国寿傲珑盛世：央企出手的人民币港险，凭什么敢叫"天花板"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过退休现金流测算。

今天聊一款让我眼前一亮的产品——国寿海外「傲珑盛世」。

为什么专门写这款？

因为2025年1月1日延迟退休正式实施，男职工退休年龄延至63岁，女职工延至55-58岁。

更扎心的是，根据博鳌论坛的数据，2025年养老基金当期缺口将达1.1万亿元，养老金替代率可能降至30-40%。

什么概念？你现在月薪2万，退休后社保养老金可能只有6000-8000块。

养老这件事，越早规划越从容。别等退休了才发现钱不够。

而这款傲珑盛世，恰好踩中了"用人民币锁定港险级长期收益+打造稳定养老现金流"的核心需求。

港险市场的央企破局者

年底香港保险市场可谓神仙打架，友邦、保诚、安盛各路产品扎堆亮相。

但要说真正的"破局者"，当属中国人寿海外推出的这款傲珑盛世。

它最大的亮点是什么？支持人民币投保。

这意味着你不需要折腾换汇、不用担心汇率波动，直接用人民币就能锁定港险级别的长期复利收益。对于那些想配置港险但又嫌换汇麻烦的家庭来说，这个门槛直接被踏平了。

但产品好不好，光看功能不够，得看背后站的是谁。

大树底下好乘凉：国寿海外的硬核实力

俗话说"大树底下好乘凉"，储蓄险是跨几十年的长期规划，"稳"才是硬道理。

国寿海外是谁？它是中国人寿集团境外的全资子公司，也是香港最大的中资保险公司、香港最大的中资机构投资者。

这意味着什么？既有中资背景的扎实根基，又有国际化的投资布局视野和能力。

2025年10月底，中国人寿集团公布了前三季度业绩数据，相当有说服力：

• 新业务价值强劲增长41.8%
• 归属于母公司股东的净利润超过1678亿元

这样的业绩表现，足以看出央企的雄厚实力。你把养老钱交给这样的公司，心里踏实。

市场排名说明一切

光说自己厉害不算数，得看监管机构怎么评价。

根据香港保险监管机构公布的2025年上半年业务数据，国寿海外的市场表现让不少同行侧目：

• 在非银行系保险公司里排名第三
• 在中资险企里稳稳坐第一

你可能会问：排名第三，前面不是还有友邦和保诚吗？

没错，但友邦和保诚都是外资老牌巨头，在香港深耕了几十年。国寿海外能以中资身份杀入前三，本身就说明实力过硬。

更关键的是，对于很多内地家庭来说，"中国人寿"这四个字自带信任光环。你爸妈可能不知道友邦是谁，但一定听过国寿。

分红实现率：说到做到的底气

不过，比业绩和排名更能体现"稳"的，是保险公司的分红实现率。

这个指标直接关系到投保人未来能真正拿到手的收益，是判断分红险是否靠谱的关键指标。毕竟计划书上写得再好看，兑现不了都是空话。

2024年度，中国人寿（海外）交出了一份令人惊艳的成绩单：

• 旗下所有产品，终期红利实现率均达到100%！
• "裕饶系列"、"丰饶系列"、"晋裕传承"等明星产品，终期红利连续多年稳坐"满分王座"
• 周年红利实现率平均值达到82%，最高甚至达到109%
• 超过70%实现率的产品占比高达97%

什么叫经得起时间考验？这就是。

你可能在网上看过一些港险公司分红实现率暴雷的新闻，有的产品只兑现了40%-50%。对比之下，国寿海外的100%终期红利实现率，确实给人吃了颗定心丸。

养老金替代率你算过吗？如果社保只能覆盖30-40%，剩下的缺口就得靠自己。这时候，选一家"说到做到"的保险公司，比什么都重要。

收益表现：配得上王炸的称号

信任基础打好了，咱们来看大家最关心的收益。

这款产品的收益表现，确实配得上"王炸"的称号。

以年交40万，连续交5年，总本金200万人民币为例：

回本速度：第7年预期回本

在长期储蓄型产品里，这个回本效率已经相当可观。

不同持有周期的收益：

持有40年，200万本金直接跃升到2198万，翻了近11倍。

如果你对这个收益数据没什么概念，我们放眼整个香港市场做个对比。

傲珑盛世的收益在同类产品中依旧亮眼，尤其是它的复利IRR——35年达到6.5%的速度，是目前这些热门产品里最快的。

从表里可以看到，友邦盈御多元3要到60年才稳定在6.5%，保诚信守明天也是类似节奏。

而傲珑盛世35年就触顶了，长期增值潜力一目了然。

当然，短期收益上宏利宏挚传承更强（10年3.42%）。但如果你的目标是养老——本来就是30年、40年的长期规划——傲珑盛世的收益曲线明显更适合。

提取灵活：增值与现金流两不误

光看长期收益还不够。退休后每月能领多少才是关键。

人的心态都这样：既想要手上的钱不断升值，又希望需要用钱的时候随时取出来，还不能影响收益。傲珑盛世在资金提取的灵活性上确实考虑得很周全。

以30岁投保，年交20万，交5年，共计100万人民币本金为例，按照566提取方式来测算。

什么是566提取？

就是交5年保费，第6年开始，每年提取保费的6%，可以一直提取下去。

具体来看：

• 第6年起，每年提取6万人民币，相当于每月5000元
• 第8年，累计提取18万，加上剩余保单价值88万，刚好覆盖100万本金，实现回本
• 第20年，累计提取90万，保单还有119.2万的剩余价值，复利IRR达5.23%
• 持有35年，复利IRR达6.03%，保单总利益接近4倍，达到396.2万

什么概念？持有20年，几乎提取完本金后，账户剩余价值比本金还要多。

这不就是"现金流才是王道"的最佳诠释吗？

每月5000块，刚好能覆盖一部分日常开销。如果你现在30岁开始投，60岁退休时已经累计提取了150万，账户里还躺着170多万继续增值。配合社保养老金，日子过得相当滋润。

再来看和其他产品的对比：

从表里可以看到，在同样的提取条件下（年交40万×5年，第6年起每年提取12万），100岁时账户余额排名：

1. 富卫盈聚天下：2.32亿
2. 国寿傲珑盛世：1.57亿
3. 万通富饶万家：1.45亿

傲珑盛世排第二，提取收益和外资头部产品比确实还有些差距。

但在中资系港险产品里，它的提取优势绝对是"领头羊"级别，兼顾了长期增值和短期现金流需求，平衡得很不错。

总结：谁适合这款产品

国寿傲珑盛世能在激烈的港险市场中脱颖而出，核心是踩中了大家配置跨境储蓄险的核心需求。

适合人群画像：

1. 看重品牌安全感的家庭：央企背书，分红实现率100%，稳得住
2. 想用人民币投保的客户：省去换汇麻烦，降低汇率焦虑
3. 有养老现金流规划需求的人：566提取方式完美匹配退休后每月固定支出
4. 追求长期增值的投资者：35年IRR触顶6.5%，跑赢市面上大多数产品

根据安联集团《2025年安联全球养老金报告》，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。中国60岁以上人口已突破3.1亿，80后、90后面临的养老形势相当严峻。

目前养老保险潜在支持率是2.7——也就是2.7个在职职工对应1个退休老人。到2060年，这个比例将降至1:1。

你不提前规划，谁帮你规划？

对于那些想配置港险，看重稳健性、长期增值以及灵活现金流，又希望用人民币操作的家庭来说，国寿傲珑盛世确实值得重点关注。

当然，它也不是完美的——短期收益不如宏利，提取收益不如富卫。但综合央企背书、人民币投保、分红实现率、长期IRR这几个维度来看，它在中资港险里确实是天花板级别的存在。

大贺说点心里话

养老规划这件事，说到底就两个核心问题：钱够不够，能不能稳定拿到手。

傲珑盛世在这两点上都给出了不错的答案。但怎么买、买多少、怎么搭配你的整体养老规划，这里面还有不少门道。