友邦盈御3避坑实测：新手妈妈的第一份港险，我为啥选了这款「不是最好」的产品

你好，我是大贺。北大硕士，在港险行业摸爬滚打了9年。今天这篇文章，我想用一个85后二胎妈妈的真实经历，聊聊新手买港险这件事。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

说实话一开始我也不懂，为什么要给孩子买港险。去年这个时候，我也和你一样，在小红书上刷了无数港险攻略，越看越迷糊。什么IRR、分红实现率、多元货币……每个字都认识，连在一起就懵了。

直到一个朋友点醒我：第一份保单，稳比什么都重要。我开始认真想这件事。老大马上要上初中了，老二刚满3岁。

如果以后有机会送他们出去读书，这笔钱怎么存？存人民币？看着2025年开年汇率在7.23到7.36之间来回蹦跶，1月31日一度跌到7.3221，我心里真没底。

后来我想明白了：与其纠结哪个产品收益最高，不如先找一个"去哪儿都能用"的储蓄方案。以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例做测算，**友邦「盈御多元货币计划3」**进入了我的视野——它很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

当时我也纠结了很久：孩子以后去美国、英国还是澳洲？万一去了日本呢？盈御3支持9种货币选择，而且保单第2年就可以行使货币转换权益。这在市场上真的少见——大多数产品要么货币种类少，要么要等好几年才能换。

央行今年1月连出三记组合拳稳汇率：增发600亿离岸央票、暂停国债购买、上调跨境融资参数到1.75。政策调控说明什么？说明汇率的不确定性还在。

作为过来人告诉你，与其赌某一种货币的走势，不如一开始就选一个能灵活切换的产品。孩子去哪儿读书，保单就跟到哪儿，不用临时抱佛脚换汇。

不仅可以进行全球货币资源配置，还能进一步激励孩子学习——对，你没看错，这个产品还有个特别的功能。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。我当初就是这么想的：这笔钱本来就是给孩子存的，如果能在他们考出好成绩的时候给个"奖励"，那不是一举两得？

说白了，这个功能让教育金不只是一笔冷冰冰的数字，而是跟孩子的成长绑在一起。每次孩子拿到好成绩，都能感受到这份保单的存在感。对于有留学规划的家庭来说，这个设计挺走心的。

长期收益7.19%：时间越长越香

说完功能，来看看收益。友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列市场前三。**7.19%**的复利IRR还是很不错的，毕竟是复利，时间越长差距越大。

但这里要提醒一句：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。也就是说，**7.19%**或许将成为历史。

新政策前的窗口期，对于想入场的新手来说，确实是个值得考虑的时机。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

收益重要，但更重要的是——这笔钱能不能安安稳稳放几十年？友邦保险集团1919年在上海成立，到现在一百多年了。它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，友邦保险控股有限公司还是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票市场指数之一，能排进前六，说明什么？说明友邦在香港的地位举足轻重。

我当初选它，很大一部分原因就是：友邦这个公司真的太靠谱了。给孩子存的钱，我不想冒任何不必要的风险。

分红100%兑现：说多少给多少

港险最让人担心的是什么？分红能不能兑现。盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。不是99%，不是98%，是实打实的100%。

友邦对投资组合是非常慎重的，2024年债券类投资占比达97%。政府债券及政府机构债券占了51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"这话可能有点绝对，但友邦的稳，确实是有数据支撑的。

提醒：想短期提取的慎选

最后说句实在话：盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。如果你想第6年就开始每年提取，那它的表现确实不如一些专门做提领的产品。第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元，差距是实实在在的。

如果有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充——港险中还有更好的选择。

但作为新手的第一份保单，我依然推荐盈御3。因为它既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择：

• 公司品牌大
• 投资稳健
• 分红兑现
• 功能齐全没有明显的短板。

对于第一次买港险的妈妈来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实更多。同样一份保单，有人多花了10万，有人却能省下来——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。