友邦/安盛/万通3款港险实测：30/40/50岁躺平计划，99%的人都踩过这个坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个扎心的话题——50岁还在为钱奔波，是你想要的人生吗？

50岁还在为钱奔波，是你想要的人生吗？

前几天一个40岁的客户问我：大贺，我现在开始规划，50岁能躺平吗？

能。但关键在于，你现在几岁，决定了你该怎么规划。

从资产配置角度看，30岁、40岁、50岁三个年龄段，适合的产品和策略完全不同。

更重要的是，2025年中美利差倒挂约230个基点，人民币承压，你的养老金只放人民币资产够安全吗？

鸡蛋不能放一个篮子。美元资产这块，香港储蓄险是个值得认真考虑的选项。

30岁的焦虑：存款不多，如何起步？

30岁左右的朋友，最大的优势是时间——保单有长达20年的黄金增值期。

但问题也很现实：即使收入不错，存款可能也没那么多，一次性大额缴费压力太大。

我一直建议这个年龄段的朋友：拉长缴费期，选择5年交。优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3是个不错的选择，保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年5万美金测算：

到49岁，账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，IRR超过5.6%。

从50岁开始，每年领4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

40岁的困境：上有老下有小，钱要随时能用

40岁的朋友，一般有一定财富积累，缴费压力相对小。

但上有老下有小，随时可能有用钱需求。

挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

安盛盛利是目前最佳的选择，10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

以40岁、两年交、每年20万美金测算：

到49岁，账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，终身领取。

50岁的紧迫：没时间等了，养老怎么办？

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕。

但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋非常适合——最快第2年开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。

以50岁、两年交、每年30万美金测算：

51岁就可以开始领钱，每年3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

可全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动。

活多久领多久。

躺平之后的日子：每月2万+是什么体验？

30岁方案领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万美金。

40岁方案领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

这个收入无论在哪个城市生活都可以过得非常滋润。

剩余的钱还可以传承给下一代。

期间如果急用钱，也可以随时支取，非常灵活。

你的躺平计划，从今天开始

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

分散风险是基本功，美元资产这块，越早规划越主动。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。