永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年缴里我会重点看这两款

你好，我是大贺。

最近有朋友问我一个很典型的问题。

“香港2年缴储蓄险，每家都说自己长期能到6.5%。那到底看哪家？”

这个问题，在2026年5月10日看，更值得认真聊。

香港保监局新规后，非港元产品分红演示利率上限从7%下调到6.5%。很多产品的长期演示IRR，看起来都卡在同一个位置。

数字越来越像。

选择反而更难。

今天这篇，我们就把10家保司、13款2年缴产品摆在一起。最后我会重点落到两款：永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」。

咱们用数据说话。

10家保司13款2年缴产品，满屏都是6.5%

这次测试基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

一共看了港险市场上10家保司、13款2年交产品。

你会发现一个很有意思的现象。

很多产品的长期预期IRR都很好看。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都到6.50%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR也是6.50%。预期总收益同样是5266万美金。

也有没到6.5%的。

太保金如意，第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR为6.22%。

看到这里，很多人会懵。

每家公司都有自己的漂亮数字。

每张表都能讲出故事。

但我不建议只按第100年IRR选产品。

第100年很好看。可你未必真的拿100年。

港险储蓄险最容易看错的地方，就是把演示终点当成真实使用过程。

别急着看IRR，先问钱能不能真放30年

我做港险9年，见过很多家庭一开始都想得很理想。

这笔钱长期不动。

给孩子。给传承。给养老。

让复利慢慢跑。

这个想法没错。

但现实不总是按计划来。

子女教育可能提前用钱。

房产置换可能要现金。

家庭生意可能需要周转。

也可能遇到更好的投资机会。

家庭变故就更不用说了。

一张长期储蓄险保单，不能只看它安静躺着时有多漂亮。

我会更关心它被“折腾”时怎么样。

这次评估，我按四步走。

测试资金灵活性。

评估提取抗压能力。

分析收益构成。

最后综合筛选。

这套方法不花哨。

但很实用。

它能更早排除那种看着很美，用起来很痛的产品。

短期资金别碰这类产品。

这是我的明确态度。

2年缴只是缴费短。

不是说这笔钱2年后就适合随便动。

第5年起每年取5000美元，谁还能继续长

第一轮测试比较温和。

总保费10万美元。

2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美元。

也就是总保费的5%。

这就是常说的“255”提取模式。

它模拟的是比较常规的使用方式。

比如孩子小的时候先放着。

过几年开始每年取一点。

压力不算极端。

这一轮筛出来10款表现较好的产品。

包括宏利宏挚传承系列、安盛盛利II、永明万年青星河系列、周大福匠心传承2、富卫盈聚天下系列、万通富饶万家、国寿傲珑盛世。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现很突出。

整个保单周期内，提取后的现金价值还能保持健康增长。

这点很重要。

不是每一款高IRR产品都能做到。

有些产品不取钱时很好看。

一开始取钱，现金价值明显下滑。

后期增长也乏力。

这种产品我不会推荐给需要灵活用钱的人。

你每年取一点，它就明显失血。

那它就不是一个舒服的现金流工具。

每年取到1万美元，永明传承II和国寿撑不住

第二轮，把提取强度加大。

从第10年开始，每年提取1万美元。

也就是总保费的10%。

这个“2/10/10”模式，更接近教育金或养老规划。

前面先积累10年。

后面每年稳定拿钱。

这就不是轻轻碰一下了。

它考验的是产品中期之后的持续输出能力。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这不是小问题。

断单意味着保单已经承受不了这个提款节奏。

对养老和教育金场景来说，这个表现我会非常谨慎。

同一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然稳健。

它们证明了产品结构的韧性。

这里我会给安盛加分。

它不是某一年特别亮。

而是在不同提取节奏下，没有明显难受期。

缴费刚完成就开始取，永明星河尊享II很能扛

第三轮更激进。

从第2年开始。

也就是刚缴费完成。

每年提取5000美元。

这个“225”模式，几乎是在考验产品能不能边养边用。

说实话，这不是我建议的常规用法。

太早取钱，本来就会伤复利。

但压力测试要做。

做了才知道底线。

这一轮能支撑下来的产品只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，万年青星河尊享II表现最出色。

这一轮看完，我的筛选会很明确。

三轮提取测试后，核心产品可以先锁定三款。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

有些产品能扛提取。

但收益结构未必最舒服。

有些产品预期收益强。

但保证底线不一定厚。

接下来要看三张表。

回本。

保证收益。

复归红利。

回本、保证收益、复归红利，比单看IRR更有用

先看预期回本。

所有主流2年缴产品的预期回本时间，基本集中在5-6年。

这个指标差异不大。

不值得为了早一年晚一年过度纠结。

真正要看的是，到达6.5%复利的速度。

宏利宏挚家传承最快。

第24年达到6.5%。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是第28年。

宏利宏挚传承，第43年达到6.5%。

周大福匠心传承2，第48年达到6.5%。

短中期看，安盛的数据也不错。

10年IRR，安盛盛利II-至尊为4.82%，是最高。

15年IRR，宏利宏挚传承为5.73%，是最高。

20年IRR，安盛盛利II-至尊为6.21%，是最高。

再看保证收益。

保证收益不是用来制造惊喜的。

它是底线。

也是保司写进合同里的承诺水平。

保证回本时间最快的是永明万年青星河传承II，第10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

保证收益率方面，永明万年青星河尊享II和传承II最高。

终身保证收益率达到1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

这一项，我会明显偏向永明。

1%的终身保证收益率，在这批产品里非常扎实。

它未必让演示表最漂亮。

但它让底线更厚。

最后看复归红利占比。

这个指标很多人忽略。

但我很看重。

复归红利，是已经分配到保单上，还能继续参与复利增长的部分。

占比越高，说明产品越早进入滚雪球状态。

中途提取时，抵抗力也更强。

5-50年均值看，富卫盈聚天下是21.86%，第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，只有9.75%。

宏利产品采用不同分红机制，不放进这一项直接对比。

把这三张表合在一起看。

永明星河尊享II的结构很清楚。

高保证收益。

复归红利占比也高。

还能通过225极限提取测试。

它不是最会讲故事的产品。它是结构最稳的那一类。

安盛盛利II也很清楚。

预期收益节奏好。

28年达到6.5%复利。

全周期提取表现均衡。

它不一定每个单项都第一。

但体验很顺。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，选法不一样

最后说我的判断。

如果你的钱未来可能会动。

比如孩子教育、家庭周转、资产调整，都有可能发生。

我会优先看永明万年青·星河尊享II。

它的优势很明确。

保证收益1%。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种极限提取。

这是一款偏“早熟型”的产品。

它让资金更早进入自我增值状态。

中途取钱时，伤害相对可控。

资金计划不确定，就优先看永明。

这是我很明确的建议。

如果你的持有期比较清楚。

比如就是给孩子做长期教育储备。

或者明确不会早期动用。

也更看重预期收益节奏。

那我会看安盛盛利II-至尊。

它第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现均衡。

前期不激进。

中期稳定。

后期也不掉队。

这是一款“均衡型”产品。

没有特别明显的短板。

持有期限清楚，又想要预期收益表现，安盛更顺手。

但我也说句实在话。

这类产品不是给短期周转钱准备的。

你如果3年、5年内大概率要用钱。

我不建议碰。

哪怕演示回本写得好看，也别拿家庭流动资金去赌。

最后，你只要想清楚三个问题。

这笔钱准备放多久？

中途用钱概率高不高？

你更在意底线，还是更在意预期收益？

答案基本就出来了。

好产品只适合对的人。

别只盯着IRR。

IRR只是结果。

结构才是原因。

大贺说点心里话

如果你正在看2年缴港险，别只问哪款收益最高。更要把你的用钱节奏讲清楚。产品选错，很多时候不是收益少一点，而是中途用起来很别扭。