富卫盈聚天下II：教育金能用，但别只看6.5%

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险这件事，前后也有9年了。

最近聊**富卫「盈聚天下II」**的人不少。

尤其是家里有娃的客户。

问法都很像。

娃现在三四岁。以后可能留学。钱到底放哪里。能不能既有教育金，又能兼顾退休现金流。

这类问题，我一般不会只看收益表。

娃的学费不等人。

但家庭现金流，也不能被一张保单锁死。

今天我们就按教育金、退休金、长期配置三个场景，把盈聚天下II拆开看。

孩子教育、自己退休、家庭长期钱，一张保单能接住多少？

2026年以来，港险市场的预缴利率已经在往下走。

美联储降息预期落地后，香港主流储蓄险的预缴利率，从去年高点慢慢回落。

这个背景很重要。

很多人不是突然爱上保险。

而是发现，低利率环境里，能长期锁住一段收益曲线的工具，越来越少。

富卫「盈聚天下II」在市场上有两个标签。

一个叫“短缴提领之王”。

一个叫“25年IRR全港最快”。

这两个说法，有营销成分。

但也不是完全没依据。

我会把它拆成三个问题。

能不能给孩子攒教育金。

能不能给自己补退休现金流。

能不能做家庭长期资产配置。

这三个答案，不完全一样。

给孩子攒教育金：第6年预期回本，第15年IRR到5%

教育金最怕什么。

不是收益低一点。

是时间点对不上。

孩子要交学费的时候，钱还没回来。那就很尴尬。

富卫「盈聚天下II」5年缴方案，资料里写的是第6年预期回本。

第15年预期IRR为5%。

第20年预期IRR为6%。

这个节奏，对教育金场景是有吸引力的。

比如孩子3岁开始规划。

5年缴完。

到孩子小学高年级，保单已经进入一个比较舒服的位置。

到孩子18岁左右，第15年附近，预期IRR到5%。

这就比较贴近高中、大学、留学前后的用钱节奏。

不过我提醒一句。

这是预期，不是保证。

别看广告看实际。

教育金不能只盯着IRR。还要看你什么时候用钱。能不能等。能不能接受分红波动。

2025年QS世界大学排名发布后，大家对海外教育成本更敏感了。

美国私立大学平均年学费加生活费，已经突破8万美元。

英国G5院校国际生学费，年均约4.5万英镑。

四年本科总支出，约250万到320万人民币。

国内也在涨。

四川、上海不少高校学费上调。部分专业涨幅不低。

说白了，教育金规划不能拖。

但我不建议用短钱买长期储蓄险。

如果你家未来5到10年就要大额用钱。

这款不合适。

给自己补退休金：每年可提7%，但别误会成活期账户

盈聚天下II另一个卖点，是提领。

5年缴方案，从第6年末起，每年可提取总保费的7%。

可以一直提到第137个保单年度。

这个设计很适合两类人。

一类是给孩子交学费。

一类是给自己补退休。

比如到了孩子大学阶段，每年提一点。用来覆盖学费、住宿费、生活费。

或者父母退休后，每年提一点。补充养老金。

它的好处是，提了钱之后，账户剩余价值还会继续滚。

这就是它被叫“提领之王”的原因。

你可以一边领钱补贴生活，一边让账户继续增值。

当下现金流有了。

未来增长也没完全放弃。

但这里一定要说清楚。

它不是银行活期。

也不是你想怎么拿就怎么拿。

每年提取总保费7%，这个节奏看着舒服。

前提是你真的有长期持有的耐心。

如果你准备第3年、第5年就拿本金。

我不会推这款。

这类产品真正发挥作用，靠的是时间。

做家庭长期配置：25年预期IRR 6.5%，速度确实快

长期配置就看另一件事。

钱能不能跑得久。

富卫「盈聚天下II」5年缴方案，第25年预期IRR为6.5%。

同类产品到达6.5%的时间，可以放一起看。

从这个表看，盈聚天下II确实快。

比友邦环宇盈活、安盛盛利II快5年。

比保诚信守明天快3年。

资料里还提到，比老版盈聚天下快了19年。

这就是它的核心差异。

不是单纯“收益高”。

而是增速快。提领也灵活。

我对这点是认可的。

如果你本来就准备把钱放20年以上。

并且想在中间阶段提一点钱出来用。

盈聚天下II是可以认真看的。

但如果你的目标只是“存几年，赚一波”。

别碰。

这不是短期套利工具。

4月预缴窗口怎么省钱？截至5月10日要这样看

这里要特别更新一下时间。

今天是2026年05月10日。

富卫这波4.5%预缴优惠，申请截止日是4月30日。

也就是说，新申请客户现在不能再按这个窗口去理解。

如果你是在4月30日前已经递交申请，还要继续看一个条件。

保单须于2026年5月31日或之前缮发。

不满足缮发时间，优惠也可能拿不到。

规则本身是这样。

富卫「盈聚天下II」5年缴美元保单，选择一次性预缴全部5年保费，可享4.5%保证预缴利率。

预缴利息直接抵扣保费。

另外还有保费折扣。

5年缴美元保单：

• 年保费30,000美元或以下：首年折扣5%，次年折扣12%
• 年保费30,000-99,999美元：首年折扣5%，次年折扣14%
• 年保费100,000美元或以上：首年折扣5%，次年折扣16%

两项叠加，首两年合计折扣最高可达21%。

咱就实打实算一笔账。

年缴10万美元。

5年总保费50万美元。

选择预缴，按4.5%计算。

预缴利息约4.5万美元，直接抵扣保费。

保费折扣是首年5%加次年16%。

合计约2.1万美元。

首两年实际支出约43.4万美元。

综合折扣约13.2%。

这个数字确实不小。

但它有时间窗口。

现在是5月10日。

你不能再把4月30日前的优惠，当成当下新单确定能拿的条件。

如果已经赶上申请窗口，重点盯缮发。

如果还没申请，就要重新看最新报价。

场景归场景，风险归风险：保底0.3%这件事别忽略

前面说的教育金、退休金、长期配置，都是产品好用的地方。

但我更想提醒你看风险。

盈聚天下II这次升级，有一个代价。

保证收益被砍了。

具体看数据。

保单30年保证IRR，从0.2%降到0.1%。

保单50年保证IRR，从0.4%降到0.2%。

峰值保证IRR，从0.5%降到0.3%。

保证回本时间，也从13年延长到17年。

这就是我最有保留的地方。

它的预期收益很漂亮。

但保底很薄。

如果未来分红不达预期，保底收益非常有限。

这不是小问题。

盈聚天下II的高收益预期，本质上建立在对富卫分红能力的信任上。

那富卫分红表现怎么样。

目前整理的数据里，富卫22款产品，10年以上分红实现率表现如下。

总分红实现率10年+均值为91%。

复归/周年红利10年+均值为91%。

终期红利10年+均值为91%。

**70%**的产品表现≥100%。

多款产品连续3年100%达成。

最大值103%。

最小值56%。

横向看。

友邦93%。

安盛95%。

宏利96%。

保诚73%。

富卫91%。

这个成绩怎么评价。

我会说，富卫不算最强。

它略低于友邦、安盛、宏利。

但明显好于保诚。

总体表现稳中向好。

波动也算正常。

但你不能把91%，理解成未来一定91%。

分红实现率是历史数据。

不是保证收益。

公司基本面也要看。

富卫前身是荷兰国际集团ING的亚洲业务。

2012年，被李嘉诚次子李泽楷收购后独立运营。

2025年上半年，富卫总保费全港第四。

排在友邦、保诚、宏利之后。

偿付能力比率约290%。

全港排名第四。

也高于监管要求的150%。

从公司层面看，富卫已经是香港保险市场第一梯队成员。

这一点我认可。

但第一梯队，不等于没有波动。

再说几个实操风险。

预缴和后续续期保费，都需要通过香港银行账户操作。

部分银行开户审核，需要3到5个工作日。

如果你临近截止日才准备材料，很容易卡住。

合规也必须注意。

港险投保要满足“三亲见”。

亲见代理人牌照。

亲阅合同。

亲签投保确认书。

任何在内地完成的签单行为，都属于违规。

保单可能被认定为无效。

这个问题，我态度很明确。

不合规的单子，不要碰。

最后是汇率。

香港保险多以美元计价。

近10年人民币对美元年化波幅超5%。

如果人民币升值，保单折算成人民币的实际价值会缩水。

持有数十年的长期保单，也要承担持续汇率波动。

这不是说美元保单不好。

而是你要知道，自己买的是美元资产。

写在最后：哪种家庭真正适合盈聚天下II

富卫「盈聚天下II」适合谁。

我给你说得直接一点。

适合能拿出一笔长期钱，至少看20年以上的人。

适合有中期现金流需求的家庭。

比如孩子教育金。

比如退休补充。

也适合能接受非保证收益波动，并且对富卫分红能力有信心的人。

这类家庭，能把它的提领功能用出来。

也能等到长期收益曲线发挥作用。

不适合谁。

5到10年内可能要动本金的人，不适合。

对保证收益要求极高的人，不适合。

只想短期套利的人，不适合。

原因很简单。

它的峰值保证IRR只有0.3%。

保证回本时间长达17年。

你要的是确定性极强的保底。

它不是最合适的那一个。

我的判断是。

盈聚天下II不是一款“人人都该买”的产品。

但对教育金和退休现金流同时有需求的家庭，它确实有特点。

前提是你别只看25年6.5%。

更要看自己能不能持有。

能不能接受分红。

能不能承受美元汇率波动。

能做到这些，再谈香不香。

大贺说点心里话

港险产品好不好，不能只看一张演示表。更要看怎么买、怎么缴、怎么提，哪一步会影响你最后到手的钱。如果你正在比较教育金或长期储蓄方案，可以把自己的预算和用钱时间点梳理清楚，再做决定。