占比接近20%。

这说明它不是单靠演示终期红利拉数字。它的保单结构更早有东西沉淀下来。

这点很适合资金计划不确定的人。

你不确定未来会不会提钱。你不确定孩子哪年要大额教育支出。你不确定家庭资金会不会重新调配。

那就不要选太脆的结构。

永明星河尊享II，是这一批里我最认可的稳健型代表。

永明星河尊享II和安盛盛利II，选法完全不同

最后回到两款产品。

永明「万年青·星河尊享II」。安盛「盛利II-至尊」。

我不会把它们说成谁绝对更好。

但我会很明确地分人群。

资金不确定，我会优先永明星河尊享II

永明万年青·星河尊享II的核心优势很清楚。

保证收益1%。复归红利占比接近20%。能支持“225”极限提取。早期抗压能力强。

我会把它定义成一款“早熟型”产品。

它不是等到很后面才好看。它更早让保单进入自我增值状态。早期账户底盘更厚。持续提取时更能扛。

如果你的资金使用计划不确定，我会优先选永明星河尊享II。

比如你给孩子做长期规划。但未来教育路径不确定。可能国内。可能海外。可能本科用。也可能研究生用。

再比如你想做家族资金池。希望长期放。但又不想完全失去中途调度能力。

这种情况，永明更合适。

它最大的价值不是“冲最高”。而是让你有退路。

这几年港险产品变化很快。2025年GN16新规后，很多保司都在重做产品线。从2025年下半年到2026年初，安盛、富卫、宏利这些公司都在升级。

在这种重新设计潮里，永明的路线很鲜明。

它把保证底线放得很靠前。把复归红利结构做得更厚。这就是它的产品哲学。

我喜欢这种清楚的取舍。

持有期限清楚，安盛盛利II-至尊更顺

安盛盛利II-至尊是另一种风格。

它的核心优势也很清楚。

28年达到6.5%复利。全周期提取表现均衡。10年IRR达到4.82%。20年IRR达到6.21%。

我会把它定义成一款“均衡型”产品。

前期不激进。中期很顺。后期也不掉队。关键是提取测试里没有明显难受点。

如果你对持有期限比较清楚，我会优先看安盛盛利II-至尊。

比如你就是准备放20年以上。中间可能有提取。但不会刚缴完就大幅动用。你也比较看重预期收益的达成节奏。

这时安盛更舒服。

它不像永明那样把保证收益做到最突出。复归红利占比也不是最高。但整体节奏很好。

这类产品的优势，在使用过程中才会明显。

你不会觉得某个阶段特别亮眼。但也很少觉得某个阶段特别别扭。

这在储蓄险里，其实很难得。

我不建议只按IRR选

这里我要说得直一点。

只看6.5%IRR来选产品，我不建议。

这个时代的港险储蓄险，演示数字已经很接近。真正的差别在结构里。在保证里。在提取后账户还能不能活得好。

聪明钱都在关注这个。

你要问自己三个问题。

你准备持有多久？中途要用钱的概率高不高？你更在意保证底线，还是预期收益节奏？

答案不同，产品就不同。

资金不确定。想要更强的提取抗压。也更看重保证底线。

我会选永明星河尊享II。

持有期清晰。更看重预期收益。希望产品前中后期都比较顺。

我会选安盛盛利II-至尊。

富卫盈聚天下II也值得看。尤其在提取测试里表现很好。但如果只留两个主角，我还是会把永明和安盛放在前面。

一个代表稳健底盘。一个代表均衡收益。

这就是这轮13款产品里，最有代表性的两种答案。

我最后再提醒一句。

储蓄险是长期工具。不是短期理财替代品。短期周转的钱，别放进来。随时要用的钱，也别放进来。

如果这笔钱本来就准备长期放。你再来比较永明和安盛。这个选择才有意义。

大贺说点心里话

产品选对，只是第一步。真正影响体验的，还有投保路径、方案设计和后期提取安排。你要是正在比较这类2年交港险，可以把你的预算和用钱时间发我，我帮你把账算细一点。