富卫「盈聚天下2」：给娃做教育金，我会重点看这三个差距

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。也是两娃妈。

今天聊富卫「盈聚天下2」。

这款产品最近问的人不少。尤其是家里有孩子的。大家不是单纯想买一张储蓄险。更像是在算一笔养娃账。

当妈的都懂这笔账。

教育金不能只看短期。也不能只看一张漂亮演示表。你真正要看的是，同样一笔钱放进去，10年、15年、18年后，到底谁的现金价值更厚。能不能提。怎么提。保司过去兑现怎么样。

我自己给娃配的时候也纠结过。三年缴、五年缴。美元、港币、人民币。提取做教育金，还是留给孩子以后用。

这篇我就按横评来讲。直接看差距。

同样投48万美元，10年现价能差20多万美元

先看一个很关键的口径。

富卫「盈聚天下2」年缴20万美元。三年缴。按预缴计算，实缴总保费是484,534美元。

这个金额很适合拿来横评。因为很多家庭做大额教育金，最后看的就是差不多48万美元这条线。

同样是接近48万美元实缴保费。同业3年缴产品，优惠前年缴保费大概只有16万美元左右。

这就出现一个很现实的问题。

你以为大家投进去的钱差不多。其实起跑线不一样。

盈聚天下2这里，保额基数更大。优惠打得也更深。到了第10年，预期总现金价值达到845,664美元。

和3年缴同业里最低的那款比，10年预期总现价能领先20多万美元。

这个差距不小。

20多万美元，放到教育金里看。够覆盖很多家庭一段很关键的留学支出。也可能就是孩子本科和研究生之间的那笔钱。

我会直接说。如果你拿它做中长期教育金储备，盈聚天下2在10年现金价值这一项，确实打得很强。

不过也要说清楚。这里讲的是预期总现金价值。不是保证收益。分红类储蓄险，一定要看分红兑现。

后面我会专门讲。

58%首年保费优惠，是这次横评的起跑线

盈聚天下2这次焕新，最扎眼的是优惠。

首年保费折扣45%。预缴保证利率4.5%。折算下来，约占首年保费13%。按一次性预缴保费计算，总优惠达到58%首年保费。

这个数字很猛。

但我不建议只把它理解成“便宜”。这类产品，优惠不是单纯少交钱。它会影响整个保单的初始效率。

同样实缴48万美元上下。盈聚天下2可以把优惠前年缴保费做到20万美元。其他同业3年缴，可能在16万美元左右。基数拉开了，后面现金价值自然也会被拉开。

这就是它这次能在横评里突出来的核心。

我不会说优惠越高就一定越好。这个判断太粗。

我会看两件事。

一是优惠后现金价值有没有真的起来。二是保司后续分红有没有撑得住。

盈聚天下2这次比较有意思。它不是只给了一个折扣。10年现价、翻倍时间、提领演示也跟着往前跑。

这点我认可。

但短期资金别碰。三年缴也好，预缴也好。本质还是长期储蓄险。

你要是两三年内可能要动这笔钱，我不建议拿它做周转。

3年缴横评：10年175%，13年翻倍

看3年缴同业横评。

在假设100%分红实现下，盈聚天下2的演示节奏是：

• 预期13年翻倍
• 预期18年3倍
• 预期22年4倍
• 第6年预期单利总回报4.1%
• 第6年为已缴总保费的125%
• 第10年预期单利总回报7.5%
• 第10年达已缴总保费的175%

这里我最看重两个点。

一个是第10年。一个是13年翻倍。

做教育金，咱们算笔十八年的账。

孩子刚出生买。10年后，差不多小学高年级到初中。13年后，进入更密集的教育支出阶段。18年后，刚好本科节点。

这几个时间点，不是随便看的。

盈聚天下2第10年预期总现价845,664美元。和3年缴同业相比，领先最低同业20多万美元。

这个领先，不是纸面上好看。它直接影响后面能不能提，提多少，提完保单还能不能继续滚。

我自己给娃配的时候也纠结过。教育金产品最怕什么？

不是演示收益低一点。是中途要用钱时，现金价值不够厚。一提就伤筋动骨。

盈聚天下2这里的优势很明确。同样看3年缴，我会优先看它，而不是现金价值起得慢的同业。

但这句话有前提。

你要接受分红不是保证。你也要接受长期持有。只盯13年翻倍，不看分红实现率，这个买法我不赞成。

和5年缴比，盈聚天下2三年缴也没吃亏

很多人会问。三年缴和五年缴能不能放一起比？

可以。但要把实缴保费拉到接近水平。

盈聚天下2年缴20万美元。三年缴预缴，实缴总保费484,534美元。

同业5年缴产品，在相近实缴保费下，优惠前年缴保费大概是10万到11万多美元。

也就是说，钱差不多。缴费节奏不一样。产品内部的保费基数也不一样。

横评结果很直接。

与5年缴同业对比，盈聚天下2第10年预期总现价，领先最低同业10多万美元。

这个差距小于3年缴横评里的20多万美元。但依然明显。

我会这样判断。

如果你家现金流能承受三年缴，盈聚天下2三年缴更值得看。如果你现金流不想压太紧，五年缴也不是不能选。但别只因为“五年缴压力小”就忽略总现价差距。

教育金不能只看短期缴费舒服。还要看十年后的账户厚度。

尤其现在不少家庭有海外教育规划。2025年相关公开报道里，家庭教育支出占比继续抬升。一线城市从幼儿园到大学，全程投入已经非常高。

这种背景下，现金价值早一点起来，意义很大。

我会更偏向三年缴。前提是预算真的够。

预算不够，硬上三年缴，我不建议。

演示好看还不够，要看富卫过去兑现怎么样

讲储蓄险，不能只看演示表。

演示收益再漂亮，也要回到一个问题。分红有没有兑现过。

富卫这点有数据可看。

富卫盈聚未来（优越版），在2020-2024年连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。同业里，宏记是79%，友记是100%，保记是37%，周记是100%。

这个对比很关键。

分红实现率不是未来承诺。但它能反映过去兑现纪律。

我不喜欢只拿“某一年高”来说事。更想看连续性。连续5年100%或以上，这个成绩是能拿出来看的。

尤其现在利率环境变化快。保险公司的投资能力、资产配置、分红管理，都会影响长期表现。

富卫的投资组合里，固定收益证券占77%。固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达到11亿美元。

固收信用评级里，AAA占3%，AA占25%，A占41%，BBB占30%，BB及以下占1%。

富卫集团99%的固定收益资产为投资级。

这类数据，我会放在演示收益后面一起看。不是说有这些配置，未来就一定能兑现。没有人能这样承诺。

但至少说明一件事。富卫不是靠很激进的资产去撑演示。

它的底盘偏固收。评级结构也比较稳。

对给孩子做教育金的家庭来说，我不追求特别刺激的东西。我更在意稳不稳。能不能按照长期节奏走。

这一点上，富卫的历史分红实现率和固收底盘，是我愿意给它加分的地方。

不过我也提醒一句。

盈聚天下2不是盈聚未来优越版。历史产品的数据，只能作为参考。不能直接等同于新产品未来表现。

这点一定要分清。

3-10-10提领，适合把教育金拆成现金流

盈聚天下2还有一个挺适合家庭账本的设计。叫3-10-10提领密码。

意思是，3年缴费。第10年起，每年提取总保费的10%。提领预算可持续运作到137年。

案例里，年缴20万美元。总保费60万美元。第10个保单年度起，每年提领6万美元。

演示结果是：

• 预期6年回本
• 预期15年翻倍
• 预期30年4倍
• 预期100年47倍
• 预期137年390倍

这些倍数很夸张。看可以看。别直接当成保证。

我更关心的是提领逻辑。

第10年开始每年提一笔。这个节奏，刚好能覆盖很多孩子的成长支出。比如国际学校。海外夏校。语言课程。大学前准备。

如果孩子未来赴港、赴英、赴美读书，保单货币选择也有意义。

盈聚天下2的保单货币，从原来只有美元，扩展到美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

缴费期也从原来的2年、5年，扩展到1年、2年、3年、5年、10年。

这两个升级，我觉得比一些小奖赏更实际。

家庭现金流不同。孩子教育路径不同。币种和缴费期越多，匹配空间越大。

2025年香港高才通、优才等计划下，来港受养人子女入学人数增长很快。很多内地家庭，已经不是只考虑国内教育。港币、多币种、海外教育金，正在变成真实需求。

如果你是明确做教育金现金流，我会认真看3-10-10。

但如果你想前5年就频繁取钱。别选这种思路。它更适合长期规划，不适合短期腾挪。

奖赏是加分项，真正底气还在保司和资产

最后讲功能和保司。

盈聚天下2这次有不少奖赏升级。对有娃家庭来说，确实比较讨喜。

新增享悦人生奖赏。每件人生大事3,000港币，总额上限12,000港币。

新增长寿奖赏。被保人满80岁，或第10个保单周年日后，以较后者为准，可获10,000港币。

升级初生婴儿奖赏。亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

演示情况下，6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

升级杰出表现奖。被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，符合条件可申请高达31,000港币的杰出表现奖。

另外还新增指定附约。包括定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

娃出生还能领钱这事，确实很抓家长眼球。

但我会把话说得直接一点。

奖赏是加分项，不是买这张保单的核心理由。

如果主现金价值、分红实现、提领设计不行，奖赏再热闹也没用。

盈聚天下2真正值得看的，还是前面讲的三件事。优惠后的现金价值。3-10-10提领。富卫过往分红兑现。

保司层面，富卫植根香港48年。业务发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

它的投资资产地域分布也比较分散。北美35%，亚太27%，西欧16%，其他国家和地区16%，中东和非洲4%，拉丁美洲2%。

资产类别里，固定收益证券77%，另类投资15%，股权投资5%，现金3%。

这些数据，不是用来吹品牌。是用来判断长期储蓄险背后的资产底盘。

我的判断很明确。

给孩子做中长期教育金，预算够三年缴，且能接受分红非保证，盈聚天下2值得放进第一梯队。

如果你是保守到完全不能接受波动的人。那就别只看分红险。可以把保证类产品一起比较。

如果你这笔钱5年内可能要用。也别碰。短期资金不适合放这里。

如果你已经确定要做长期教育金、海外升学储备、家庭传承账户。盈聚天下2这次的横评表现，确实很能打。

我会优先看它。但我不会只看演示收益买它。我会把分红实现率、提领节奏、家庭现金流一起算清楚。

大贺说点心里话

港险产品别只比演示表。更要比买法、渠道、现金流和后续服务。你要是真准备给孩子做教育金，我建议把这些信息差先弄明白，再决定怎么交。