给孩子留1000万反踩大坑？香港终身寿险的妙用99%父母不知道

你好，我是大贺。

我见过太多让人心痛的案例：父母辛苦打拼一辈子，给孩子留下几百万甚至上千万，结果孩子拿到钱后三五年就败光了。

有被杀猪盘骗走的，有挥霍掉的，还有离婚时被前任分走一半的。

留钱不难，难的是怎么留。

今天我想聊一个被很多人忽略，但特别适合做财富传承的工具——香港终身寿险。

财富传承，你需要解决三个问题

中国第一批富起来的人，现在年龄已经到了50多、60多甚至更大。这个阶段，很多人开始认真思考一个问题：我的钱花不完，怎么传给下一代？

终身寿险其实是一个非常适合做财富传承的工具。但为什么在内地声量不大？

不是用户没有意识，是产品的吸引力不够。

站在20年后看今天，如果你想通过保险做传承，至少要解决三个核心问题：

• 第一，杠杆：交的少，留的多
• 第二，灵活性：传承的钱，自己也能用
• 第三，可控性：钱怎么给，我说了算

这三个需求看似简单。但内地的终身寿险产品，很难同时满足。

需求一：杠杆——交的少，留的多

通过保险做传承，最基本的要求是什么？

就是要比直接给现金有杠杆。我自己直接给孩子留1000万，那我通过保险，成本得控制在500万以内才有意义。

交500万保费，将来能给孩子留1000万，这事才有性价比。

香港终身寿险在这一点上优势明显。

比如一个40岁左右的人，想给孩子留100万美金（约700多万人民币），在香港买终身寿险，10年缴费，年缴保费大概在2.2万到4.7万美金之间，总保费从19万到43万美金不等。

杠杆基本可以做到2倍以上。交一块钱，将来能给孩子留两三块钱。

这张表对比了10款香港终身寿险产品，40岁男性、保额100万美金的情况下，总保费最低的只需要19万美金左右。

预期百岁时返还总保费的比例在**3.8%到5.5%**之间，长期来看收益也不错。

需求二：灵活性——传承的钱，自己也能用

很多父母没想到这一层：人的需求是复杂的。

我现在五六十岁，有一定资产，当然会考虑钱要传给孩子。但这笔钱给孩子之前，我自己还要用——养老、投资、企业周转，需求是混在一起的。

不可能说我有1000万，就按照宣传的公式，300万给孩子、700万自己花。现实不是这样切割的。

内地终身寿险有个问题：钱交进去基本被锁死了。到第十年、二十年想用钱，现金价值可能还没回本。

这就变成纯粹做传承，完全不考虑自己的需求了。

但五六十岁的客户，很多还在事业打拼期，企业资金需求量很大。很难单独切割出一块资产，只做传承。

香港终身寿险会兼顾这两方面。资金放进去，复利可以做到4到5个点，算下来收益还是比较高的。

将来如果要用钱，可以通过保单贷款或者减保的方式周转出来。

从这张利益演示表可以看到，40岁投保、10年缴费完成后，现金价值开始稳步增长。

既能做传承，也保留了资金的灵活性。

需求三：可控性——钱怎么给，我说了算

这是很多父母最担心的问题。

内地很多寿险的身故赔付方式特别简单粗暴：一次性把1000万打到孩子账户里。

但你得考虑：孩子能不能承接这么大一笔资产？拿到钱以后会不会被骗、被挥霍？

这是给孩子的一份保障。但如果保障的方式不对，反而可能害了他。

香港终身寿险自带「小信托」功能。身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定额支付给受益人。

比如我给孩子留1000万，可以让保险公司每年打100万，分10年给。

或者前面每月给3万5万生活费，保证现金流，等孩子到30岁、40岁足够成熟了，再把剩余资产一次性给他。

身故支付方式可以完全按照投保人的意愿来设计。更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力来安排，能更加长远地保障。

留钱容易，留对了难。这个功能解决的就是「留对」的问题。

隐藏需求：法律保护——免税+隔离

除了上面三个核心需求，终身寿险还有一个隐性优势：法律属性。

第一，遗产税。 在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，这个趋势是存在的。

提前规划，防患于未然。

第二，资产隔离。 作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。哪怕孩子已经结婚，这笔钱也不会因为婚姻问题被伴侣分割。

但如果你给孩子留的是存款、房产，资产都有可能面临分割。

终身寿险可以帮孩子做资产隔离，这一点很多父母没想到。

总结：三个需求，一个产品全部满足

回顾一下：

• 杠杆：香港终身寿险杠杆可达2倍以上，交一块留两三块
• 灵活性：复利4-5个点，可贷款、可减保，传承和自用两不误
• 可控性：自带小信托功能，分期赔付，钱怎么给你说了算
• 法律保护：免遗产税+资产隔离，防患于未然

香港终身寿险被很多人忽略。但在产品设计上确实有很多先进的地方。

内地终身寿险产品吸引力不足，导致市场声量不大。但这不代表用户没有需求。

我觉得终身寿险接下来会变得越来越大众。如果你想要做传承，可以认真看一下这类产品。

大贺说点心里话

传承这件事，越早规划越主动。很多人等到六七十岁才想起来，选择空间已经很小了。

如果你也在考虑怎么给孩子留钱、留对钱，可以加我聊聊——有些信息差，知道和不知道，差别真的很大。