8~10岁教育金：中银薪火、忠意启航、宏利宏挚怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。

今天聊一个很真实的问题。

孩子已经8~10岁了。

现在才开始给他准备教育金，还来不来得及？

我有个客户，孩子9岁。

她当时是这样跟我说的。

“大贺，我是不是已经晚了？”

这句话我听过很多次。

有的家长怕亏。

有的家长怕18岁学费突然压上来。

还有的家长想得更远。

本科、读研、留学、创业、结婚。

一笔钱最好都能管一点。

这就是真实情况。

8~10岁才规划教育金，不算早。

但也不是没机会。

关键不是你买不买港险。

关键是，你选的产品，能不能贴合8~10年后的用钱节奏。

这篇我就用三款产品讲清楚。

中银「薪火传承」。

忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏挚传承」。

我会按真实家长的选择逻辑来讲。

不绕。

也不把演示收益讲得太满。

孩子8岁后才存教育金，晚是晚了一点，但不是没办法

8~10岁这个阶段，家长最焦虑的不是收益率。

而是时间。

孩子18岁左右，就要开始大额用钱。

高中、本科、海外申请、住宿、生活费。

这些钱不会等你。

尤其到2026年5月来看，教育成本的压力更明显。

新东方国际教育在2025年10月发布的《中国留学白皮书》里提到。

英国G5本科年均学费已经涨到4万英镑。

美国藤校本科全包年均9万美元。

4年预算普遍破200万人民币。

这个数字听着远。

但对8~10岁孩子的家庭来说。

其实只剩8到10年。

时间不长。

我不建议这类家庭再去碰太慢热的长期复利款。

你等不起。

产品再漂亮。

前10年现金价值不够用。

那也不适合教育金。

这类钱要看两个点。

第一，18岁前后能不能拿得出来。

第二，拿出来时收益够不够扎实。

这次筛的三款，都是按总投入100万来测算。

叠加保费折扣和趸缴利息后。

实际投入大概在93~96万。

这个口径更接近真实家庭的出钱感受。

不是纸面上的100万。

也不是单看计划书某一列数字。

我有个客户是北京妈妈。

孩子8岁。

她最怕的是“不确定”。

她跟我说。

“大贺，我不指望赚特别多，我就怕到时候钱不够。”

这种家庭，我会把确定性放在第一位。

还有一个上海爸爸。

孩子10岁。

已经考虑本科后读研，甚至海外硕士。

他关心的不是第7年。

他关心的是第10年以后。

再有一个深圳客户。

家里现金流比较厚。

他想把教育金和孩子未来备用金放在一起规划。

这种情况，产品选择又不一样。

同样是8~10岁孩子。

答案完全不同。

教育金不是选收益最高的。

是选用钱时间最匹配的。

8~10岁教育金，最不能选错的是时间结构

我这次筛了3款适配8~10岁孩子的港险产品。

它们有一个共同点。

都支持趸缴。

也就是一次性交费。

也都可以选2年交。

这对教育金很重要。

因为8~10岁以后，留给家长的缴费窗口很短。

你不能拖太久。

也不能把现金流压得太死。

趸缴适合手里已有一笔资金的家庭。

2年交适合现金流稳定，但不想一次性拿太多的家庭。

这两种方式都能用。

灵活度不错。

我会用三个标准筛这类产品。

第一个，适配中短期教育金。

第8年、第10年、第14年这些节点，要能看。

第二个，缴费方式灵活。

不要让家长为了买产品，反而影响家庭现金流。

第三个，品牌背景要扎实。

教育金不是试错资金。

尤其孩子已经8~10岁了。

你没有太多时间重新来过。

图里这三款，品牌都不弱。

中银人寿背后是中国银行香港体系。

忠意是1831年创立的全球保险集团。

宏利在香港和加拿大都有很深的底子。

品牌层面，我不会让你纠结太久。

真正要纠结的是时间。

你到底是8年后用。

10年后用。

还是想放到20年。

这里我态度很明确。

8~10岁孩子的教育金，不要拿长期复利款硬套。

长期复利产品有它的价值。

但它更适合刚出生、3岁、5岁这种更早规划的孩子。

8~10岁再买，前期现金价值薄。

到了18岁要钱时，可能还没完全跑出来。

看着长期IRR不错。

但你用钱那一年不舒服。

那就错了。

教育金最怕这个。

不是产品不好。

是你拿错了工具。

2025年双11，教育培训品类同比增长23%。

K12家长客单价超万元的订单占比达到18%。

这个数据挺有意思。

家长不是不愿意为教育花钱。

很多时候是临时花。

临时补课。

临时报班。

临时准备申请。

但真正的大额教育支出，最好别临时凑。

这笔钱要提前放在一个合适的时间结构里。

中银薪火传承：怕波动的家长，我会优先看它

先讲中银「薪火传承」。

这款我会放在第一位看。

尤其是怕波动的家长。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。

母公司是中国银行（香港）。

中银人寿在1998年正式开业。

它的底色很清楚。

稳。

素材里提到，分红实现率连续多年为100%。

这个数据当然好看。

但我不会只盯着分红实现率。

教育金要先看保证部分。

因为到18岁用钱时，你不能只靠想象中的分红。

中银这款最强的地方，就在这里。

叠加趸缴优惠后。

第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个点很关键。

常规情况下，它第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后，节奏被提前了。

第7年复利3.62%。

单利4.04%。

到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

我有个客户，孩子8岁半。

她就是典型的保守型妈妈。

她可以接受收益不要最高。

但不能接受到18岁时还要赌市场。

这类家庭，我会直接建议优先看中银。

要8~10年刚需用钱，就选中银薪火传承。

不是因为它最花哨。

而是它在这个时间段最贴合。

高中、本科刚需学费。

家庭希望钱稳稳落袋。

不想承担太多非保证变量。

这款就很合适。

不过也别误会。

它不是说20年后就一定比另外两款强。

不是。

它的优势在中短期。

特别是7到10年这个窗口。

你要用这个优势。

别拿它去跟别人比20年后的长期爆发。

那样比，方向就偏了。

忠意启航创富：本科后还有读研留学，我会看中期接力

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

这款更适合另一类家庭。

孩子18岁后，还要继续花大钱。

比如读研。

比如留学。

比如海外交换。

忠意创立于1831年。

是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。

分公司遍及全球60多个国家。

管理资产规模7100亿欧元。

2022年世界500强第72位。

品牌实力没什么好质疑的。

素材里也提到。

它的分红实现率常年在100%以上。

实际派发红利还超过计划书演示。

这说明它过去的兑现表现不错。

但你要注意。

分红仍然是非保证的。

我不会把它当成铁板钉钉。

忠意这款的定位，不是最快保证回本。

它的保证部分到第14年才超过本金。

这点要说清楚。

如果你孩子18岁那年必须大额取钱。

而你又完全不能接受波动。

我不会把忠意放第一。

但如果你家计划是本科先用一部分。

更大的钱留给读研、留学。

这款就有优势。

它从第10年起，收益反超中银薪火传承。

10到14年这段，是它发力的时间。

我有个客户是上海爸爸。

孩子10岁。

他原话是。

“本科我还能扛，研究生和留学我想提前准备。”

这种家庭，我会认真看忠意。

10年后才真正大额用钱，忠意启航创富更合适。

它不是最稳的那个。

但中期收益接力很强。

前提是你能接受分红变量。

也愿意把资金放到10年以上。

如果你只想8年后一次性拿走。

别选它。

时间不匹配。

宏利宏挚传承：想把教育金做成孩子备用金，它更顺手

最后讲宏利「宏挚传承」。

这款适合想得更远的家庭。

不是只管18岁。

而是想管到25岁以后。

甚至孩子创业、结婚，也留一笔备用钱。

宏利是香港四大保险公司之一。

也是香港最大的强基金供应商。

同时是加拿大第一大保险公司。

素材里提到，它由加拿大第一任总理创办。

至今已经137年。

品牌背景很厚。

这款的优惠力度也不小。

首年保费折扣3%。

第二年保费回赠3%。

预缴后累计优惠65000。

相当于年缴保费13%。

但宏利这款不能只看优惠。

它的核心在长期。

10到20年收益稳增。

素材里给的判断也很明确。

10~20年收益表现，是三款里最优。

它还有一个实用点。

支持多种灵活提取方式。

提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这对高净值家庭很有意义。

教育金不一定一次取完。

可以本科取一点。

读研取一点。

以后孩子创业，再取一点。

剩下的继续放着。

资金节奏更舒服。

我有个深圳客户就是这样。

他不缺短期现金。

他更在意一笔钱未来能不能多场景使用。

这种客户，我会更偏向宏利。

想一笔钱管教育、创业、结婚，宏利宏挚传承更顺手。

但我也要把缺点说前面。

它保证回本要到第17年。

保证收益部分占比不高。

这不是小问题。

保守型家长别硬上。

如果你18岁那年一定要靠这笔钱付学费。

宏利不是我的第一选择。

它适合长期资金。

不适合短期刚需钱。

写在最后：起步晚不可怕，真正要看用钱时间

讲到这里，选择其实很清楚了。

8~10岁阶段规划教育金。

不要再纠结哪家公司名气最大。

这三家品牌都够扎实。

真正要问自己的是。

你家什么时候用钱。

用多少。

能不能接受非保证分红。

如果孩子18岁前后就要刚需用钱。

又想要确定性。

中银薪火传承更合适。

它第7年保证回本。

8到10年收益拔尖。

这是它的硬优势。

如果大额教育支出在10年后。

本科后还有读研、留学计划。

忠意启航创富更合适。

它10到14年发力更明显。

但你要接受保证回本相对慢。

如果你不是只看18岁。

而是想把教育金做成长期备用金。

宏利宏挚传承更合适。

它10到20年稳增。

也更适合多次提取、多场景安排。

我的判断很直接。

短期刚需，选中银。

中期深造，选忠意。

长期备用，选宏利。

还有两句话，家长一定记住。

第一，别把长期复利款当8年教育金用。

第二，别提前支取。

教育金最怕的不是起步晚。

是你明明只剩8到10年。

却买了一个20年后才好看的产品。

那就很被动。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8~10岁，别只问哪款收益高。先把用钱年份列出来，再反推产品。买港险这件事，信息差和方案顺序都很重要。