盛利II、宏挚家传承、星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险规划第9年。

今天聊三款很多家庭都在问的2年交港险。

安盛「盛利II」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享II」。

上周我刚好接待了三位宝妈。很巧。都是给0岁男孩存钱。都是年交15万美金，交2年。总保费30万美金。

但聊完以后，我给她们看的方向完全不一样。

这也是很多人容易卡住的地方。大家一上来就问，哪款最好。

我一般不会马上回答。

我会先问一句。这笔钱以后打算怎么用？

说白了就是一句话。选产品，不是选最高的数字。是选最匹配的用钱方式。

同样给孩子存30万美金，三个家庭想法完全不一样

这两年，内地家庭去香港配置储蓄险的热度确实不低。

香港保监局数据里，2024年内地访客赴港投保新单保费有628亿港元。储蓄寿险占比超过60%。

到了2026年5月10日这个时间点，很多家庭已经不是第一次听港险了。问题也变了。

以前问的是，港险能不能买。现在问的是，这几款到底怎么选。

我自己也是当妈的，特别能理解。

给孩子存30万美金，不是一个小决定。你会想很多事。

孩子以后读书怎么办。家里养老要不要留一笔。钱放进去后，能不能拿。中途万一要用，会不会很难受。长期看，收益能不能撑得住。

同样是0岁男孩。同样是15万美金×2年。同样是总保费30万美金。

但三个家庭的心态，可能完全不同。

有的家庭很明确。这笔钱就是给孩子长期放大。中间不动。最后给孩子做传承。

有的家庭更现实。希望钱能涨。以后孩子读书也能用。自己养老也可能用。

还有的家庭更保守。收益不用最猛。但这笔钱要稳。要更有确定感。

这三种心态，对应的产品逻辑就不一样。

宏挚家传承更偏长期放大。盛利II更偏收益和提领的平衡。万年青星河尊享II更偏稳和现金流安全感。

它们不是同一种产品。更像三种家庭储蓄需求。

别急，咱们一个个看。

钱存进去不打算动，宏挚家传承更直接

第一位宝妈的想法很清楚。

她说，孩子教育金另外有安排。家里现金流也够。现在这笔30万美金，就是想给孩子留一笔长期资产。

她不太关心中间能不能取。她更关心30年、35年以后能长到什么程度。

这种家庭，我会优先看宏利「宏挚家传承」。

它的性格很直接。

5年预期回本。13年保证回本。24年复利达到收益峰值6.5%。

这个节奏，在长期储蓄里是很有攻击性的。

它适合什么人？

适合那种不纠结过程的人。钱放进去。少折腾。看长期结果。

我身边好几个客户都这样。家里现金流很稳。孩子的教育金、家庭应急金，都已经分开准备了。港险这笔钱就是专门做长期增值和传承。

这种情况下，宏挚家传承的优势会很清楚。

回本节奏快。冲高能力强。长线收益也很顶。

不过，这事儿我跟你掏心窝子说。它也不是适合所有人。

它没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

这句话翻译一下。它更像一个长跑选手。后面给你看成绩。中途别老去打断它。

如果你未来可能频繁拿钱。比如孩子小学要取一次。初中要取一次。大学还要取。自己养老也想提前拿。

那宏挚家传承的体验，未必舒服。

不是它不好。是它不喜欢被频繁动。

我对这款的判断很明确。

如果你确定这笔钱长期不动，宏挚家传承可以放在第一梯队。

但如果你自己都不确定未来会不会用。我不会优先推它。

因为产品再强，也要服务你的真实生活。不是服务表格里的最高点。

以后读书养老都可能用，盛利II更舒服

第二位宝妈就很典型。

她说，孩子还小。现在也说不好以后去哪里读书。可能国内。可能海外。再往后，自己养老也想留点弹性。

她的诉求不是单一的。

她希望钱能涨。又不希望以后完全不能动。她想要一个进可攻、退可守的方案。

这种家庭，我会重点看安盛「盛利II」。

盛利II这款产品，我的评价是：它不是最极端的那一个，但它的平衡感很好。

它在28年预期复利达到6.5%。收益在第一梯队。

但我更看重的，不只是这个6.5%。

我更看重它的提领能力。

它支持常规255提取。而且它是市场里唯一能做到258提取的产品。

这点对家庭很重要。

很多产品演示收益看着很好。真到用钱的时候，发现一提取，账户后面就塌得比较明显。那体验会很差。

盛利II的优势，是它把收益和用钱弹性放在一起做。

教育金场景里，这点很关键。孩子18岁、19岁、20岁要用钱。这个时间不一定能等。家长不会说，再等几年收益更好。

养老也一样。60岁以后每年拿一点。要的是稳定体验。不是只看某一年数字漂亮。

盛利II适合什么家庭？

适合未来还不完全确定的家庭。适合孩子教育、父母养老都想兼顾的家庭。适合不想把路走死的家庭。

我会这么说。

如果你不知道未来一定会怎么用，但确定这笔钱未来可能要用，盛利II更合适。

它不是单点最猛。但它该有的都有。收益不弱。提领能力强。用起来也顺。

2025年10月，盛利II-至尊上线后，确实让不少宝妈重新比较2年交产品。原因也在这里。

大家不是只要一个漂亮IRR。大家要的是，孩子长大的过程中，这张保单还能不能配合家庭节奏。

这就是盛利II的价值。

我对它的态度也很明确。

大多数普通家庭，如果钱未来可能要用，我会优先让你看盛利II。

它的容错率更高。这点很实在。

收益不用最高，但钱要稳，星河尊享II更安心

第三位宝妈的关注点又不一样。

她一开始就说，收益高当然好。但她更怕预期太高，最后落差太大。她希望这笔钱本身扎实一点。

这种家庭，我会看永明「万年青星河尊享II」。

这款产品不是最激进的。但它的稳定感更强。

它有几个特点。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这些东西放在一起，它给人的感觉就不一样。

它不是完全靠预期撑起来。底子会更扎实一点。

很多家长看到“保证收益”会觉得没那么性感。因为数字看起来不如预期收益高。

但真正做家庭规划时，我反而很重视这部分。

尤其是养老现金流。你不能只靠想象。你要考虑万一分红没那么理想，底下还有多少支撑。

万年青星河尊享II的另一个特点，是它的结构会让资金更早进入复利状态。

这会影响什么？

会影响中途提取后的恢复能力。也会影响长期持有时的心理感受。

如果中途有提取，对整体影响不会特别大。这个特点，适合更在意稳的人。

我会把它放在一个很清楚的位置。

如果你的核心诉求是养老现金流，或者你本身很保守，万年青星河尊享II比追高型产品更适合。

它不一定让你每一年都觉得惊艳。但它会让你越放越安心。

这类产品，我不建议拿它去和最激进的收益型产品硬拼。拼出来也没意义。

它的优势不是“冲最高”。而是“更踏实”。

有些家庭就是需要这个。

尤其是家里长辈参与决策的时候。他们往往不喜欢太多不确定。他们要的是，钱放进去，别让人睡不着。

这个时候，星河尊享II就对味了。

三款产品放进同一张表，差异会更清楚

我们回到数据。

同样是0岁男孩。年交15万美金。交2年。总保费30万美金。

三款产品放在一张表里看，差异会更直观。

这张表我建议你不要只盯某一个年份。

比如5年。10年。20年。30年。不同年份的领先者会变。不同产品的发力点也不一样。

看港险储蓄险，最怕只截一段数据。

你只看前期，可能会错过长期结构。你只看30年，可能会忽略中途用钱体验。你只看IRR，可能会看不见保证部分。

表格里的数字很重要。但它不是全部答案。

真正要问的是：这笔钱未来怎么用？

长期不动。就看长期放大能力。

中途要用。就看提取后账户能不能撑住。

偏养老。就看保证收益和现金流稳定感。

这三个问题想清楚，表格才有意义。

写在最后：先想钱怎么用，再决定买哪一款

这三款产品，我会这样放。

宏挚家传承。收益冲得快。更适合长期不动的钱。适合长期储蓄，也适合财富传承。

盛利II。收益和提领取得更均衡。更适合未来用钱不确定的家庭。教育金、养老都可能用，它会更舒服。

万年青星河尊享II。保证收益和结构更强。长期更稳。适合重视确定性，也适合养老现金流。

我的立场很清楚。

如果你这笔钱就是给孩子长期放大，中间不动，宏挚家传承更直接。如果你以后可能给孩子读书用，也可能自己养老用，盛利II更稳妥。如果你最在意确定感，不想太依赖预期，星河尊享II更合适。

不要反过来选。

不要先问哪款产品最好。先问这笔钱未来怎么走。

匹配了，就是好产品。不匹配，再高的收益也只是看着好。

港险规划不是买一个数字。是给一个家庭安排一笔长期的钱。

这笔钱，最好一开始就放在对的位置。

大贺说点心里话

如果你已经看到了这里，建议别只拿一张收益表做决定。把家庭现金流、孩子用钱时间、未来提取节奏放在一起看，答案会清楚很多。