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别被计划书上那个6%的预期收益率骗了。我是精算师，今天不聊品牌故事，不画饼。拿保诚「隽富」多元货币计划（5年缴，美元保单）开刀，直接用Excel拉一遍IRR。是好是坏，数据说话。 一、市场底色：香港保险凭什么卖这么贵？先看宏观数据，理解保诚这类产品的定价逻辑。香港保险市场的保险渗透率全球领先，保费规模占GDP比例常年维持在15%-20%左右。这背后是成熟的监管体系和全球化的投资能力。  更关键的是资产配置权限。内地保险资金超70%集中在债券领域，而香港保司可以将资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。这种分散度决定了收益的上限差异。  保诚作为老牌英资保司，成立于1848年，总部伦敦，标准普尔评级A+，穆迪评级A2。其「隽富」系列是香港储蓄险中的标杆产品之一。今天测评的版本是2024年更新的「隽富」多元货币计划，支持美元、港币、人民币等6种货币自由转换。 二、产品核心参数以30岁男性，年缴10万美元，缴费5年，总保费50万美元为测算基准。货币选择美元，因为美元保单的预期收益通常最高。
关键提醒：香港储蓄险的收益由「保证部分」和「非保证部分」构成。保证部分写进合同，但极低（年化约0.5%-1%）；非保证部分取决于保险公司投资回报。最终实际收益率取决于分红实现率。 三、收益测算：20年后账户里到底有多少钱？以下数据基于保诚官方计划书（假设中档演示利率，即4.25%投资回报假设）。我按年度提取了关键节点的现金价值，并计算了对应的IRR。
核心结论：
 上图是10款主流香港储蓄险在相同缴费条件下的收益对比。保诚「隽富」在第20年的总现金价值处于中上水平，略低于友邦「充裕未来」和宏利「创富传承」，但差距在3%以内。其优势在于保诚的分红实现率历史稳定性较好。 四、与内地储蓄险的硬核对比拿内地目前顶流的增额终身寿（预定利率3.0%）来比。同样 
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香港保诚保险的储蓄险收益分析，数据说话
2026-07-04 17:37 来源：网友分享
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别被计划书上那个6%的预期收益率骗了。我是精算师，今天不聊品牌故事，不画饼。拿保诚「隽富」多元货币计划（5年缴，美元保单）开刀，直接用Excel拉一遍IRR。是好是坏，数据说话。
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