盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年。也算是一个买过港险的人。

今天聊三款最近问得特别多的2年交产品。

安盛「盛利II」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享II」。

统一场景我也放清楚。

0岁男孩。每年交15万美金。交2年。总保费30万美金。

很多朋友一上来就问我。大贺，这三款哪款最好？

我一般不会直接回答。

因为这个问题问偏了。

真正要问的是。这笔钱以后到底怎么用？

这是我买过才知道的事。产品本身不是最难的。难的是你一开始没想清楚用途。

5年前我自己也犯过这个错。当时只盯着长期收益。觉得IRR高就行。后来才发现。本来想做养老现金流。结果选了一个中途提领体验不太舒服的结构。

这就是典型的买前看收益。买后才想用钱。

截至2026年5月10日，我看这类产品，已经不只看演示表。我更看三个问题。

钱要不要长期不动。以后会不会拿出来用。你能不能接受分红波动。

这三款产品，看起来都属于香港储蓄分红险。但放到真实家庭里。它们不是一类东西。

更像三种不同的钱。

想让钱长期放大，宏挚家传承更直接

如果你这笔钱很明确。就是长期放。不打算中途拿。甚至就是给孩子做长期储蓄。或者做财富传承。

那我会优先看宏利「宏挚家传承」。

它的逻辑很简单。不太绕。就是让钱往后跑。

数据上看。宏挚家传承是5年预期回本。13年保证回本。回本节奏不慢。

更关键的是。它在第24年，预期复利达到收益峰值6.5%。这个冲高能力很强。

如果你问我。三款里哪款更适合“放着别动，等结果”。我会选宏挚家传承。

它适合不纠结过程的人。也适合目标很纯粹的人。比如给孩子留一笔长期资产。或者做家庭传承底仓。

不过它也有代价。

宏挚家传承没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。说白了。钱更适合留到后面看。

中途频繁动钱。体验不会那么好。

这点我会提醒得很直。如果你未来十几年内，大概率要持续提钱。我不建议你把它当现金流工具。

它不是不好。是用错了会难受。

如果你一开始就没打算动。那这些问题反而不大。它就是一款很适合长期储蓄的钱。

以后可能要用钱，盛利II更顺手

现实里更多家庭不是这样。

很多人嘴上说长期放。心里其实也知道。未来可能要用。

孩子教育。自己养老。家庭周转。甚至只是留一笔可进可退的钱。

这类需求，我会更偏向安盛「盛利II」。

盛利II不是那种单项特别极端的产品。但它胜在平衡。

收益不弱。提领也强。用起来更舒服。

数据上看。盛利II在第28年，预期复利达到6.5%。长期收益在第一梯队。

更重要的是提领。

它可以支持常规255提取。而且还是市场上唯一能做到258提取的产品。

这点很关键。

很多人买储蓄险，只看最终现金价值。但真正用的时候，不是一次性退保。而是每年拿一点。或者按阶段拿一点。

这时候产品结构就很重要。

有些产品看长期IRR很漂亮。但一提钱，账户后劲就弱了。你当时看不出来。用的时候才知道。

2025年上半年，港险投诉里，提领和退保争议占比30%。很多问题不是保司不安全。而是买的时候没搞懂提领机制。

这话只有自己人敢说。买港险，别只盯着IRR。你要问自己。这笔钱未来会不会被你拿出来用。

如果答案是会。盛利II就很有竞争力。

我会把它归到“中间最舒服”的那一类。收益够强。提领够灵活。未来不确定，也能兜得住。

如果你现在还没想清楚用途。教育也可能。养老也可能。长期储蓄也可能。

那盛利II反而是更稳妥的选择。

更怕分红波动，万年青星河尊享II更安心

还有一类朋友。他们不追求收益冲得最高。也不想天天研究演示表。

他们最关心一句话。

这笔钱稳不稳？

如果你是这种性格。我会让你认真看永明「万年青星河尊享II」。

它不是最激进的。但结构很扎实。

它的保证收益长线有1%。并且13年保证回本。复归红利占比也不低。

这几个点放在一起。给人的感觉不一样。

它不是单纯靠预期数字好看。而是底子更厚一点。

我很看重这一点。

因为分红险一定有非保证部分。演示收益只是演示。不是承诺。

你要是完全不能接受波动。那任何分红险都要谨慎。

但在这三款里。如果你问我哪款更适合保守一点的人。我会选万年青星河尊享II。

它的结构会让资金更早进入复利状态。中途有提取。对整体影响也不会特别大。

这对养老现金流很友好。

养老的钱，我不喜欢太激进。因为那不是炫收益的钱。那是未来要花的钱。

如果你已经很明确。这笔钱以后要做稳定现金流。而且你在意保证部分。万年青星河尊享II会更对味。

它不会给你特别刺激的感觉。但越放越安心。

三款放到一张表里，差异就清楚了

我们把三款放回同一个场景。

0岁男孩。年交15万美金。交2年。总保费30万美金。

你会发现。表面上它们都在比现金价值。但真实差异不是某一年多几千美金。

真实差异是产品逻辑。

宏挚家传承更像长期放大的钱。盛利II更像未来可用的钱。万年青星河尊享II更像稳稳拿现金流的钱。

这张表里有几个点可以看。

第5年。宏挚家传承预期总收益300271美元。盛利II是300715美元。永明是264851美元。

第10年。盛利II预期总收益469164美元。宏挚家传承是435532美元。永明是435502美元。

第30年。宏挚家传承1923756美元。盛利II1922981美元。永明1845357美元。

第35年。三款都到2635712美元附近。长期差距反而没那么夸张。

这就是我一直说的。不要只看某一个年份的排名。

你要看这笔钱怎么用。看中途要不要拿。看你能不能接受过程波动。看保证部分够不够你安心。

还有一点也要说清楚。

安盛、宏利、永明都是百年以上老牌保司。香港保险业有184年无一家保司倒闭的记录。现行偿付能力要求是150%。

保司安全性，不是这三款最大分歧。真正分歧是产品结构。

选错产品，不一定是亏钱。更常见的是用起来不顺手。

写在最后：别问哪款最好，先问钱怎么用

如果时光倒流。让我重新面对这三款。我会这么选。

你要长期储蓄。不动钱。看重后期放大。选宏挚家传承。

你未来可能会提钱。想做教育金。也想兼顾养老。选盛利II。

你更在意保证部分。想要更稳的结构。偏养老现金流。选万年青星河尊享II。

我的立场很明确。

短期资金别碰这三类产品。

这类港险适合长期钱。不适合随时要周转的钱。更不适合拿来赌两三年收益。

如果中途大概率要用钱，我不会优先推宏挚家传承。它长线很强。但不是最好用的现金流工具。

如果你没想清楚未来用途，我会优先看盛利II。它不极端。但容错率高。

如果你是保守型养老需求，我会更偏向永明万年青星河尊享II。它不是跑得最快的。但结构更让人睡得着。

决定长期体验的。不是哪张表某一年数字更高。而是你的用钱方式。和产品逻辑是不是匹配。

匹配了。它就是好产品。

不匹配。再高的收益，也只是看起来很好。

用我的教训帮你省时间。买港险前，先把这笔钱的用途写下来。长期不动。阶段提取。养老现金流。三种答案，对应三种选择。

别重复我走过的弯路。

大贺说点心里话

这三款都不是差产品。真正要省钱省心，是在买之前把结构、提领和渠道都弄明白。如果你已经有方案了，也可以拿来让我帮你看看，别只看演示收益。