友邦盈御3：被吹成"新手最稳选择"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友越来越多，问得最多的一个问题是：第一份港险到底买什么？

今天就聊一款被业内反复推荐给新手的产品——友邦「盈御多元货币计划3」。我会从资产配置的角度，帮你理性看待这款产品到底适不适合你。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

2025年，QDII基金规模突破千亿，越来越多普通家庭开始关注海外资产配置。但是很多人不知道，其实有一种更稳妥的方式——港险储蓄险。

我们以一个典型场景来测算：0岁男孩，年交5万美元，交5年，总投入25万美元。

为什么用这个案例？因为这恰好是大多数中产家庭给孩子规划教育金的常见预算。孩子18岁上大学时，这笔钱刚好可以用；如果不用，继续放着复利滚存，未来留学、置业、创业都能派上用场。

从资产配置的角度看，盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。核心逻辑是：它不仅是一份保单，更是一个跨国通用的"教育金账户"。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

盈御3支持9种货币选择，包括美元、港币、人民币、英镑、加元、澳元、新加坡元、欧元、新西兰元。

更关键的是，保单第2年就可以行使货币转换权益。这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

这意味着什么？

假设你现在给孩子买的是美元保单，5年后孩子确定去英国留学，你可以直接把保单货币转成英镑。孩子毕业后去新加坡工作，又可以转成新加坡元。

这不是非此即彼的问题，而是给了你极大的灵活性。不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据孩子未来的实际去向灵活调整，不用担心汇率波动吃掉收益。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3有一个特色功能——卓越成绩奖。

简单说，如果受保人（通常是孩子）在学业上取得优异成绩，保单会额外发放奖励。这个设计挺有意思，把保险和教育激励结合在一起。

对于重视孩子教育的家庭来说，这相当于给孩子多了一份"隐形奖学金"。考得好，保单也给你发钱，形成正向激励。

当然，这个功能不是选择盈御3的核心理由。但是确实是个加分项。

长期收益7.19%：时间越长越香

聊完功能，我们需要理性看待收益数据。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列市场前三。

从图中可以看到，7.19%的复利IRR在目前的市场环境下确实很不错。要知道，国内10年期国债收益率预计只有1.4%～1.9%，银行理财收益持续走低。

但是这里有个重要提醒：7.19%或许将成为历史。从2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

长期来看，现在入手确实能锁定更高的预期收益。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

很多人问我：把钱放在香港保险公司，安全吗？

从资产配置的角度看，选择保险公司的核心逻辑是：看它的历史、规模和监管。

友邦保险集团1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，已经有超过100年的历史。它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

更重要的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。恒生指数是香港最重要的股票市场指数，成分股的表现直接反映香港经济的整体状况。

友邦这个公司真的太靠谱了，在香港的地位举足轻重。业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

分红100%兑现：说多少给多少

港险最让人担心的是什么？分红能不能兑现。

我们来看数据：盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。

友邦对投资组合是非常慎重的，2024年债券类投资占比达97%，以政府债券和高评级公司债为主。

这种稳健的投资策略，配合友邦独有的分红"平滑机制"——用好年份的盈余弥补不好年份的亏损——确保了分红的稳定性。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。对于新手来说，稳一定是最重要的。

提醒：想短期提取的慎选

最后说一个很多人忽略的真相。

如果你买港险是想短期内提取现金流，盈御3可能不是最优选择。

以566提取模式测算（第6年起每年提取总保费的6%），到第100年时，盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。它的核心优势是长期持有、稳健增值。

如果你有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充——港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

盈御3不是收益最高的，但确实是新手最不容易出错的选择。如果你正在考虑第一份港险，除了产品本身，还有一个信息差可能比选产品更重要。